I 摘要 普惠金融的发展在2018年以后进入了一个全新的阶段，小微企业在提供就 业机会以及对资源的优化配置等方面都发挥着无法替代的积极作用，其在市场 中扮演着越来越重要的角色。但小微企业融资难、融资贵一直是制约我国普惠 金融发展的重要因素。随着我国经济增速放缓，金融监管趋严，金融脱媒加剧， 加之互联网金融的冲击，银行的发展也面临着前所未有的困难。各家商业银行 也将普惠金融发展作为转型发展的重中之重，市场竞争日趋激烈。随着银行业 金融机构成为发展普惠金融的主力军，普惠金融业务的研究在理论和实操领域 具有重要的意义。本文结合H银行普惠金融业务发展，借助管理学中PEST方法对 业务进行分析和研究。在结合内外部金融环境的条件下，通过实际中的案例分 析，最终实现普惠金融业务优化方案的定制。本文针对普惠金融业务的优化， 主要集中在授信调查阶段流程优化、管理阶段流程优化、风险管理与考核环节 优化、产品及机构优化、技术及环境优化几个方面对股份制商业银行进行业务 的整体优化。特别的，对H银行普惠金融业务、战略目标的顺利实施，以及提升 H银行普惠金融效率、实现普惠金融业务可持续发展具有重要的意义。 关键词：商业银行；普惠金融；小微企业 Abstract II Abstract The development of inclusive finance has entered a brand new stage after 2018. Small and micro enterprises have played an irreplaceable positive role in providing employment opportunities and optimizing the allocation of resources. Small and micro enterprises are increasingly playing more important role in the market. However, the difficulty and expense of financing for small and micro enterprises have always been important factors restricting the development of inclusive finance in China. With the slowdown of China's economic growth, stricter financial supervision, intensified financial disintermediation, and the impact of Internet finance, the development of banks is also facing unprecedented difficulties. Commercial banks have also made the development of inclusive finance a top priority of transformation and development, and market competition is becoming increasingly fierce. As the banking financial institutions become the main force for the development of inclusive finance, the research on inclusive finance business has important theoretical and practical significance. This article combines the development of inclusive financial business of H Bank and analyzes and studies the business with the help of PEST method in management. Based on the combination of internal and external financial environment, through actual case analysis, by the end, customization of the inclusive financial business optimization plan was achieved. This article aims at the optimization of inclusive financial business. It mainly focuses on the overall optimization of joint-stock commercial banks in the aspects of credit optimization investigation process optimization, management phase process optimization, risk management and assessment link optimization, product and institution optimization, technology and environment optimization. In particular, it is of great significance to the smooth implementation of inclusive financial business and strategic goals of H Bank, as well as to improve the efficiency of inclusive financial business of H Bank and achieve sustainable development of inclusive financial business. Keywords: commercial banks; inclusive finance; small and micro enterprises 目录 III 目录 摘要 ...................................................... I Abstract ................................................. II 目录 .................................................... III 第一章 绪论 ............................................... 7 第一节 研究背景和意义 ................................. 7 一、 研究背景 ................................... 7 二、 研究意义 ................................... 8 第二节 文献综述 ....................................... 9 一、 国外文献综述 ............................... 9 二、 国内文献综述 .............................. 10 三、 银行同业的现状 ............................ 13 第三节 研究方法和内容 ................................ 16 一、 研究方法 .................................. 16 二、 研究内容 .................................. 18 三、 研究思路 .................................. 18 第四节 创新之处 ...................................... 19 第五节 文章结构 ...................................... 20 第二章 相关概念与理论 .................................... 21 第一节 普惠金融产品及相关概念 ........................ 21 一、 普惠金融 .................................. 21 二、 普惠金融产品 .............................. 23 三、 普惠金融信用评级 .......................... 25 四、 普惠金融授信 ............................. 26 目录 IV 第二节 管理学基础理论 ................................ 27 第三节 风险管理研究 .................................. 27 一、 风险的概念及种类 .......................... 27 二、 风险管理的概念和策略 ...................... 28 三、 巴塞尔协议Ⅲ全面风险管理的内涵 ............ 29 第三章 H 银行普惠金融业务情况介绍......................... 31 第一节 H银行普惠金融产品介绍 ........................ 31 一、 平台金融 .................................. 31 二、 年审制贷款 ................................ 32 三、 H银行快贷 ................................. 33 四、 常规贷款产品 .............................. 33 五、 创新产品 .................................. 33 第二节 H银行普惠金融业务相关政策 .................... 34 一、 H银行普惠金融授信政策 ..................... 34 二、 H银行普惠金融决策方式 ..................... 36 第三节 H银行普惠金融业务流程介绍 .................... 37 一、 H银行普惠金融业务流程 ..................... 37 二、 H银行普惠金融业务特殊流程 ................. 38 第四节 H银行普惠金融外部环境分析 .................... 38 一、 政治环境（Political Factors） ............. 38 二、 经济环境（Economic Factors） .............. 39 三、 社会环境（Social and cultural Factors） ... 40 四、 技术环境（Technological Factors） ......... 40 第四章 H 银行普惠金融发展存在问题及原因分析 ............... 42 第一节 授信调查阶段存在问题及原因分析 ................ 42 一、 前端获客存在问题梳理及原因分析 ............ 42 目录 V 二、 准入阶段存在问题梳理及原因分析 ............ 43 三、 授信报告撰写存在问题梳理及原因分析 ........ 43 第二节 管理阶段存在问题及原因分析 .................... 46 一、 普惠客户管理存在问题梳理 .................. 46 二、 普惠客户管理存在问题原因分析 .............. 47 第三节 风险管理与考核存在问题及原因分析 .............. 48 一、 风险管理与考核存在问题梳理 ................ 48 二、 风险管理与考核存在问题原因分析 ............ 48 第四节 产品及机构优化存在问题及原因分析 .............. 49 一、 产品存在问题梳理 .......................... 49 二、 产品存在问题原因分析 ...................... 49 三、 机构存在问题梳理 .......................... 50 四、 机构存在问题原因分析 ...................... 50 第五节 技术及环境存在问题及原因分析 .................. 50 一、 技术存在问题梳理 .......................... 50 二、 技术存在问题原因分析 ...................... 51 三、 环境存在问题梳理 .......................... 51 四、 环境存在问题原因分析 ...................... 51 第五章 H 银行普惠金融发展优化方案 ........................ 52 第一节 授信调查阶段流程优化 .......................... 52 一、 前端获客优化 .............................. 52 二、 授信准入优化 .............................. 52 三、 授信调查报告优化 .......................... 53 第二节 管理阶段流程优化 .............................. 54 一、 推广无纸化流程 ............................ 54 二、 避免多次审批退回 .......................... 54 目录 VI 三、 完善各项流程 .............................. 55 四、 差异化的审批流程 .......................... 55 第三节 风险管理与考核环节优化 ........................ 55 一、 加强客户经理、授信审查人员管理 ............ 56 二、 建立健全追责、问责机制 .................... 56 三、 强化考核约束，正向激励 .................... 57 第四节 产品及机构优化 ................................ 57 一、 加快产品服务创新 .......................... 58 二、 完善组织功能定位 .......................... 58 第五节 技术及环境优化 ................................ 59 一、 提升技术改造 .............................. 59 二、 生态环境优化 .............................. 59 第