I 摘要 在国际金融发展过程中，无论是发达国家还是发展中国家，都存在金融排 斥的现象，即社会的弱势群体因自身经济能力弱、所处区域偏僻等而不被市场 所接纳，无法公平享受银行金融服务。这一现象造成了各国经济发展过程中金 融服务资源分配不均衡，严重制约了国家经济的发展。随着市场经济环境的进 步，商业银行不断发展普惠金融业务、开发蓝海市场，探索银行的利润增长点； 十八届三中全会也提出，让被原有金融市场排斥在外的特殊群体能够享有平等 参与的权力，与其他群体一起分享社会经济成果；结合当前我国互联网技术快 速发展的情况，将普惠金融向数字化转型已然成为各商业银行业务发展的趋势 所在。但，商业银行在发展普惠金融进程中，仍无法避免因业务成本高、信息 数据不对称、竞争对手不断增加等因素带来的业务发展困难的问题。因此，商 业银行如何利用自身优势，借助信息技术，形成以数据为关键点的数字经济模 式，通过对普惠金融分析探索其业务创新点，利用云计算、大数据等现代科技 技术手段来丰富信息数据获取的途径、探索长尾末端客户群体、健全银行的风 险防控体系，让金融向数字化转型，打破原有发展桎梏，以期在该业务板块获 得更多的利润，变得尤为重要。 本文通过文献查阅了解国内外普惠金融的研究现状，以长尾理论、金融排 斥理论、包容性增长三大理论板块为基础，通过访谈分析法进一步了解H银行 普惠金融业务现状，并对H银行普惠金融的业务模式进行定义，其业务模式可 以概括为在打造烟草产业银行的大背景下，通过开发有针对性的普惠金融产品 或服务，搭建高效安全的销售渠道，施以目标客户容易接受的营销手段，最终 达到服务客户的目的，同时在整个业务流程中要进行持续的风险监测及管理， 使得产品或服务真正惠及百姓，实现金融公平。借助SWOT分析法，从银行内 部环境分析业务发展环节的优势、劣势，从外部环境分析其面临的机遇与挑战， 从而形成SWOT矩阵模型，为文章内容的进一步分析奠定基础。接着分别从产 品、营销、风险三个层级的业务模式出发，结合银行实际案例进行具体分析， 对每个层级内目前采取的发展策略进行研究，意在通过对H银行普惠金融业务 模式的全方位分析，反映出现阶段H银行普惠金融业务的不足，从而提出建议。 摘要 II 经过分析研究，目前H银行在普惠金融业务上取得了一定成绩，并借助互 联网技术在一定范围内解决了如何向偏远、落后等物理网点无法触及的地区提 供金融业务服务的问题，但也存在行业依赖严重、产品创新力不足、互联网技 术服务无法完全满足农村市场需求等问题。因此，笔者结合研究结果对H银行 普惠金融业务模式发展提出多方面的建议。在提高人才、科技信息技术能力的 同时，继续借力烟草产业发展普惠金融，并以烟草产业为依托，实现向其他产 业群体的覆盖；以互联网技术为依托，通过对客户群体的分析，对银行产品进 行创新，加快银行产品的线上布局进度，解决实体网点少所带来的发展桎梏； 借助当前社会环境中的新型社交媒体进行业务的市场推广，并通过设立社区支 行或金融服务站的方式增加银行获客服务能力，制定科学、可持续的考核管理 办法，解决普惠金融成本高、见效慢的问题，最终达到在保证风险可控的前提 下为银行创造利润同时，按国家政策要求助推普惠金融，实现社会经济的持续 稳定发展。 关键词：普惠金融；业务模式；发展策略； Abstract III Abstract Intheprocessofinternationalfinancialdevelopment,bothindevelopedand developingcountries,thereisaphenomenonoffinancialexclusion,thevulnerable groupsofsocietyarenotacceptedbythemarketduetotheirownweakeconomic capabilitiesandremoteareas.Thisphenomenonhascausedtheunevendistributionof financialserviceresourcesintheeconomicdevelopmentprocessofvariouscountries andseverelyrestrictedthedevelopmentofthenationaleconomy.Withtheprogressof themarketeconomicenvironment,commercialbanksbegintodevelopinclusive financialservices,todeveloptheblueoceanmarket,andexploretheprofitgrowth pointsofthebank.TheThirdPlenarySessionoftheEighteenthCentralCommittee alsoproposedthatspecialgroupsexcludedfromtheoriginalfinancialmarketcan enjoytherighttoparticipateonequalbasisandsharesocioeconomicachievements withothergroupsbinedwiththerapiddevelopmentofChina'sInternet technology,thetransformationofinclusivefinanceintodigitalhasbecomethetrend ofbusinessdevelopmentofcommercialbanks.However,intheprocessofdeveloping inclusivefinance,commercialbanksstillinevitablyencounterdifficultiesinbusiness developmentduetofactorssuchashighbusinesscosts,asymmetricinformation data,andincreasingcompetitors.So,itisparticularlyimportantthatcommercial bankshowtousetheirownadvantagesandtechnologytoformadigitaleconomic modelwithdataasthekeypoint,exploretheirbusinessinnovationsthroughinclusive financialanalysis,andusemoderntechnologysuchascloudcomputingandbigdata toenrichinformationaccesstodata,explorationoflong-tailcustomergroups,and improvementofthebank’sriskpreventionandcontrolsystemwillallowfinanceto transformintodigitalandbreaktheoriginaldevelopmentshackles,withaviewto gainingmoreprofitsinthisbusinesssector. Inthispaper,wewillreviewthecurrentstatusofinclusivefinanceresearchat homeandabroadthroughliteraturereview.Basedonthelong-tailtheory,financial exclusiontheory,andinclusivegrowth,wewillfurtherunderstandthecurrentstatus ofinclusivefinancebusinessofHBankthroughtheinterviewanalysis.Andits businessmodelcanbesummarizedasbuildingahighlyeffectiveandsafesales channelthroughthedevelopmentoftargetedinclusivefinancialproductsorservices underthegeneralbackgroundofbuildingatobaccoindustrybank,whichiseasily acceptedbytargetcustomers.Marketingmethodswillultimatelyachievethepurpose Abstract IV ofservingcustomers,atthesametime,continuousriskmonitoringandmanagement shouldbecarriedoutthroughoutthebusinessprocess,sothatproductsorservicescan trulybenefitthepeople,thenachievethefinancialequity.AndusetheSWOTanalysis methodtoanalyzetheadvantagesanddisadvantagesofthebusinessdevelopmentlink fromthebank'sinternalenvironment,andanalyzetheopportunitiesandchallengesit facesfromtheexternalenvironment,andlayingthefoundationforfurtheranalysisof thecontentofthearticle.Thenproceedfromthethreecategoriesofproduct, marketingandrisktoanalyzetheactualcaseofthebankindetail,andstudythe currentdevelopmentstrategyofthebankineachdimension.Theintentionistoadopt theHBankinclusivefinancialbusinessmodel.Thecomprehensiveanalysisofits developmentandthestudyofitsdevelopmentstrategiesreflecttheinadequaciesof theinclusivefinancialservicesofHBankatthisstage,andmakerecommendations. Accordingtotheanalysisandresearch,HBankhasachievedcertain achievementsininclusivefinancialservices,andhassolvedtheproblemofhowto providefinancialbusinessservicestoremoteandbackwardphysicalareasthatcannot bereachedbyusinginternettechnologytoacertainextent,buttherearealsosome problems.Theindustryisheavilydependent,productinnovationisinsufficient,and internettechnologyservicescannotfullymeettheneedsoftheruralmarket. Therefore,theauthorcombinedwiththeresearchresultsputsforwardvarious suggestionsfortheinclusivefinancialbusinessmodeldevelopmentofHBank.While improvingtalents,technologicalinformationtechnologycapabilities,continueto leveragethetobaccoindustrytodevelopinclusivefinance,andrelyonthetobacco industrytoachievecoveragetootherindustrialgroups.Relyingoninternet technology,throughanalysisofcustomergroups,toinnovatebankingproducts, acceleratetheprogressofonlinelayoutofbankingproducts,andsolvethe developmentshacklescausedbythelackofphysicaloutlets.Usethenewsocial mediainthecurrentsocialenvironmenttopromotebusinessmarketing,andthrough theestablishmentofcommunitybranchesorfinancialservicestationswaysto increasetheabilityofbankstoobtaincustomerservice,formulatescientificand sustainableassessmentmanagementmethods,solvetheproblemofhighcostand slowresultsofinclusivefinance,andultimatelyachieveprofitabilityforbanksunder thepremiseofensuringcontrollablerisks,inaccordancewithnationalpolicy requirementspromoteinclusivefinanceandachievesustainedandstable Abstract V developmentofthesocialeconomy. KeyWords:InclusiveFinance;BusinessModel;DevelopmentStrategy; 目录 VI 目录 第一章绪论1 第一节研究背景与研究意义.................1 一、研究背景..............................1 二、研究意义..............................2 第二节国内外文献综述.........................3 一、国内文献综述......................3 二、国外文献综述......................4 三、文献述评..............................5 第三节研究方法与研究内容.................5 一、研究方法..............................5 二、研究内容..............................6 第四节相关概念及理论.........................7 一、普惠金融..............................7 二、业务模式....