Research on credit risk management of small and
micro loans in M bank C branch
A Master Thesis Submitted to
University of Electronic Science and Technology of China
Master of Business Administration
Discipline:
Qiu Xiaoyi
Li Yajing
Author:
Supervisor:
School:
School of Management and Economics

独创性声明
本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究
工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致
谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，
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用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已
在论文中作了明确的说明并表示谢意。
作者签名：
日期： 2021年 11月 22日
论文使用授权
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作者签名：
导师签名：
日期：2021年 11月 22日

摘要
摘要
随着小微企业在我国经济市场中扮演的角色越来越重要，逐渐成为贡献国内
生产总值的主力军，也解决了很多就业问题，其维系社会稳定的意义已毋庸置疑。
但小微企业的融资困境一直存在，融资金渠道窄，融资成本高的问题一直对小微
企业的发展产生阻碍。小微企业主的素质也是参差不齐，企业抵抗风险能力低，
也使得专营小微贷款的银行陷入困局。因此如何全面把控小微企业信贷风险，如
何提升银行产品的竞争力就显得尤为重要。做好小微企业金融服务，对于银行自
身和社会的发展进步，都有很重要的意义。
本文以 M银行 C支行为例，结合大量的经营数据和风险案例，对其小微贷款
风险管理的整个流程进行阐述，对其中存在的问题进行分析研究。首先是从 M银
行 C支行近 10年的业务发展状况来看，在业务量和利润收入上取得了一定的成绩，
一直坚持做小做微的信贷策略，也形成了自己的小微贷款风控特色。但随着业务
量进一步加大，M银行 C支行一直在使用的一套内控制度和标准，如人事制度、
风险预警和评级系统、贷款“三查”的标准等，都是其总行沿用国有大行的制度
衍生而来，这套标准在小微客户量大量增加后逐渐显现出其劣势。一方面是业务
量大后没有先进的技术手段来辅助审查审批，另一方面是人均贷款管户数上升后
没有丰富和细化小微客户的贷前、贷后审查维度。这些新问题的出现，都使得小
微贷款的贷前调查、贷中审查和贷后检查的结论与客户的实际情况脱节。
M银行 C支行是小微专营支行，本文以 M银行 C支行业务管理的角度出发，
介绍银行独特的风控模式，剖析出现不良违约情况的原因，运用全面风险管理理
论，探讨出改善当前风险管理局面的有效途径。主要研究结果为：即要提高风控
效率，首先要从全流程管理的角度出发，完善银行自身架构，其次重视贷款“三
查”，最后是重点监控信贷资金流向。笔者希望通过这样的案例研究，可以为其
他有类似业务的城市商业银行和金融机构提供案例参考。
关键词：小微企业，小微贷款，风险管理
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。。。以下略