大力发展普惠金融业务，提升小微企业金融服务质效，是当前我国推动金融供 给侧改革、提升金融服务实体经济实力的重要任务，也是在新旧动能转换、促进经 济实现高质量发展的必然要求。我国金融监管部门相继出台了多项监管政策，督促 和引导中国银行业金融机构大力发展普惠金融业务，对商业银行普惠金融业务的开 展提出了更高的要求，对商业银行的业务发展战略部署产生了重大影响。在我国， 商业银行担当着践行普惠金融发展、落实国家政策导向重大策略的重大责任。与此 同时，国家相关部门也陆续出台了一系列针对金融支持普惠金融的优惠政策。作为 发挥金融功能的结构主体，各商业银行，尤其是大型国有商业银行，要顺应经济发 展的形势、适应新常态，在经济发展方式和经济结构转型的关键时期，强化发展普 惠金融业务的力度和措施。大力发展普惠金融业务势必成为现阶段商业银行提质增 效的重要工作之一。 本文以某国有大型商业银行M银行枣庄分行为研究对象，通过问卷调查等方式 分析其普惠金融业务发展现状及存在问题，采用PEST分析、波特五力模型及SWOT 分析等方式分析其经营环境，并提出了M银行枣庄分行在未来开展普惠金融业务的 发展策略。通过研究发现，基于大型国有商业银行的发展共性特征，M银行枣庄分 行在普惠金融业务发展领域拥有较强的区域发展、科技技术、内部管理和总部支持 等优势，但依然存在辖区机构设置和人员配置不到位、同业竞争、产品同质化、业 务推广不到位及激励机制欠缺等多方面问题，为有效解决上述问题，推动M银行枣 庄分行普惠金融业务健康快速发展，需进行完整的系统建设和措施落地，更好挖掘 普惠金融信贷市场潜力，需要通过转变经营理念，明确市场投向和发展目标，通过 制定机构经营转型和团队建设策略、产品策略、定价策略、产品推广渠道策略、审 慎合规经营策略以及激励策略等方式，抓住机遇迎接挑战，抢占优质市场，保证同 业领先地位。 关键词：普惠金融；商业银行；小微信贷 青岛大学硕士研究生论文 II Researchonthedevelopmentstrategyofinclusivefinancialbusinessin bankMZaozhuangBranch Abstract VigorouslydevelopingFinancialInclusionandimprovingthequalityandefficiency offinancialservicesforsmallandmicro-sizedenterprisesareimportanttasksforChina, whichpushforwardsupply-sidereformandenhancethestrengthoftherealeconomyin financialservices,itisalsoaninevitablerequirementforthetransformationofnewand olddrivingforcesandthepromotionofhigh-qualityeconomicdevelopment.The financialregulatoryauthoritieshaveissuedanumberofsupervisorypolicies,urgingand guidingtheChinesebankingsectortovigorouslydevelopFinancialInclusion,meanwhile, requiringcommercialbankstoprovidefinancialbenefitstoall,whichhasahugeimpact onthedevelopmentanddirectionofcommercialbanks'business.Atthesametime, commercialbankshavethepivotalresponsibilityforcarryingouttheinclusivefinancial developmentandimplementingthenationalpolicyguidance.Asthemainbodyof financialfunction,theyshouldadapttotheeconomicdevelopmentsituationandadapt tothenewtrend.Inthecriticalperiodofeconomicdevelopmentmodeandeconomic structuretransformation,thekeypointofimprovingqualityandefficiencyof commercialbanksistopromoteFinancialInclusion. Inthispaper,alargestate-ownedcommercialbankMZaozhuangbranchis consideredtobetheresearchobject.Withtheanalysisofthequestionnaires,thispaper researchedthecurrentdevelopingsituationandexistingproblemsofinclusivefinance. UsingthePESTAnalysis,Porter'sFiveForcesModelandSWOTanalysis,thispaper analysedthebank’sconditionofbusiness,andproposedstrategiesforbankM Zaozhuangbranchabouthowtodevelopinclusivefinanceinthefuture.Accordingtothe commondevelopingfeaturesoflargestate-ownedcommercialbanks,bankM Zaozhuangbranchisequippedwithadvantagesofscientifictechnology,internal managementandsupportfromheadquarters,buttherearealsosomeissues,suchas institutionalandpersonnelunfulfillment,horizontalcompetition,producthomogeneity, lackofpromotionandincentivemechanism,etc.Inordertosolvetheaboveproblems effectivelyandpromotethedevelopmentofbankMZaozhuangbranch,wholesome systemconstructionandpoliciesinstructionarenecessary.Fortheimprovementofthe potentialofcreditmarket,operationalconceptneedstobetransformedandtheaimof 青岛大学硕士研究生论文 III developmentandlaunchofmarketshouldbedefined.Usingthestrategieslike institutionaltransformation,teambuilding,product,price,channelofproduct promotion,complianceandincentive,thebankcouldcatchtheopportunity,occupythe marketshareandensuretheleadingpositioninbankingindustry. Keywords:FinancialInclusion;CommercialBank;Microcredit 青岛大学硕士研究生论文 IV 目录 第1章绪论...........................1 1.1研究背景及意义..........1 1.1.1研究背景..............1 1.1.2研究意义..............2 1.2国内外文献综述..........3 1.2.1国外文献综述......3 1.2.2国内文献综述......5 1.2.3文献评述..............7 1.3研究方法和研究内容..7 1.3.1研究方法..............7 1.3.2研究内容..............8 1.4创新点..........................9 第2章普惠金融的相关概念和理论基础........11 2.1普惠金融的相关概念11 2.1.1普惠金融............11 2.1.2金融排斥与普惠金融.......................12 2.2相关理论与方法........13 2.2.1金融发展理论....13 2.2.2农村金融理论....13 2.2.3波特及哈—普的竞争优势...............14 2.2.4其他相关方法....15 第3章M银行枣庄分行普惠金融业务的发展现状及主要问题..17 3.1发展现状....................17 3.1.1M银行枣庄分行基本情况................17 3.1.2普惠金融业务发展情况...................18 3.1.3普惠金融业务专业机构设置及人员配备情况..............18 3.1.4普惠金融业务考核状况...................19 3.1.5普惠金融业务的市场细分及分布情况..........................19 3.1.6问卷调查及结果分析.......................20 3.2主要问题....................31 3.2.1普惠金融专营机构与团队建设亟待提升......................31 青岛大学硕士研究生论文 V 3.2.2普惠贷款发放内生动力不足...........32 3.2.3普惠金融制度、产品体系尚不完善..............................32 3.2.4产品价格调整机制不健全...............33 3.2.5客户细分与业务细分有待明确.......33 3.2.6数据系统建设不完善.......................33 3.2.7普惠市场挖潜不足，优势产品推广亟待完善..............34 3.2.8尚未形成健全的普惠金融业务风控体系......................34 3.2.9考核激励制度有待完善...................35 第4章M银行枣庄分行普惠金融业务发展环境分析..................36 4.1PEST分析.................36 4.1.1政治环境因素分析...........................36 4.1.2经济环境因素分析...........................37 4.1.3社会文化环境....42 4.1.4科技环境............42 4.1.5PEST分析结论..42 4.2波特五力分析............43 4.2.1现有竞争者分析43 4.2.2潜在竞争者分析43 4.2.3替代品分析........44 4.2.4供应商议价能力分析.......................44 4.2.5购买者议价能力分析.......................44 4.2.6波特五力分析结论...........................44 4.3SWOT分析...............44 4.3.1优势S（Strength）..........................45 4.3.2劣势W（Weaknesses）...................46 4.3.3机会O（Opportunity）....................46 4.3.4威胁T（Threat）.............................47 4.3.5SWOT分析结论48 第5章M银行枣庄分行普惠金融业务发展策略..........................50 5.1机构经营转型和团队建设策略...............50 5.1.1完善机构设置、创新开展同业合作策略......................50 5.1.2队伍建设策略....50 5.2产品策略....................51 5.2.1做专线下非标准化普惠金融产品...51 青岛大学硕士研究生论文 VI 5.2.2做强线上标准化普惠金融产品.......51 5.3激动灵活的定价策略52 5.4创新实施产品推广渠道策略...................53 5.4.1区域特色场景设计...........................53 5.4.2M银行普惠金融品牌策略...............53 5.4.3实行“点对点”产品推广模式.......53 5.5审慎合规经营策略....54 5.5.1抓实合规经营....54 5.5.2改善信贷质量....55 5.5.3优化民营企业风险管理制度，提高风险决策水平......55 5.5.4完善小微信贷业务全流程风险管理体系......................55 5.6强化激励策略............56 5.6.1建立完善的数据支持体系...............56 5.6.2健全保障机制....56 5.6.3加强条线联动，实施全员营销.......56 第6章研究结论与不足.....58 6.1研究结论....................58 6.2研究不足....................58