随着全球经济的飞速发展,银行保险已逐渐成为银行业与保险业向金

融一体化发展的重要手段。在中国,大部分银行保险合作仍然处于代理销

售的初级阶段,经过十多年的发展取得了不错的业绩,但也出现了各种不

合规经营的现象,严重影响了我国银行保险业的进一步发展。中国人寿保

险股份有限公司是目前我国最大的寿险公司。银行保险是中国人寿三大重

要销售渠道之一,近年来逐渐成为其发展的重点之一。研究中国人寿银行

保险业务发展现状和对策,不仅对我国银行保险业持续、健康、快速发展

具有理论意义,而且对传统寿险企业银行保险业务转型跨越发展具有很重

要的现实意义,同时可以帮助消费者正确认识和对待银行保险。

本文阐迷了4艮行保险的经济学效应、外部宏观环境分析工具以及企业

战略选择分析工具的相关理论。其次以我国银行保险业发展状况为背景,

对中国人寿的保费情况、合作模式、竞争主体、产品类型及政策环境等五

个方面进行了细致的分析和解读,并对其外部环境进行了PEST分析,对其

内部合作模式进行了SWOT分析。在此基础上分析中国人寿银行保险业务在

发展中关于合作模式、产品内含价值、渠道开发程度、公司手续费成本、

从业人员素质、信息技术支持等方面存在的问题,并剖析这些问题背后产

生的原因。最后提出了根据中国人寿银行保险发展阶段需求选择经营模式、

转变银保合作双方经营理念并共同推进客户关系管理、完善渠道开发与整

合并准确定位市场需求产品、规范银行保险销售并建立有效的激励机制和

约束机制、大力培养高素质的复合型人才并加强专业化销售队伍的建设、

加强技术系统的整合并提升业务效率和服务质量等相关对策和建议。

关键词:中国人寿;银行保险;经营模式;对策建议

目录

1绪论 1

1.1研究的背景 1

1.2研究的目的和意义
3

1.3国内外研究综述 4

1.3.1国外研究综述
4

1.3.2国内研究综述
5

1. 3.3相关研宄的评述
6

1.4研究的主要内容与方法
6

1.4.1研究的主要内容
6

1.4.2研究的主要方法
7

1.4.3研究技术路线
8

2文献综述 9

2.1银行保险相关理论
9

2.1.1银行保险的概念
9

2.1.2银行保险的特征
9

2.1.3银行保险的经营模式
10

2.1.4银行保险的起源与发展
12

2.1.4.1.银行保险的起源
12

2.1.4.2.银行保险的发展历程
13

2.2银行保险经济学效应分析相关理论
14

2.2.1银行保险与规模经济
14

2.2.2银行保险与范围经济
15

2.2.3银行保险与协同效应
16

2.3PEST分析法、SWOT分析法
17

2. 3.1PEST分析法
17

2.3.2SWOT分析法
17

3中国人寿银行保险发展情况及分析
19

3.1我国银行保险的发展历程
19

3.2中国人寿公司背景介绍
20

3.3中国人寿银行保险业务的发展状况
21

3.3.1保费情况 21

3.3.2合作模式 24

3.3.3竞争主体 27

3.3.4产品类型 29

3. 3.5政策环境 32

3.4中国人寿银行保险发展PEST分析
33

3.5中国人寿银行保险发展SffOT分析
36

4国内外银行保险发展经验借鉴
39

4.1国外银行保险发展状况
39

4.1.1欧洲银行保险的发展概况
39

4.1.2亚洲银行保险的发展概况
40

4.1.3美国银行保险的发展概况
40

4.2国内外保险公司银行保险发展典型案例
41

4.2.1德国安联集团银行保险发展模式
41

4.2.2中国平安保险公司银行保险发展模式
42

4.3国内外银行保险发展经验及对中国人寿银行保险发展的启示
44

4. 3.1银行保险经营模式的选择应符合发展阶段的客观情况
44

4.3.2银行保险产品的开发创新应注重市场细分及渠道匹配
45

4.3.3银行保险的快速发展需要宽松的金融政策环境
45

5中国人寿银行保险发展中存在的问题及原因分析
47

5.1中国人寿银行保险发展存在的主要问题
47

5.1.1粗放式的经营模式,银保双方合作关系松散
47

5.1.2主打产品内含价值低,同质化严重
47

5.1.3简单的销售方式,营销渠道开发程度低
48

5.1.4恶性的手续费竞争,公司经营成本过高
49

5.1.5从业人员素质参差不齐,销售误导影响公司信誉
49

5.1.6信息技术支持落后,业务处理效率低下
50

5.2中国人寿银行保险发展问题的主要原因
50

5.2.1发展模式受到分业经营、分业监管的金融体制的制约
50

5.2.2银保双方企业特点的差异阻碍了进一步的融合发展
51

5.2.3银保双方认识存在偏差,银行保险经营理念陈旧
52

5.2.4银保双方对新产品、新渠道的合作开发严重不足
52

5.2.5银行保险规范化有待提高,缺乏有效的激励机制和约束机制
53

5.2.6复合型专业人才严重匮乏,客户服务水平难以提高
53

6中国人寿银行保险发展对策建议
55

6.1根据中国人寿银行保险发展阶段需求选择经营模式
55

6.1.1当前中国人寿银行保险发展的关键是建立一对一战略联盟模式
55

6.1.2未来中国人寿发展的趋势是建立金融集团
56

6.2转变银保合作双方经营理念,共同推进客户关系管理
57

6.2.1转变银保合作双方的经营理念,加强对银行保险的认识
57

6.2.2共同推行客户关系管理,消除银保合作双方的隔阂
57

6.3完善渠道开发与整合,准确定位市场需求产品
58

6.3.1幵拓创新销售渠道,不断完善渠道的开发与整合
58

6.3.2深入研究客户需求,共同为客户提供全方位、一体化的金融产品和服务.59

6.4规范银行保险销售,建立有效的激励机制和约束机制
59

6.4.1建立完善的约束机制,维护公司和消费者的根本权益
59

6.4.2完善利益分配机制,以高效的激励机制促进银行保险业务的持续发展...60

6.5大力培养复合型人才,加强专业化销售队伍的建设
61

6.6加强技术系统的整合,提升业务效率和服务质量
62

7结论与展望
63

1绪论

1.1研究的背景

随着全球经济一体化的发展,世界金融业银行、保险、证券的传统分业界限正在逐

渐被打破,金融业的竞争格局正在逐渐改变。银行与保险公司之间相互融合渗透,建立

新型的合作关系,银行保险与保险银行共同融入大金融的战略并成为趋势。在欧洲国家

银行保险保费收入在寿险市场中的占比达到20%-35%,其中法国等国家的银行保险占

比更是曾高达到60%。欧洲的银行与保险公司表现出高度的融合性,拥有保险业务机

构的银行占到46%,很多大型的保险公司也纷纷收购银行,开展综合性金融服务⑴。在

美国,银行保险发展之初受到立法的限制,但在《金融服务现代化法案》通过之后发展

迅猛,超过4000家银行在从事保险业务,渐有赶超欧洲之势。在亚洲,香港是银行保

险发展最成功的地区之一,其银行保险保费收入在总保费收入中的占比达到25%,新

加坡的这一比例为20%左右。可以说银行保险的发展在全球范围内已是大势所趋。

我国的银行保险业起步于1995年,从2000年开始迅速发展,逐渐成为与个险、团

险并重的重要分销渠道。根据中国保险监督管理委员会公布的《中国保险中介市场报告

(2012)》数据,截止到2012年底,全国共有保险兼业代理机构206310家,其中银行

邮政类144973家。以寿险为例,2012年全国银邮机构代理保费收入4131.47亿元,占

寿险公司总保费的41.49%[2]。虽然我国的银行保险业经过短短十几年,已经得到非常快

速的发展,仅从数字上来看,貌似我国银行保险业无论是市场主体、保费收入还是结构

占比似乎都预示着中国银行保险业的发展势头强劲。但是实际情况正如所有行业内人士

的感觉一样,中国银行保险业的发展正面临着前所未有的困境。可以说,目前中国银行

保险业正处于冰火两重天的态势,一方面由于银行入股保险公司获批,国内银行尤其是

大型国有银行,纷纷开始以股权收购或合资等形式成立保险子公司,目前已有9家成功

拥有自己的保险公司。银行系保险公司的出现完全打破了原有的银行保险市场格局,由

于具有无障碍的网点资源、客户资源、母行支持等先天优势,保费收入动辄翻番,甚至

可高达300%,在银行保险市场上形成一枝独秀的有力局面;另一方面,与银行系保险

公司形成鲜明对比的是,传统寿险公司受国际金融危机、国内经济调整等客观因素的影

响,再加上公司本身服务水平低下、产品类型单一、销售误导现象严重等主观问题的影