2 0 2 2 不要忽视保单里的“轻症” 管理资源网保险资料下载门户网站 各家保险公司的产品条款，差异非常大。 保险代理人经常挂在嘴边的一句话是：保险公司的产品条款都是经过保监会审批的，差别不大。要是条款有问题，保监会那边怎么可能通得过？ 这句话看似很有道理，但实际上各家保险公司的产品条款，差异非常大。 轻症，虽然名字里有个“轻”字 轻症，虽然名字里有个“轻”字，但在重疾险中却有着举足轻重的地位，弥补了重疾保障责任的不足。很多时候，轻症和重疾的差异并不是体现在病情严重程度上，而是体现在治疗方式上，比如微创治疗就按轻症赔，开颅开胸开腹就按重疾赔。 后续工举个例子，“原位癌”的名字里有个“癌”字作计划 举个例子，“原位癌”的名字里有个“癌”字，但却在轻症里面赔。如果产品没有包含轻症责任，就无法获得赔付。 “冠状动脉搭桥术或旁路移植术” 再举个例子，“冠状动脉搭桥术或旁路移植术”属于重疾，要做开胸手术才赔。如果患者只是做了心脏支架手术，并没有达到“急性心肌梗塞”或“严重冠心病”的赔付标准，而产品没有包含轻症责任，也无法获得赔付。 不要轻视它：轻症 所以，千万不要轻症虽然名字里有个“轻”字，就轻视它，忽略它。 一、病种范围不一样。 市场上各家保险公司的重疾险产品，对于轻症的条款差异大致体现在以下五个方面：一、病种范围不一样。 市场上很多重疾险产品的轻症数量都在30种以上，有的是50种。也有的产品仅包含10种轻症，比如某安人寿的大小福星。病种数量不同，覆盖范围也不同。比如某个病种在A产品中有，但在B产品中就没有。 这里需要注意的是 这里需要注意的是，即使病种数量相同，也有可能出现“某个病种在A产品中有，但在B产品中就没有”的情况。部分保险公司为了降低成本，会采用“病种拆分”或者“用罕见病代替高发病”的方式。 这里需要注意的是 比如某安人寿的某安福，在之前的版本中一直缺失“轻微脑中风”、“冠状动脉介入术”、“不典型心梗”等高发轻症，直到最新的版本才把这几个病种加进去。 二、赔付比例不一样 二、赔付比例不一样。 各家公司的产品对轻症赔付比例各不相同，有的公司赔付20%，有的公司赔付30%，甚至有公司赔付45%。除此以外，有的公司为了提升产品性价比，将一部分轻症提高赔付比例，称为中症。比如35种轻症+20种中症、40种轻症+25种中症。中症通常按50%或者60%赔付。 三、赔付条件不一样。 三、赔付条件不一样。 病种名称相同，赔付条件不同，这也是重疾险条款中的“惯例”。比如微创颅脑手术，有的公司既保疾病导致的，也保意外导致的；而有的公司只保疾病导致的，不保意外导致的。再比如轻症中的“深度昏迷”，有的公司要求48小时，有的公司要求72小时。 四、豁免功能不一样。 四、豁免功能不一样。 有的产品自带保费豁免，被保险人发生轻症，免交后续保费；而有的产品是以附加险的形式来做保费豁免，需要额外购买轻症豁免保障，发生轻症才能免交后续保费。 五、赔付方式不一样。 五、赔付方式不一样。 发生轻症，大部分产品都是“额外赔付”，轻症赔付后，重疾保额不变。而有的产品则是“提前预支”，轻症赔付后，重疾保额等额减少。比如保额100万，轻症赔付20万后，重疾保额只剩下80万。 。。。以下略