然而现实是,各家商业银行业务风险管理流程仍然存在不够标准化、精细化
等诸多问题的同时,针对原本违约风险较大的中小企业群体,加大贷款投放力度
反而成为了埋下不良贷款隐患的行为,因此在当前经济下行阶段,大多数商业银
行在风险管理上仍然以“惜贷”的姿态面对着中小企业市场。这在根本上,与当
前商业银行在应对中小企业市场时采取的风险管理思路有着密不可分的关系
本文将以N银行中小企业信贷风险管理作为研究样本,寻找N银行中小企业
信贷风险管理上的缺陷并提出自己的改进意见,旨在探索商业银行中小企业信贷
业务如何在当前以经济下行为背景的新常态下,既能保证信贷资产安全稳定,又
能保持高效率的业务发展水平。也希望能以此文的完成,对我国商业银行中小企
业信贷风险管理起到理论体系补充完善的效果
_词:新常态中小企业,信贷风险管理
I Abstract
Abstract
In 2014Xi Jinping point out that China&39;s economic development was in a new
normal concept, and that the economic restructuring is the focus of the current
economic downturn focus; February 2015 the State Council promulgated the support
and guide the views of non-public economy, the Chinese people Bank and the CBRC
subsequently issued a notice to solve the SME loan problem. On the other hand,
with the advancement of China&39;s financial reform, the intensification of competition
between commercial banks has increased, so the focus on small and medium-sized
enterprise credit business has not been the focus of development, but also by
commercial banks as a transformation The opportunity.
However, the reality is that the commercial banking business management
process is still not enough standardization, refinement and many other issues at the
same time, for the original default risk of small and medium-sized business groups,
increase the intensity of loans has become a hidden behavior of non-performing loans ;
So in the current economic downturn, most commercial banks are still hesitate
attitude to face the SME market. This is fundamentally inextricably linked to the
current risk management ideas adopted by commercial banks in coping with the SME
market.
This paper will use N bank SME credit risk management as a research sample to
find the shortcomings of N bank’s SME credit risk management and put forward their
own improvement ideas. It aims to explore how the credit of commercial banks in
small and medium-sized enterprises in the current economic background Under the
new normal, both to ensure the safety and stability of credit assets, but also to
maintain a high level of business development. But also hope that the completion of
this article, China&39;s commercial banks, SME credit risk management play a theoretical
system to improve the effect.
Key words: New normal, Small and medium-sized enterprises(SME), Risk
management
II
目录
m ^ i
Abstract II
第1章绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究意义 2
1.2. 1理论意义1.2.2实践意义1.3研究内容与方法1.3. 1研究内容1.3. 2研究方法第2章关于中小企业信贷风险管理的文献综述2.1信贷风险管理与中小企业概念2.1.1信贷风险管理2.1.2中小企业2.2国内外文献综述2.2_1国外文献综述2.2.2国内文献综述第3章新常态下N银行中小企业授信风险管理现状3.1新常态环境下中小企业发展现状3.1.1新常态格局对中小企业经营影响3.1.2新常态下我国中小企业融资特点3.1. 3新常态下商业银行中小企业信贷风险管理状况3.2 N银行中小企业信贷业务发展状况3. 2. 1中小企业信贷业务沿革3. 2. 2中小企业信贷业务概述3. 3 N银行信贷风险管理现状3.3.1风险政策管理3.3.2信贷审批授权3.3.3业务流程概述3.3.4风险控制手段第4章新常态下N银行信贷风险管理存在问题
23
4.1风险政策上的问题
23
4.1.1过度限制产能过剩行业
23
4.1. 2激活潜在操作风险
24
4.1. 3规模歧视加剧
24
4.2信贷审批授权的问题
25
4. 2. 1组织架构过于复杂
25
4. 2. 2授权弊端暴露
25
4.3信贷业务流程管理中存在问题
26
I
4. 3.1流程差异化不足
26
4.3.2岗位专业化分工不够
26
4. 3. 3信贷流程环节衔接不流畅
27
4. 3. 4操作标准化程度不高
27
4.4风险控制中存在问题
27
4.4.1对客户评级方面的不足
27
4.4.2平行作业和业务审批的问题
28
4.4.3贷后管理的问题
29
第5章针对当前N银行授信风险管理问题的对策与建议
31
5.1调整风险政策
31
5. 1.1准入政策调整
31
5-1.2及时更新产品库
32
5.1.2差异化定位客户
32
5.2提高授权管理效率
34
5.2.1适当分权
34
5.2.2差别化授权
34
5.2.3采用组合授权
34
5.3信贷流程优化
34
5. 3.1信贷工厂模式探索
35
5.3.2 IPC模式探索
36
5. 4增强风险控制能力
37
5. 4.1加强评级环节风险控制能力
37
5. 4. 2采用数据模型提高贷后管理水平
39
5. 4. 3完善风险预警体系
41
5.4.4提高从业人员职业素养
42
5.4.5落实内控制度
43
第6章结论与展望
45
6.1结论 45
6. 2展望 46
参考文献 47
a it 50
n
第一章绪论
第一章绪论
1.1研究背景
中小企业对国家经济发展有着举足轻重的意义,对一国的经济发展、就业落实、
及社会稳定有明显的影响,涉及了构成国民经济的各行各业。亚太经合组织21国与
地区的中小企业各自在数量上占企业总和97%-99%,就业岗位占55%-78%,出口额占
40%-60%,GDP占一半以上。不论是欧美及日本等老牌资本主义发达国家,甚至是各
种体制下的新兴发展中国家都把中小企业发展当作国策的重要部分来看待。在我国,
中小企业总数超1000万家,占企业总量97. 4%,这些中小企业提供了 76%的就业机会,
纳税额占全部税收54%,而且,这些中小企业的经营带来了全国69%的出口以及对外
投资。当今,中小企业在培养优秀企业家,拓展就业机会、增加财政收入等领域扮演
着不可缺少的角色
但我国中小企业通过商业银行融资一直以来存在着很多问题,也是媒体和公众关
注和议论的焦点。在新常态下,主要问题围绕在以下三点
一
、中小企业融资困难。尽管目前,银行贷款等融资手段由于成本低、受法律保
护等优势的存在,仍是中小企业融资渠道的首选,但就实际情况来看,内部留存收益、
企业经营者自有资本仍是中小企业运营资金的主要来源m。世界银行给予的中国投资
环境报告中有提到,中国的中小企业所需资金中仅有12%是来自于商业银行贷款。仔
细分析造成这种状况的原因,我们会发现,中小企业自身财务制度的不完善,专业化
水准低,生产规模小,由此形成的抗风险能力也较为薄弱,此外,从商业银行方面来
看,正确衡量中小企业信贷风险也具有不小的局限。所以一直以来中小企业发展在资
金上受到了一定制约。从2010年以后,国务院及相关部门一直在不断出台相关的政
策,银行的两大监管机构一银监会和人民银行也在不断推出相关文件,对各大金融机
构如何在有效防范信贷投放风险的基础之上,不断完善针对中小企业的金融服务,提
出了一个又一个新的要求,以此来达到增加中小企业信贷投入的目的
二、经济增速放缓。2008年以降,为了有效抵御全球金融风暴和经济危机对我
国经济产生的影响导致严重后果,在中央领导下,我们采取了四万亿投资计划,希望
借此来刺激经济增长,达到稳定宏观数据的效果,以稳定中国经济发展。从结果来看,
从2012年开始,我国宏观经济已经出现了经济下行的趋势,原本得以指望的“三驾
马车”,即投资、消费以及进出口已经明显动力不足,尤其是制造行业,景气程度一
直在持续回落,从一系列指标来看,发电量、货运周转量、财政税收等都足以证明,
经济景气指标并没有展现出乐观倾向,之前国家所期待出现的经济平稳快速发展局面第一章绪论
并没有出现。从2012到2016这段时间的宏观经济数据及主要工业领域运行状况进行
分析,各项指标和舆论都倾向于一个不争的事实,即我国宏观经济正处于下行周期之
中。尽管国家在制定计划时总是保证GDP增速仍能保持一个上涨趋势,但不能否认的
是,经济增速已经减缓了脚步,并由此可能带来相应的后果[2]
三、商业银行不良率急剧攀升。伴随着以上种种因素,直到2016年上半年,根据
几家主要上市银行提供的报表来看,包括五大国有银行及商业银行如民生银行、中信
银行及光大银行等在内的多家银行不良贷款集体攀升,其主要是因为长三角、珠三角
等传统经济发达地区中小企业不良贷款出现爆发,很多银行的中小企业信贷业务一定
程度上受到了制约,虽然许多银行引起了高度重视,开始调整信贷结构和风险管控措
施,但是也因此对中小企业支持的各项业务出现了回落,甚至一些传统国有大行也出
现了中小企业业务的负增长。2016年上
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