在中国的经济组成成分中,小微企业的地位非常重要,小微企业在国民经济中以众 多的数量占据着主要的经济发展成分,为国内的经济发展提供了很大的发展动力。小微 企业大多是劳动密集型企业,这类企业为社会的就业问题提供了较多的岗位,极大的缓 解了社会中的就业难问题,为社会和谐环境的建设提供了一条新的途径。同时小微企业 参与了国内的市场竞争,依据其众多的数量弥补了规模不足的缺陷,成为国民经济中重 要的一环。但是小微企业具有的先天性不足问题也是非常明显的,比如规模小,抗风险 能力低等。在小微企业众多的发展问题中最为突出的问题就是企业的发展资金匮乏,进 而导致了企业的发展速度缓慢,应对金融风险的能力低。为了应对这一现象,国家通过 《关于2016年小微企业金融服务工作的指导意见》提出了很多的改进措施,通过政府、 社会等多方面的扶持作用,促进小微企业的进一步发展,为小微企业的资金不足而提供 更多的融资方式和融资渠道。本文的研究就是通过CJ银行对小微企业的业务为研宄样 本的,通过文献资料法、统计分析法等对这一问题进行了研宄。 本文基于相关理论基础,以CJ银行小微贷款业务信用风险为研究对象,首先阐述 了小微贷款业务的定义及特征和小微贷款业务信用风险的分类及形成原因,并进一步探 讨对小微贷款业务信用风险的管理手段。其次简单介绍CJ银行的概况,并从CJ银行小 微贷款业务发现现状和信用风险分析两个方面对CJ银行小微贷款业务及其信用风险进 行剖析。最后对CJ银行的经营管理潜在的风险进行了研究,寻找其风险根源,并针对 问题从强化信用风险管理意识、建立专业的风险管理组织架构、改进信用风险度量方法、 健全信用风险预警机制、强化信用风险控制等五个方面进一步优化CJ银行在这类业务 中的管理措施。 关键词:CJ银行;信贷风险;小微信贷业务 IRESEARCHONCREDITRISKMANAGEMENTOFSMALLANDMICROLOAN BUSINESSOFCJBANK ABSTRACT AmongthecomponentsofChineseeconomy,thestatusofsmallandmicroenterprisesis veryimportant.Smallandmicroenterprisesoccupyalargenumberofmajoreconomic developmentcomponentsinthenationaleconomy,providingagreatimpetusfordomestic economicdevelopment.Smallandmicroenterprisesaremostlylabor-intensiveenterprises. Suchenterprisesprovidemorejobsforsocialemploymentproblems,greatlyeasethedifficult problemsofemploymentinsociety,andprovideanewwayfortheconstructionofa harmoniousenvironmentforsociety.Atthesametime,smallandmicroenterpriseshave participatedinthedomesticmarketcompetition,andaccordingtotheirlargenumber,they havemadeupfortheshortcomingsofthescaleandbecomeanimportantpartofthenational economy.However,thecongenitaldeficienciesofsmallandmicroenterprisesarealsovery obvious,suchassmallscaleandlowriskresistance.Themostprominentprobleminthe numerousdevelopmentproblemsofmicroandsmallenterprisesisthelackofdevelopment fUndsforenterprises,whichinturnleadstotheslowdevelopmentofenterprisesandthelow abilitytodealwithfinancialrisks.Inordertocopewiththisphenomenon,thestate,through theGuidanceonFinancialServicesforSmallandMicroEnterprisesin2016,hasputforward anumberofmeasurestoimprovethedevelopmentofsmallandmicroenterprisesthroughthe supportiveroleofthegovernmentandsociety.Providemorefinancingchannelsfor enterprisestobeunderfunded.ThisresearchisthroughCJbanktosmallandmicro enterprise'sbusinessresearchsample,throughtheliteraturedatamethod,thestatistical analysismethodtocarryontheresearchtothisquestion. Basedontherelevanttheoreticalbasis,thispapertakescreditriskofsmallandmicro loanbusinessofCJBankastheresearchobject,firstexpoundsthedefinitionand characteristicsofsmallandmicroloanbusinessandtheclassificationandformationofcredit riskofsmallandmicroloanbusiness.Andfartherexplorethesmallandmicroloanbusiness IIcreditriskmanagementmeans.Secondly,thispaperbrieflyintroducesthegeneralsituationof CJbank,andanalyzesthecreditriskofCJbankfromtwoaspects:discoverystatusandcredit riskanalysis.Finally,thepotentialrisksofCJbankmanagementarestudiedtofindoutthe rootcausesofrisk.Moreover,themanagementmeasuresofCJBankinthiskindofbusiness arefurtheroptimizedfromfiveaspects:strengtheningtheawarenessofcreditrisk management,establishingaprofessionalriskmanagementorganizationstructure,improving thecreditriskmeasurementmethod,improvingthecreditriskwarningmechanism,and strengtheningthecreditriskcontrol. KEYWORDS:CJBank;CreditRisks;MicroCreditBusiness hi目录 m^i Abstract II 1 l.l研究的背景及意义 1 l.l.l研究背景 1 1.1.2研究意义 1 1.2研究的方法和框架 2 1.2.1研宂方法 2 1.2.2本文的主要框架 4 1.3文献综述4 1.3.1国外研宄的进展 4 1.3.2国内研宄的进展 5 1.3.3文献评述 9 第二章小微贷款业务信用风险概述 10 2.1小微贷款业务的定义及特征 10 2.1.1小微贷款业务定义 10 2.1.2小微贷款业务特征 10 2.2小微贷款业务信用风险分类及成因 11 2.2.1小微贷款业务信用风险分类 11 2.2.2小微贷款业务信用风险成因 12 2.3小微贷款业务信用风险的管理 12 2.3.1小微贷款业务信用风险的识别 13 2.3.2小微贷款业务信用风险的度量 13 2.3.3小微贷款业务信用风险的防控 14 2.4小微贷款业务信用风险管理的理论基础 15 2.4.1信用风险管理理论 15 2.4.2全面风险管理理论 16 IV第三章CJ银行小微贷款业务信用风险分析 :18 3.1CJ银行简介 18 3.2CJ银行小微贷款业务发展现状 18 3.2.1CJ银行小微贷款业务政策及相关产品简介 18 3.2.2CJ银行小微贷款业务近三年发展情况 20 3.3CJ银行小微贷款业务信用风险分析 21 3.3.1信用风险分析 21 3.3.2CJ银行典型信用风险案例分析 22 3.3.3CJ银行信用风险评估 23 第四章CJ银行小微贷款业务信用风险管理现状分析 26 4.1CJ银行小微贷款信用风险管理现状 26 4.1.1信用风险管理组织架构 26 4.1.2信用风险管理政策与制度 26 4.1.3信用风险管理的识别与度量 27 4.1.4信用风险管理的防控措施 28 4.2CJ银行小微贷款信用风险管理存在问题及原因 29 4.2.1存在的问题 29 4.2.2原因分析 32 第五章优化CJ银行小微贷款业务信用风险管理的对策 35 5.1强化信用风险管理意识 35 5.1.1开展多种渠道的教育和培训 35 5.1.2构建良好的风险管理文化 35 5.2建立专业的风险管理组织架构 35 5.2.1成立小微企业事业部 35 5.2.2构建符合自身特点的风险管理组织架构 36 5.3改进信用风险度量方法 37 5.4健全信用风险预警机制 39 5.4.1建立客户及行业数据库 39 5.4.2构建多维度的监测体系 39 5.4.3运用信用风险预警模型 40 V5.5强化信用风险控制 40 5.5.1加强贷后管理 40 5.5.2强化信用风险缓释 41 5.5_3增强内部审计监督 42 第六章结论及展望44 6.1雜44 6.2廳44