摘要
随着中国经济的快速发展和市场经济的逐步完善,中国中小企业的数量和质
量也在不断提高,县域中小企业对经济的促进作用和在社会发展中的重要性也R
益凸显,在县域中小企业在发展的过程中仍然存在诸多制约因素,较为典型的就
是融资难的问题,反观商业银行对中小企业提供的信贷支持,其运作的核心是信
贷业务的风险管理,本文以农业银行新区支行县域中小企业授信管理为例,结合
中国中小企业的特点和信用风险的特征,立足于我国商业银行实际同时兼顾中小
企业的授信风险管理的要求,通过对县域中小企业授信风险管理中存在的问题、
内外部的影响因素做了详细的分析,提出了提高县域中小企业信贷业务风险管理
的对策建议,以期给其他商业银行处理中县域小企业授信风险管理提供一定的借
鉴和参考
论文主要以信贷业务风险为视角,以县域金融信贷风险管理为主题,以确定
我国县域信贷业务风险主要风险源为基础,以县域信贷业务风险防范为起点、以
县域信贷业务风险控制为关键点、以县域信贷业务风险化解为终点、以县域信贷
风险管理的配套措施保障为辅助,尝试提出控制县域信贷业务风险的可操作性对
策方案
论文由六个部分组成:
第一部分,绪论,阐述了论文的研究背景、目的和意义,对国内外信贷业务
风险管理理论的研究状况进行了梳理和评价,并交待了论文的研究思路、逻辑框
架、方法
第二部分,我国商业银行信贷业务整体概况,对整体概况进行介绍
第三部分,县域中小企业授信风险的影响因素分析,对县域中小企业授信的
一般风险、内外部因素进行了分析
第四部分,县域中小企业信贷业务风险管理的现状分析,主要以农业银行新
区支行为例进行风险管理的现状分析,并提出存在的问题。对风险管理进行深度
探讨,是论文的核心
第五部分,提高县域中小企业信贷业务风险管理水平的对策建议,主要从强
化对软硬信息的审查;提高对企业数据结构上异常进行反欺诈甄别的水平;加强
整合授信流程,采用现代信用风险评价方法;开展授信风险缓释措施、强化重点
客户管理;创新县域中小企业授信产品的风险管理方法;构建县域中小企业风险
评级体系六个方面提出对策建议
第六部分,对全文进行总结
关键词:县域中小企业,风险管理,农业银行新区支行
1绪论
1.1选题背景与研究意义
近几年,随着商业银行纷纷减员瘦身实行股份制改造和“扁平化”管理,以中心
城市为依托撤并了部分县级金融机构,大大加强了商业银行本系统法人治理结构
的完善,对县域商业银行金融风险起到了有效的遏止作用。但仅仅靠机构撤出县
域放弃县域金融市场无法解决县域金融需求的同时,也与商业银行业务进一步发
展和治理机制更加完善的要求不符。随着县域金融需求的长期存在,县域金融风
险仍然相伴相生,在部分地方部分机构还十分严重,如果长期忽视和放松风险管
理会引致诸多不良的后果。一是信贷风险:这是银行业金融机构经营的主要风险,
最突出的表现就是不良贷款数额和比例较高,应收未收利息增大。县辖金融机构
清收不良贷款,实现“双降”的手段疲软,效果不佳,部分非正常贷款损失的风险严
重制约了金融机构运行的良性循环。二是利率风险:对银行业金融机构来说利率
风险包括政策性利率风险和操作性利率风险,其一是人民银行根据国家宏观调控
政策的需要,适时调整存款基准利率及其浮动幅度,放开贷款利率下限进一步深
化利率市场化改革,对银行业金融机构的利差收人及经营效益造成影响;其二是
银行业金融机构在实际执行利率时,由于贷款手续资料缺失要承担到期不能收回
利息的风险。国家多次调低存、贷款利息,进一步放幵贷款利率下限,在减轻企
业利息负担的同时也相应减少了银行业金融机构的利差收人。县域银行业金融机
构因信贷手续简单、不规范造成贷款到期难以收回的情况仍然存在。三是市场风
险:由于受信贷环境状况的掣肘,银行业金融机构时刻处于市场风险当中,县域
金融机构更是如此,在部分政府平台公司办企业、投项目,企业经营难以为继、
项目回收周期过长等而实行转制、重组、租赁和股份制改造的过程中,金融机构
承担了由于信贷市场环境变化带来的巨大资金损失,当前情况尽管比过去有所好
转,但仍然没有完全根治和消除。四是操作风险:也称内控风险,是银行业金融
机构由于内控制度不够严密或内控管理放松导致内部人员操作失误或违规违法操
作形成的一类风险,近期国内银行基层行(处)出现的多起大案、要案有一个共同的
特征就是银行内控制度存在漏洞、R常管理偏松是操作风险的现实体现。部分银
行职员与外部不法分子相互勾结、伪造虚假票据的行为给银行内控风险防范敲响
警钟。综上所述,对县域信贷业务的风险管理的研究是具有一定意义的
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