保单质押贷款
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保单贷款有什么用
巧用保单质押贷款
杜鹃用保单贷款挽救国美电器危机
保单贷款 2亿元 帮助国美 度过危机
2010年，国美电器创始人黄光裕被判刑14年，罚金6亿元，没收财产2亿元。 在企业万分危急的时候，黄光裕的妻子杜鹃站了出来。原来，杜鹃和丈夫有一个约定，每年要拿出净利润的2%打入妻子的个人账户，然后她用这部分钱买信托和保险。 在其他资产都被冻结的情况下，杜鹃通过保单贷款等方式及时获得了现金流，拯救了企业。
保单贷款有什么用
保单质押贷款是什么
保单质押贷款的概念
保单质押贷款（简称保单贷款），是指在保险合同有效期内，投保人以保单的现金价值为质押，以不超过现金价值一定比例为上限向保险公司或商业银行申请的借款。
保单质押贷款的法律依据
法律
监管 规定
《保险法》（第34条第二款）按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
《关于寿险保单质押贷款业务有关问题的复函》（保监厅函〔2008〕66号）：“保单质押贷款是长期寿险合同特有的功能，是指投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。”
哪些保险可以质押贷款
一般对于“保险期间超过一年且具有保单现金价值的个人人身保险，在保险合同有效期内且犹豫期满后”的保单，可以质押贷款。
重大疾病保险
多倍保障系列 健康无忧系列 ……
年金保险
裕如意 鑫悦万家 ……
寿险
荣耀鑫享 盛世荣耀 ……
两全保险
康乐无忧 乐途无忧 ……
万能险
金利瑞享 天利万能 ……
注意：专属商业养老保险、投资连接险、团体保险不能进行质押贷款
公司现行产品条款中关于保单贷款的规定
公司目前大部分长期险产品都有保单贷款条款，对于保单贷款的要求做出了明确的规定。 请注意：具备多次赔付功能的重大疾病保险，如多倍保障系列、健康新享等产品，因其发生保险金给付后，保单的现金价值为零，因此不能再申请保单贷款。
保单质押贷款有什么用
保单贷款与现金价值
什么是“现金价值”
保单的现金价值指长期人身保险合同保险单所具有的价值，通常体现为投保人退保或保险公司解除保险合同时，保险公司向投保人退还的那部分金额。
纯风险保费
销售人员佣金 （第1-3个保单年度）
保险公司 运营费用
现金价值 及收益
投保人 累计交纳的保险费
现金价值是如何产生的
在设计保险产品时，保险公司一般采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费均摊到整个交费期内，使投保人每期交纳的保费都相同。 被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。
这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，除去公司一些成本（风险保障成本和管理运营成本等）就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储备金。
现金价值的作用
01
保单贷款
“保单质押贷款”的数额取决于申请贷款时保单所具有的“现金价值”
03
减额缴清
将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费，同时保额要根据现金价值的减少而降低
05
转换年金
部分保险具有在经过若干个保单年度后，将保单现金价值转换成一次交清的年金保险的功能
计算分红
在分红保险中，保险公司依据保单的现金价值来计算分红的金额
02
自动垫付
当续期保费无法按时交时，可以用相当于当期保费的现金价值去垫交应交保费。 当该期保费补交后，现价会自动补回，但同时补交利息。
04
保单质押贷款有什么用
国际通行的 个人保单融资方式