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作者签名： 日期： 年 月 日
导师签名： 日期： 年 月 日浙江工业大学硕士学位论文 浙江省农村信用合作社联合社股权改革研究
I
浙江省农村信用合作社联合社股权改革研究
摘 要
农村信用社从中国农业银行正式脱钩以来,由于历史包袱和积累的问题，
制约了农村信用社的发展，特别是不良贷款在短期内很难收回,使得农村信用社
的不良贷款率居高不下，而且行业竞争加大，挤压了农村信用社的盈利空间，原
先的农村信用社在产权制度方面是一种混合产权模式，产权没有明确的界定，在
管理上,各省级地方政府都无一例外的选择了易于行政管理的联社模式，由此造
成农信社经营困难重重、积重难返，研究股权改革对农村信用社的发展具有重要
意义
为理顺农村信用社的经营和管理，在现行体制下和经济环境下能够发挥积
极的作用，农村信用社不得不通过花钱买机制来进行改革，农村信用社股权结构
改革是“花钱买机制”的核心, 是保证农村信用社商业可持续发展的前提。论文
从浙江农信联社股权改革的角度出发，结合股权结构，法人治理，风险防范制度，
以及改革对经营和资金配置的影响等四个方面，对浙江农信联社股权改革进行研
究。本文根据上述结论，基于理论分析，根据2002年-2015年浙江农信联社存贷
款的数据构建面板模型进行实证分析，主要结论为改革对浙江农信联社的作用是
有利的，对农业和中小企业的资金配置的影响不同，并没有将资金投在收益较高
的中小企业上。本文可能的创新之处在于，将农业和中小企业不同资金配置进行
统一研究，从投入产出的绩效视角，研究浙江农信联社改革的成果，具有较强的
理论和实际意义
关键词：浙江农信，股权改革，案例浙江工业大学硕士学位论文 浙江省农村信用合作社联合社股权改革研究
II
Abstract
Since the rural credit cooperatives from the Agricultural Bank of China officially
separated due to the historical burden and the accumulation of problems, restricting
the development of rural credit cooperatives, especially bad loans difficult to recover
in the short term, the rural credit cooperatives of the high rate of non-performing loans,
and the industry competition, squeezing the profit space of rural credit cooperatives,
the original the rural credit cooperatives is a mixed mode of property right in property
rights system, property rights are not clearly defined, in the management of the local
government at the provincial level, all without exception made to the administrative
union, rural credit cooperatives operating difficulties, problems caused by this, plays
an important role in the development of shareholding reform of rural credit
cooperatives the.
To rationalize the operation and management of rural credit cooperatives, can
play a positive role in the current system and economic environment, rural credit
cooperatives have to spend money to buy mechanism to carry out reform, the reform
of rural credit cooperatives equity structure is the core of buy, is a prerequisite to
ensure the sustainable development of the rural credit cooperatives business. From the
Zhejiang rural credit union reform perspective, combined with the ownership structure,
corporate governance, risk prevention system, and four aspects of the reform of
management and capital allocation effect, the research on Zhejiang Rural Credit
Union reform. According to the above conclusions, based on the theoretical analysis,
according to the 2002 -2015 year Zhejiang Rural Credit Union loan data to construct a
panel model for empirical analysis, the main conclusions for the reform of Zhejiang
rural credit cooperative effect is favorable, different sound on agriculture and small
and medium-sized enterprise capital allocation, and no funds will be invested in
higher income the small and medium-sized enterprises.
The innovation of this article lies in the different allocation of funds, agriculture
and small and medium enterprises from the perspective of unified research,
performance of input and output, Zhejiang rural credit union reform research, has a
strong theoretical and practical significance.
Key words: Zhejiang agricultural credit, equity reform, case
目 录
摘 要 ..I
Abstract ........... II
1 导论 .. 1
1.1 研究背景..... 1
1.1.1 浙江农信现象 ... 1
1.1.2 浙江农信联社的发展现状...... 1
1.2 研究目的和意义........... 2
1.2.1 理论意义 ....... 2
1.2.2 现实意义 ....... 2
1.3 研究内容..... 3
1.4 可能的创新之处........... 3
2 相关理论研究综述 .. 4
2.1 农村合作金融. 4
2.1.1 农村合作金融的概念.......... 4
2.1.2 农村合作金融的特点.......... 4
2.2 三维金融含义和特征....... 4
2.3 制度创新理论 . 5
3 国内外合作金融的改革经验案例分析 ........... 6
3.1 印尼 BRI 银行简介......... 6
3.1.1 BRI 模式的发展历史.......... 6
3.1.2 BRI 所处的经济社会环境...... 6
3.1.3 BRI 的动作机制.. 6
3.1.4 BRI 还款机制.... 7
3.1.5 BRI 激励机制.... 7
3.1.6 BRI 监督机制.... 8
3.2 玻利维亚阳光银行简介..... 8
3.2.1 阳光银行的贷款机制.......... 8
3.2.2 阳光银行的商业化转型........ 9
3.2.3 动态激励机制.... 9
3.2.4 灵活的贷款偿还机制.......... 9
3.2.5 完善的监督和管理机制 ...... 10
3.3 国外农村金融对我们的启示10
4 浙江农信联社股权改革现状 ....... 11
4.1 机制改革的内部成果...... 11
4.1.1 股权制度的改变. 11
4.1.2 法人治理的改变. 12
4.1.3 风险防范制度的改变......... 13
4.2 机制改革的外部成果 ...... 13
4.2.1 资产优化，盈利增强......... 13
4.2.2 落实惠农政策，推进农村发展. 14
4.2.3 尽力扩宽渠道，创新金融服务. 14
5 本轮改革绩效分析 . 15
5.1 改革对经营的影响 ........ 15
5.1.1 商业分析模型... 16
5.1.2 可持续性模型... 17
5.1.3 绩效评价指标的选择......... 17
5.1.4 改革前后经营状况的分析..... 18
5.2 改革对资金配置的影响 .... 20
5.2.1 模型的设立..... 20
5.2.2 计量结果和分析. 21
6 浙江农信联社改革发展建议...... 26
6.1 股份合作制可能存在的不足27
6.2 发展“全能银行”模式 .... 27
6.3 经营兼顾商业化和合作制 .. 28
6.4 坚定不移的服务三农精神 .. 28
6.5 提升自身竞争力 .......... 29
结束语 .30
1 浙江农信联社的前景........ 30
2 本文不足和今后努力方向.... 30
参考文献 ...........32
1 导论
1.1 研究背景
1.1.1 浙江农信
中国的金融行业在21世纪起起伏伏，金融企业经历了很大的考验，也体会到
了改革的艰辛，全国农信社也不例外。由于浙江经济发展较快，民营中小企业较
多，因而浙江农信有幸成为全国首批试点改革的农信社的。浙江农信联社抓住机
遇，排除困难，保持了体系的完整性，坚定着支农支小的价值观，坚持强化服务
和优化管理准则，在浙江特色的改革之下，做出了大胆的“浙江农信探索”
浙江农信联社在改革初期没有帮助，没有条件，只能靠自己摸索，十多年浙
江农信人的艰苦奋斗，终于使浙江农信联社有了翻天覆地的变化，有了今天的大
繁荣，浙江农信靠着自己的力量走出了一条符合浙江省情和农信社社情的具有浙
江特色的改革之路
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