Analysis on Loan Concentration Risk of
Hunan Sanxiang Bank
Candidate
Supervisor
College
Chen Huimin
Chen Huashuai
Business School
Finance
Program
Specialization
Degree
Bank Management
Master’s Degree
Xiangtan University
2021/6/20
University
Date
摘要
贷款集中风险被视为我国商业银行经营过程中面临的实质性风险之一。民营
银行作为新兴商业银行，贷款是其资产中的主要构成部分，民营银行的成立
有助于解决民营企业、小微企业融资难的问题。但民营银行贷款资金的投放结构
和方式不仅会影响其自身经营业绩和风险，也会对我国实体经济发展造成影响。
民营银行由于资本规模、经营地域等的限制，贷款资产集中程度远高于大型
商业银行，在长期将导致银行潜在风险增加。所以，我们需要重点关注民营银行
贷款资产集中问题，防范其潜在风险，促进民营银行平稳健康发展。
本文在界定贷款集中概念和风险表现形式以及整理有关理论的基础上展开
研究。以业务规模、经济效益均位居民营银行前列的湖南三湘银行为案例，简要
介绍其成立背景、经营特征以及贷款业务发展概况。结合差异化定位和地域限制
分析其贷款地区集中情况。同时，运用有关指标对三湘银行 2017年至 2019年间
的贷款客户集中度和行业集中度进行计算和整合，并与同类型民营银行及国有商
业银行进行对比，衡量其贷款集中程度。然后结合三湘银行 2017—2019年度贷
款数据分析其在地区贷款集中、行业贷款集中、客户贷款集中的潜在风险，探讨
其贷款集中风险成因。最后针对发现的问题，提出应对策略和监管建议。
通过全文的分析研究，本人发现三湘银行的贷款集中潜在风险主要表现在湖
南省内区域经济发展不平衡、个人贷款客户偿债压力大，所以地区集中影响资源
配置效率；贷款集中投放的行业面临着一系列风险挑战，带来资金回收压力；大
客户贷款管理难度高。这些问题使三湘银行未来的贷款资产质量受到威胁。三湘
银行贷款集中风险的成因是经营地域受限、资金来源和盈利能力有限、不完善的
绩效考核机制、信息不对称等内部因素和外部监管力度不足共同作用的结果。所
以三湘银行应提高创新能力，加强贷款集中风险管理：创建智能获客体系，优化
贷款结构；加强行业信息收集，分散行业贷款；建设数字风控体系，优化信贷流
程；完善绩效考核，加强人才培养。同时监管部门也应该根据民营银行的不同发
展阶段和经营模式，建立更为完善贷款集中度监管指标；强化监管执行力，不断
落实监管到位；强化民营银行“特色化、差异化”