Analysis on Influencing Factors of Loan Default of
Small and Micro Enterprises and Countermeasures--
Taking Chengdu Branch of D Commercial Bank as an
Example
A Master Thesis Submitted to
University of Electronic Science and Technology of China
Discipline
Student ID
Author
Master of Business Administration
201872151020
Cai Hao
Supervisor
School
Prof. Yang Zheng
School of Management and Economics

独创性声明
本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作
及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，
论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得
电子科技大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一
同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明
并表示谢意。
作者签名：
日期：2022年 5月 23日
论文使用授权
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的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，
允许论文被查阅和借阅。本人授权电子科技大学可以将学位论文的全
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（保密的学位论文在解密后应遵守此规定）
作者签名：
导师签名：
日期：2022年 5月 23日

摘
要
摘要
在中国特色社会主义市场经济不断发展的背景下，在国际经济摩擦、政治摩擦
频率不断加剧的情况下，在新冠肺炎疫情反反复复对全球经济及就业形势的冲击
下，小微企业作为我国经济活动中重要的经济组织，从企业数量占比、就业人数占
比、企业数量增长率上均超过了大中型企业，是帮助国家保就业稳民生的重要手段。
因此为了保障小微企业的生存与发展，国家推出了各项惠及小微企业的政策，金融
监管机构也下达了多项保证小微企业贷款投放的监管指标，但是商业银行对于小
微企业仍然存在贷款发放的积极性主动性不高的情况。究其根本是因为小微企业
贷款的违约率较高，会影响商业银行的资产质量与盈利水平。
研究小微企业贷款的违约影响因素，帮助商业银行规避风险，减少商业银行对
小微企业惜贷、拒贷的情况，希望最终达到小微企业贷款方便，商业银行盈利持久
的双赢局面。本文以 D商业银行成都分行小微企业贷款数据为样本，运用了数据
占比分析、线性概率回归与 Logit回归分析的方法，结合前人对于贷款违约影响因
素的理论研究，分析了 D商业银行成都分行小微企业贷款违约的影响因素，得出
了小微企业贷款利率越高、贷款期限越短、企业行业为批发零售业、贷款担保方式
为保证类和信用类，管理贷款客户经理的金融行业从业年限越短，且广义货币供应
量增速越快，即货币政策越宽松时，贷款违约发生的概率越大的结论。并根据线性
概率模型和 Logit模型在变量均值处的边际效应结果，对违约影响因素的影响程度
进行了分析，结论为贷款担保方式和广义货币供应量增速对贷款违约的影响程度
最大，企业行业、贷款利率、客户经理的金融行业从业年限对贷款违约的影响程度
次之，企业类型在显著性影响因素中对贷款违约的影响程度较小。根据上述结论提
出了有助于降低 D商业银行成都分行小微企业贷款业务违约概率的建议。通过研
究与分析影响 D商业银行成都分行小微企业贷款业务发生违约行为的因素，也能
为其他商业银行的小微企业贷款业务的规划与发展提供一定的借鉴及思考。
关键词：实证分析，贷款违约，小微企业，影响因素，风险防范
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。。。以下略