如实告知 与 常见健康问题核保经验
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如实告知与不可抗辩条款
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常见健康问题的核保经验
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目录
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1. 如实告知与不可抗辩条款
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A.询问告知：又称主观告知，以保险人提出的询问为限；没问的，没有告知义务。
B.自动申告：又称客观告知，以事实会影响投保和费率，而主动地、全面的告知。
代表国家：澳大利亚、俄罗斯等 （有限告知）
代表国家：日本、意大利等 （无限告知）
（1）如实告知
1.如实告知与不可抗辩条款
如实告知从范围方式上的分类
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保险法 第十六条： 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
我国采用“询问告知”方式，由投保人告知，是有限告知。
1.如实告知与不可抗辩条款
（1）如实告知
我国采用的告知方式
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1.如实告知与不可抗辩条款
（1）如实告知
案例 一
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1.如实告知与不可抗辩条款
（1）如实告知
法院判决结果
保险公司应依照双方合同约定给付原告保险金10万元。 理由：保险公司未对投保条款进一步说明，未对需要告知的健康事项逐一核实。保险代理人的三个问题已经代替了原投保单中的询问范围（因为格式条款与约定的非格式条款不一致时，约定的非格式条款效力优先于格式条款），因此投保人履行了如实告知义务。
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1.如实告知与不可抗辩条款
（1）如实告知
案例 二
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1.如实告知与不可抗辩条款
（1）如实告知
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第六条 ： 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
1.如实告知与不可抗辩条款
（1）如实告知
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释二
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呼吸系统问询 内地：慢性支气管炎、哮喘、支气管扩张症、肺气肿、肺结核、尘肺、矽肺 香港：任何胸部和呼吸问题……，或其他呼吸器官问题 心血管疾病问询 内地：高血压病、冠心病、心肌梗塞、心肌病、心脏瓣膜疾病、主动脉瘤 香港：任何心脏的疾病或胸口疼痛……，或其他血液和血管疾病 ……
内地问询相对具体，香港问询相对宽泛
1.如实告知与不可抗辩条款
（1）如实告知
内地与香港健康告知问询的区别
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1.如实告知与不可抗辩条款
（2）不可抗辩条款
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案例 三
1.如实告知与不可抗辩条款
法院判决结果
保险公司应依照双方合同约定给付原告保险金10万元。 理由：保险法16条第三款规定，合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
（2）不可抗辩条款
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第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
1.如实告知与不可抗辩条款
（2）不可抗辩条款
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