养老规划为时不早
社区销售成长日——谈养老和信托
给高客种下一颗信托的种子
说到养老，我们总以为时间还早，我们总以为养老规划尚早……
重度老龄化 2035年 4亿
占比30% 60岁
老龄化加速，很多人把财富管理的目标从财富增值向养老和传承转变
面对老龄化，很多人意识到要先做好人生事务性目标的规划，比如养老，比如传承，比如子女的妥善安排。
过去规划养老，主要是用养老年金产品去规划。但是否可以兼顾传承安排？是否能享受最优质的养老和医疗资源？是否能满足养老需求之外的资金安排？由此可见，养老只是这个规划的开始，而需要做的则是链接一整个生态的资源，需要一个完整的金融架构去实现想要的安排。
单一的工具无法满足所有的需求
而综合运用每一个金融工具的优势进行组合才能搭出最佳架构
养老型保险金信托方案
就是以年金险为核心，以养老社区服务和信托服务为补充，综合解决需求。
首先你要知道什么是信托
其次，知道什么是保险金信托
最后，才能了解养老信托
PART 1
什么是信托 6 1、什么是信托——定义 1、什么是信托——独立性 7 1、什么是信托——管理 8
信托公司对固有业务和信托业务进行分别管理、分别记账
信托公司将不同委托人的信托财产分别管理、分别记账
信托资产
固有资产 1、什么是信托——分类 9
信托三分类
新规
资产服务
信托
资产管理
信托
公益慈善
信托
保护传承
投资配置
公益慈善
中国银保监会关于规范信托公司
信托业务分类的通知银保监规〔2023〕1号
委托人与受益人是不是同一个人，区分自益和他益 10 1、什么是信托——功能
信托
功能
PART 2
什么是保险金信托 2、什么是保险金信托——架构和初衷
保险金信托，简单来说，就是先规划一个大额保单，可以是年金险/增额终身寿险（一般200万保费起投）、传承的终身寿险（一般500/1000万保额起去规划），具有生存金、分红或身故后保险金。
一下子有这么大笔资金给到后代，一是怕子女挥霍，所以受益人为信托公司，约定子孙多少岁，完成什么事情，给相应的资金奖励；二是想债企隔离，一般投保人也改为信托公司，去规划；三是婚姻风险，父母担心离婚等风险，给子女规划信托规划。 2、什么是保险金信托——3种模式
投保人拥有掌控权
投保人对保单就失去了直接控制权，但获得了信托财产的独立性，更好的保护资产
流程繁琐，普及性不高
2、什么是保险金信托——泰康1.0和2.0
对接门槛
（终身寿好理解，年金险也是身故后理赔金才进信托账户，开始按约定分配，这才是保险金信托）
保险金信托1.0模式
年金险：200万总保费
终身寿险：500万保额
保险金信托2.0模式
（相当于趸交）
年金险：500万总保费，续期保费需进入信托账户。门槛：剩余保费或300万取大者
终身寿险：1000万保额，续期保费需进入信托账户。门槛：剩余保费或300万取大者
生存金、分红都进入万能，万能也可以进行追加和领取，和正常保单一样
保单需在被保人身故后，将理赔金打入信托账户（受益人），再进行相关约定的分配
生前客户100%掌控保单，身后理赔金分配
客户可追加现金进入信托账户，现金可生前用或取
生存金、分红都进入万能，万能不能追、不能领，和信托账户独立，被保人身故后，理赔金进入信托账户，按约定分配
万能想追加，只能投保时趸交
全委托不能动万能里面的钱；可以通过半委托，让信托公司找保险公司从万能提钱，钱进入信托账户，然后信托再把钱给你（张兰的案例）
所以这种半委托用钱频繁，就会造成信托被击穿，起不到债务隔离的作用
也可以追加现金进入信托账户，现金可生前用或取