10126-31903163
分类号密级
U D C 编号
内蒙古大学
A 银行锡盟分行小微企业信
贷风险管理优化研究
学院：经济管理学院
专业： 工商管理
研究方向：金融投资管理
学生姓名： 左云霞
指导教师： 秦志宏
2022 年 6 月原 创 性 声 明
本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。
除本文已经注明引用的内容外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包
含为获得内蒙古大学及其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对
本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。
学位论文作者签名： 指导教师签名：
日 期：2022 年 6 月日 期： 2022 年 6 月
在学期间研究成果使用承诺书
本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：内蒙古大学有权将
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为保护学院和导师的知识产权，作者在学期间取得的研究成果属于内蒙古大学。作者今后使
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发表论文，版权单位必须署名为内蒙古大学方可投稿或公开发表。
学位论文作者签名： 指导教师签名：
日 期：2022 年 6 月 日 期：2022 年 6 月 摘 要
商业银行投放小微企业贷款最需要把握的就是风险，风险管理决定了贷款本
息能否安全收回，决定了信贷业务的质量高低。小微企业融资业务是我国近几年
逐步发展壮大并广泛应用的新贷款、新业务，普遍存在着新的问题及特点，需要
进一步完善。小微企业融资的特点主要有：信贷资金需求量普遍较小、信贷资金
需求周期短暂且特别急、抵质押担保能力普遍不够、信贷产品需求多元化、风险
管理难度大、收益与风险不成正比等，而A 银行锡盟分行在小微企业信贷风险管
理方面又存在着管理制度落实不到位、客户经理素质参差不齐、贷后管理执行不
够严格等问题，导致 A 银行锡盟分行在小微企业信贷投放方面存在着一定的风险。
因此，本文基于对基本风险理论的研究，参考有关著作、报刊文献及网上资料，
对 A 银行锡盟分行辖内小微企业客户经理及小微企业主调研等方式，结合 A 银行
锡盟分行数据及案例研究实例，重点分析风险产生的原因，总结原因主要有：银
行与企业信息不对称、人才队伍建设不够完善、信贷业务风控重视度不够等，结
合具体原因分析总结出适合A 银行锡盟分行的风险管理优化措施，主要归结为以
下三点，分别为全面落实风险管理制度、完善小微客户经理建设体系、提高贷后
管理执行力，通过本次研究，致力于帮助A 银行锡盟分行进一步优化完善小微企
业信贷业务风险管理措施，此外，也为其他金融机构在小微企业信贷风险管理方
面提供一定的理论基础及参考依据。
关键词：商业银行，信贷风险，风险管理，小微企业
I Abstract
Risk is the most important thing that commercial banks need to grasp when issuing
loans to small and micro enterprises. Risk management determines whether the principal
and interest of loans can be recovered safely and the quality of credit business. The
financing business of small and micro enterprises is a new loan and business which has
been gradually expanded and widely used in China in recent years. There are new problems
and characteristics in general, which need to be further improved. The financing
characteristics of small and micro enterprises mainly include: The demand for credit is
small, the demand for credit funds is urgent and the cycle is short, the pledge guarantee is
insufficient, the demand for credit products is diversified, the risk management is difficult,
the return is not proportional to the risk, etc.and XM branch of bank A exist the risk
management system is not in place, and the implementation of post-loan management is not
strict enough.As A result, XM branch of Bank A has certain risks in the lending of small
and micro enterprises. Therefore, based on the study of basic theory of risk, to XM branch
of bank of A facility small and micro enterprise customer manager research micro and small
business owners, focuses on analyzing the causes of risks, mainly includes: Bank and
enterprise information asymmetry, the imperfection of the talent team construction,
insufficient recognition of credit business risk control and so on, combined with the specific
reason is summarized for XM branch of bank of A optimization measures of risk
management, mainly due to the following three points, To comprehensively implement the
risk management system, improve the construction system of small and micro customer
managers, and improve the execution of post-loan management,through this study, It is
committed to helping XM branch of bank of A to further optimize and improve the risk
management measures of credit business of small and micro enterprises, and at the same
time to provide certain theoretical basis and reference for other financial institutions in the
credit risk management of small and micro enterprises.
Key words：Commercial Bank,The credit risk,Risk management,Small micro enterprise
II 目录
第一章 绪论................. 1
1.1 研究背景与意义 ................1
1.1.1 研究背景.............. 1
1.1.2 研究意义.............. 1
1.2 国内研究现状....................2
1.2.1 国内研究现状及文献综述.............. 2
1.2.2 国内小微企业融资现状........... 3
1.3 研究内容与方法 ................3
1.3.1 研究内容.............. 3
1.3.2 研究方法.............. 4
第二章 国内风险管理现状.............. 5
2.1 小微企业及其信贷业务特点.................5
2.1.1 小微企业的定义................ 5
2.1.2 小微企业信贷业务特点........... 5
2.2 商业银行信贷风险管理理论.................6
2.2.1 商业银行信贷业务风险定义.......... 6
2.2.2 小微企业信贷风险管理的理论............. 6
2.3 国内风险管理现状 ...................7
2.3.1 商业银行小微企业信贷风险管理现状........ 7
2.3.2 A 银行锡盟分行小微企业融资风险管理现状...........7
第三章 A 银行锡盟分行小微企业信贷风险管理现状...........11
3.1 A 银行锡盟分行小微企业信贷业务的现状............ 11
3.1.1 发展历程及信贷结构..............11
3.1.2 产品简介....................11
3.1.3 行业分布................... 12
3.1.4 A 银行锡盟分行小微企业客户经理调查分析与基本结论..........12
III