分类号：C939
10710-2019323084
专业硕士学位论文
ZZ 银行房地产开发贷款风险管理研究
高 杰
导师姓名职称 王宇副教授
专业学位别
申请学位类别 管理学工商管理
及领域名称
论文提交日期 2022 年 9 月 28 日 论文答辩日期 2022 年 12 月 10 日
学位授予单位 长安大学The study on risk management of real estate loan
of ZZ Bank
A Thesis Submitted for the Degree of Master
Candidate：Gao Jie
Supervisor：Wang Yu
Chang’an University，Xi’an，China 论 文独 创性 声 明
本 人 声 明 ： 本 人所呈 交 的 学位 论 文是 在 导 师 的 指 导 下 ， 独立进行研 宄 工作所取得 的。，
成 果 除 论 文 中 已 经 注 明 引 用 的 内 容 外 ， 对 论 文 的 研 宄做 出 重 耍 贡 献 的 个 人和 集体 均
已 在文中 以 明 确 方式标 明 。 本 论 文 中 不 包含 任何未 加 明 确 注 明 的 其 他 个 人 或集体 已 经 公
开 发表的 成 果 。
本 声 明 的 法 律贵任 由 本 人承 担 。
论 文作者签名 ： ２ ０ ２ ２ 年 ９ 月 ２ ８ 日
论文 知识 产权 权属 声明
本 人在 导 师指 导 下 所 完成 的 论 文 及相关 的 职 务 作 品 ， 知 识产 权 归 屈 学 校 。 学 校享
有 以 任 何 方式发 表 、 复 制 、 公 开 阅 览 、 借 阅 以 及 中 诂 专 利 等权利 。 本 人 离 校 后 发 表或使
用 学 位论文或与 该论文 直接相 关 的 学 术论文或 成果吋 ， 署 名 单位仍 然 为长安 大 学 。
（ 涉 密 论 文 在解密 后 应遵 守 此 规定）
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论文作者签 名 ：／Ｖ２０２ ２ 年 ９ 月 ２ ８ 日
导师 签名 ： ２ ０ ２ ２ 年 ９ 月 ２ ８ 日 摘 要
房地产市场经过几十年的快速发展为中国经济做出了巨大贡献，房地产开发贷款也
成为各个银行机构贷款发放的重点领域。房地产项目一般建设周期较长，建设资金量较
大，属于典型的资金密集型行业，因此在大额资金需求及长周期开发过程中，往往会出
现不确定因素，并且风险事项贯穿着整个开发流程。2020 年 8 月份，央行联合住建部针
对我国房地产开发企业设定了“三道红线”的管理要求，2021 年中国人民银行、中国银
行保险监督管理委员会对银行业房地产开发贷款下达了“两道红线”的政策，使得未来
市场变化的不确定性越来越大。为了更好地保证银行等金融机构的信贷资金为房地产项
目所用，同时也是为了保证银行信贷资产质量的安全性，研究商业银行的风险管理能力
具有重大的意义和作用。
本文从 ZZ 银行角度出发，建立在现有的风险理论基础之上，同时参考同行业的风
险管理经验，通过文献查阅、专家访谈等方式排列出风险清单，并采用层次分析法（AHP），
从信用风险、市场风险、操作风险、法律风险4 大风险类型及14 个风险因素构建风险
评价体系，并提出具体的应对策略以及提升风险管理能力的实施保障。
通过对上述问题的分析，本文得出以下结论：（1）ZZ 银行房地产开发贷款面临4
大风险类型中信用风险占比权重最大，占比 51.76%，其次是操作风险、市场风险、法律
风险；（2）综合 ZZ 银行房地产开发贷款面临的各类风险因素权重得出房企资金风险、
房企经营风险、宏观经济政策风险、房企道德风险、资金封闭管理风险为严重类风险因
素，其次是较严重类风险因素、一般类风险因素；（3）针对各类风险因素提出防控措
施，其中针对严重类风险因素需加强房企现金流分析审查、加强房企项目运营分析、加
强政策敏感性及调节机制、加强贷前审核、加强贷款资金及项目资金管理等方面的能力；
（4）为提升风险管理水平需从制度、文化、人员、经费及信息科技方面给予支撑。
关键词：商业银行，房地产开发贷款，风险管理
IAbstract
After decades of rapid development, the real estate market has made great contribution to
China;s economy. The real estate development loan has also become the key area of loan
issuance by various banking institutions.Real estate projects generally have a long
construction cycle and a large amount of construction capital, which is a typical
capital-intensive industry. Therefore, in the process of large capital demand and long-term
development, uncertain factors often occur, and risk matters run through the whole
development process.Of housing and urban-rural development, the People;s Bank of China in
2020 in Beijing seminar for real estate enterprises put forward the requirement of "three line",
in 2021 the People;s Bank of China, bank of China insurance regulatory commission on
banking real estate development loans issued "two red line" policy, makes the uncertainty of
the future market change is more and more huge.Therefore, in order to ensure that the
commercial bank;s loan funds can safely and efficiently support the real estate project
development, and in order to ensure the security of the commercial bank;s credit funds, it is
particularly important to study the risk management ability of ZZ bank;s real estate
development loans.
In this paper, from the perspective of ZZ Bank, based on the existing risk theory, and
referring to the risk management experience of the same industry, through literature review,
expert interview and other ways to establish the risk factor list of ZZ Bank real estate
development loan, using analytic hierarchy processThe risk evaluation system is constructed
from the four risk types of credit risk, market risk, operational risk, legal risk and 14 risk
factors, and the specific countermeasures are put forward as well as the implementation
guarantee to improve the risk management ability.
Through the analysis of the above problems, this paper draws the following conclusions:
(1) Among the four major types of risks faced by ZZ Bank;s real estate loans, the weight of
credit risk accounts for 51.76%, followed by operational risk, market risk and legal risk; (2)
II