现阶段我国中小企业的融资渠道较为狭窄。企业发展资金一般都通过间接融资,绝
大多数都是通过银行融资。但中小企业自身所固有的规模小、资信等级低、财务管理不
规范、抵押担保不足等问题,导致其难以顺利获得银行融资,从而导致资金短缺。此外,
现阶段我国商业银行缺乏对中小企业发展的支持,加之自身信贷风险管理的需要而提高
中小企业融资审批门槛,进一步限制了中小企业的信贷业务规模,从而加剧了中小企业.
的融资困境,使得中小企业普遍面临日益窘迫的资金短缺问题
本文在综述中小企业信贷风险管理相关理论的基础上,通过文献梳理、案例研究、
对比研究等方法对XY银行现有的中小企业信贷产品及相应的风险管理进行研究分析,
明确其问题和缺陷所在,并针对这些问题,分析根源所在,以此为基础,有针对性地探
讨和分析风险管理方案,旨在全面提升XY银行西安分行的信贷风险管理水平,提升其
中小企业信贷服务能力,从而在加强自身资金安全管理的同时能够为广大中小企业提供
更加系统完善的资金服务,全面满足中小企业的融资需求
关键词:XY银行中小企业信贷风险管理
论文类型:应用研究
I
西北大学硕士学位论文
ABSTRACT
As the most dynamic economic entity, small and medium-sized enterprises (SMEs) have
become more and more important in the national economy, which has provided an effective
impetus for the healthy development of China&39;s macroeconomy. In particular, small and
medium-sized enterprises (SMEs) have been playing an important role in China&39;s economic
development. Is to solve the national employment difficulties, promote technological progress
side show off made outstanding contribution. In the process of the rapid development of small
and medium-sized enterprises, the problem of financing difficulties is becoming more and
more serious. The general shortage of fimds has become an important problem affecting the
healthy development of small and medium-sized enterprises.
At present, the financing channels of small and medium-sized enterprises in our country are
relatively narrow. Enterprise development funds are generally through indirect financing, the
vast majority are through bank financing. However, small and medium-sized enterprises are
inherently small scale, low credit rating, financial management is not standardized, lack of
collateral security issues, resulting in its difficult to obtain bank financing, resulting in
shortage of funds. In addition, at present, China&39;s commercial banks lack of support for the
development of SMEs, combined with their own credit risk management needs to improve the
SME financing approval threshold, further limiting the size of small and medium-sized credit
business, thereby exacerbating SME financing difficulties, Small and medium-sized
enterprises are generally faced with the increasingly embarrassing shortage of fimds.
On the basis of summarizing the theories of credit risk management of small and
medium-sized enterprises, this paper analyzes and analyzes the credit products and
corresponding risk management of existing SMEs in XY Banks through literature combing,
case study and comparative research, and makes clear their problems and shortcomings., And
analyzes the root of these problems. On this basis, the risk management program is explored
and analyzed aiming at comprehensively improving the credit risk management level of XY
Bank Xi&39;an Branch and enhancing the credit service capability of SMEs. Strengthen their own
safety management of funds at the same time for the majority of small and medium
enterprises to provide more comprehensive financial services to fully meet the financing
needs of SMEs.
n
ABSTRACT
Keywords: XY Bank Credit of small and medium enterprises Construction measures
Risk management
Research Type: Application Research
m
西北大学硕士学位论文
目录
m m I
ABSTRACT II
第1章绪论 1
1.1研究背景及意义1.1.1研究背景1.1.2研究意义1.2研究思路和方法1.2.1研究思路1.2.2研究方法1.3研究内容和框架结构1.3.1研究内容1.3.2 框架结构1.4本文的贡献第2章企业信贷风险管理相关理论综述2.1企业信贷风险管理相关概念的界定2.1.1中小企业的界定2.1.2中小企业信贷风险管理2.1.3中小企业信贷风险管理体系的内涵2.2企业信贷风险的分类和特征2.2.1信贷风险的分类2.2.2.企业信贷风险的特征2.3企业信贷风险管理的相关理论2.3.1信贷配给理论2.3.2信息不对称理论2.3.3信贷合约不完全性理论2.3.4全面风险管理理论2.4企业信贷风险管理的研究综述IV ’
2.4.1国内银行信贷风险管理研究2.4.2国外银行信贷风险管理研究2.4.3企业信贷风险管理研究述评第3章XY银行西安分行中小企业信贷风险管理体系现状及问题分析3.1 XY银行西安分行简介3.2XY银行西安分行中小企业信贷业务风险管理体系现状3.2.1 XY银行西安分行中小企业信贷业务概况3.2.2 XY银行西安分行中小企业信贷风险管理体系的现状3.3 XY银行西安分行中小企业信贷业务风险管理体系现存问题
24
3.3.1信贷决策机制不科学
24
3.3.2信贷管理制度不完善
25
3.3.3信用评价体系及风险计量机制不合理
25
3.3.4信贷风险控制方式单一
26
3.3.5信贷人员综合素质有待提髙
27
3.4 XY银行西安分行中小企业信贷业务风险管理体系现存问题原因分析.........27
3.4.1 XY银行对中小企业信贷业务重视不足
27
3 A2 XY银行缺少中小企业信贷管理制度的修订机制
27
3.4.3XY银行缺少中小企业信贷业务的科学激励
28
3.4.4XY银行缺少中小企业部信贷人员培训
29
第4章XY银行西安分行中小企业信贷风险管理体系优化方案设计
30
4.1信贷风险管理体系优化方案设计的原则
30
4丄1审慎合规
30
4丄2授信尽职
30
4.1.3提高效率
30
4.2信贷风险管理体系优化方案设计的思路
31
4.2.1积极营造审慎合规的信贷文化
31
4.2.2制定高效适用的信贷业务流程
31
4.2.3实施全面持续的风险监控管理
31
4.2.4健全职责分明的风险责任认定机制
32
4.3信贷风险管理体系优化方案的内容
32
V
西北大学硕士学位论文
4.3.1完善中小企业信贷业务经营决策机制
32
4.3.2完善信贷管理制度构建完善而独立的内部控制体系
32
4.3.3完善信贷风险评级体系
33
第5章XY银行西安分行中小企业信贷风险管理体系优化方案的实施
36
5.1积极推进审贷分离机制和适度授权管理
36
5.2注重信贷检査,强化风险预警管理
38
5.3完善贷后检查体系
39
5.4通过退出机制引入实现信贷结构优化
41
5.5首笔谈话机制及现场实地考察机制管理及双人共管制度.......,
42
5.6加强人员培训,提升人员素质
43
第6章结论及需要进一步研究的问题
44
6.1研究结论 44
6.2需要进一步研究的问题
45 .
46
.
VI
第1章绪i
第1章绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
目前我国现行的产业发展政策,为中小企业的快速发展营造了良好的内外部环境,
也使得中小企业在国民经济中的重要性日益提升。可以说,我国中小企业的发展水平在
很大程度上决定了国民经济的发展水平,政府在中小企业发展方面也给予了足够的重
视,先后制定和实施了多项优惠政策,从税收、信贷融资等层面给予大力扶持,尽可能
为中小企业的发展创造更好环境。但是随着中小企业的高速发展和对资金需求的不断提
升,现有的金融服务难以充分满足中小企业的融资需求,从而导致日益严峻的融资困难
针对上述问题,商业银行授信成为解决中小型企业融资问题的主要方式之一
在以往的银行业发展模式中,大家竞相争取与大企业合作。而在我国资本市场的完
善发展下,大型企业拥有了更加良好的融资环境,银行信贷不再成为大企业唯一的融资
模式。为了继续保留大企业这样的高端客户,商业银行不得不做出各种努力,以牺牲自
身利益为代价实现客户保留,从而导致了银行自身经营状况的恶化以及主动性的丧失,
最终出现利率波动与效益水平下降的问题。对于XY银行来说,为了扩大自身盈利空间
以及提升自身竞争力,中小企业信贷成为其全新的经营领域,中小企业也逐渐成为其重
要客户。因此,XY银行如何在对中小企业信贷风险进行科学分析和把握,实现风险控
制与业务扩张的均衡统一是其当前经营管理的重点课题,中小企业信贷业务也因此成为
其经营管理的关键所在
1.1.2研究意义
由前文的研究论述可知,对于现阶段商业银行的经营而言,中小企业信贷问题尤为
突出。无论是理论研究还是政府宏观调控,中小企业信贷管理都是当前的热点与难点问
题。虽然目前我国已有多项针对中小企业的信贷扶持优惠政策,
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