２０１６年，中国提出供给侧改革以来，随着产业结构调整，经济结构转型，小微企业 在市场经济中的地位越来越重要，而作为制约小微企业发展的一个重要因素就是融资渠 道。作为小微企业融资渠道之一的银行信贷业务，在大力发展小微企业信贷业务的同时， 作为主体的银行本身，应该在开展小微企业信贷业务的过程中，履行企业社会责任，支 持国家经济建设的同时，也要做好风险防范措施，以此保证银行的健康发展。 本研究在简要梳理国内外小微企业信贷的研究文献，通过对湖南省Ａ银行小微企业 信贷业务的发展状况、小微企业不良贷款的现状展开分析，指出其不良贷款产生的成因， 包括宏观经济，国家政策的影响和互联网技术进步带来的影响，以及小微企业经营管理 以及银行风险防范和业务管理的不足。 随后，通过分析比较世界上小微企业贷款业务相对成功的３家银行：美国富国银行， 泰国开泰银行，孟加拉国格莱珉银行，分析其成功的特点，结合其成功的经验对Ａ银行 湖南省分行关于降低不良贷款从强化贷款风险管理、利用征信系统、小微企业金融与服 务创新和不良资产处置４个方面出发，以降低小微企业不良贷款为目标，提出相关对策 建议。 关键词：小微企业；不良贷款；信贷风险管理 Ｉ ＲＥＳＥＡＲＣＨＯＮＡＢＡＮＫＯＦＨＵＮＡＮＢＲＡＮＣＨＲＥＤＵＣＥＳＢＡＤＬＯＡＤＳＩＮＳＭＡＬＬ ＡＮＤＭＩＣＲＯＥＮＴＥＲＰＲＩＳＥＳ ＡＢＳＴＲＡＣＴ Ｉｎ２０１６，ｓｉｎｃｅＣｈｉｎａｐｕｔｆｏｒｗａｒｄｓｕｐｐｌｙ－ｓｉｄｅｒｅｆｏｒｍｓ，ｗｉｔｈｔｈｅａｄｊｕｓｔｍｅｎｔｏｆｉｎｄｕｓｔｒｉａｌ ｓｔｒｕｃｔｕｒｅａｎｄｔｈｅｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎｏｆｅｃｏｎｏｍｉｃｓｔｒｕｃｔｕｒｅ，ｔｈｅｓｔａｔｕｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏ ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｉｎｔｈｅｍａｒｋｅｔｅｃｏｎｏｍｙｈａｓｂｅｃｏｍｅｍｏｒｅａｎｄｍｏｒｅｉｍｐｏｒｔａｎｔ，ａｎｄａｓａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔ ｆａｃｔｏｒｒｅｓｔｒｉｃｔｉｎｇｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｉｓｔｈｅｆｉｎａｎｃｉｎｇｃｈａｎｎｅｌｓ．Ａｓ ｏｎｅｏｆｔｈｅｆｉｎａｎｃｉｎｇｃｈａｎｎｅｌｓｆｏｒｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ，ｗｈｉｌｅｖｉｇｏｒｏｕｓｌｙｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇ ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｔｈｅｂａｎｋｉｔｓｅｌｆａｓｔｈｅｍａｉｎｂｏｄｙｓｈｏｕｌｄｐｅｒｆｏｒｍ ｃｏｒｐｏｒａｔｅｓｏｃｉａｌｒｅｓｐｏｎｓｉｂｉｌｉｔｙａｎｄｓｕｐｐｏｒｔｎａｔｉｏｎａｌｅｃｏｎｏｍｙｉｎｔｈｅｐｒｏｃｅｓｓｏｆｃａｒｒｙｉｎｇｏｕｔ ｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｆｏｒｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ．Ａｔｔｈｅｓａｍｅｔｉｍｅｏｆｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ，ｒｉｓｋ ｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎｍｅａｓｕｒｅｓｓｈｏｕｌｄａｌｓｏｂｅｔａｋｅｎｔｏｅｎｓｕｒｅｔｈｅｈｅａｌｔｈｙｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅｂａｎｋ． Ｂａｓｅｄｏｎａｂｒｉｅｆｒｅｖｉｅｗｏｆｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｌｉｔｅｒａｔｕｒｅｏｎｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｃｒｅｄｉｔｉｎ Ｃｈｉｎａ＾ｔｈｉｓｓｔｕｄｙａｄｏｐｔｅｄｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｔａｔｕｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓ ｏｆＢａｎｋＡｏｆＨｕｎａｎＰｒｏｖｉｎｃｅ，ａｎｄｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ．Ｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆ ｎｏｎ－ｐｅｒｆｏｎｎｉｎｇｌｏａｎｓｉｓａｎａｌｙｚｅｄ，Ｉｔｐｏｉｎｔｓｏｕｔｔｈｅｃａｕｓｅｓｏｆｉｔｓｎｏｎ－ｐｅｒｆｏｒｍｉｎｇｌｏａｎｓ， ｉｎｃｌｕｄｉｎｇｍａｃｒｏｅｃｏｎｏｍｉｃｓ，ｔｈｅｉｍｐａｃｔｏｆｎａｔｉｏｎａｌｐｏｌｉｃｉｅｓ，ａｎｄｔｈｅｉｍｐａｃｔｏｆｔｅｃｈｎｏｌｏｇｉｃａｌ ａｄｖａｎｃｅｓｉｎｔｈｅＩｎｔｅｒｎｅｔ，ａｓｗｅｌｌａｓｔｈｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏ ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓａｓｗｅｌｌａｓｔｈｅｌａｃｋｏｆｂａｎｋｉｎｇｒｉｓｋｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎａｎｄｂｕｓｉｎｅｓｓｍａｎａｇｅｍｅｎｔ． Ｓｕｂｓｅｑｕｅｎｔｌｙ，ｔｈｒｏｕｇｈｔｈｅａｎａｌｙｓｉｓａｎｄｃｏｍｐａｒｉｓｏｎｏｆｔｈｅｔｈｒｅｅｒｅｌａｔｉｖｅｌｙｓｕｃｃｅｓｓｆｕｌｂａｎｋｓｏｆ ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｉｎｔｈｅｗｏｒｌｄ：ＷｅｌｌｓＦａｒｇｏＢａｎｋｏｆＡｍｅｒｉｃａ，ＫａｉｔａｉＢａｎｋｏｆ Ｔｈａｉｌａｎｄ，ＧｒａｍｅｅｎＢａｎｋｏｆＢａｎｇｌａｄｅｓｈ，ａｎａｌｙｚｉｎｇｔｈｅｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｉｔｓｓｕｃｃｅｓｓａｎｄ ｃｏｍｂｉｎｉｎｇｉｔｓｓｕｃｃｅｓｓｆｕｌｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅｗｉｔｈＡＢａｎｋｏｆＨｕｎａｎＰｒｏｖｉｎｃｅ．ＴｈｅＢａｎｋｓｔａｒｔｅｄｔｏ ｒｅｄｕｃｅｎｏｎ－ｐｅｒｆｏｒｍｉｎｇｌｏａｎｓｆｒｏｍｆｏｕｒａｓｐｅｃｔｓ：ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｌｏａｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｕｓｉｎｇ ｃｒｅｄｉｔｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍｓ，ｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｆｉｎａｎｃｅａｎｄｓｅｒｖｉｃｅｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ，ａｎｄ ＩＩ ｄｉｓｐｏｓｉｎｇｏｆｎｏｎ－ｐｅｒｆｏｒｍｉｎｇａｓｓｅｔｓ．Ｉｔａｉｍｅｄｔｏｒｅｄｕｃｅｔｈｅｎｏｎ－ｐｅｒｆｏｒｍｉｎｇｌｏａｎｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄ ｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓａｎｄｐｕｔｆｏｒｗａｒｄｒｅｌｅｖａｎｔｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓａｎｄｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓ． ＫＥＹＷＯＲＤＳ：ＳｍａｌｌａｎｄＭｉｃｒｏＥｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ；ＢａｄＬｏａｎｓ；ＣｒｅｄｉｔＲｉｓｋ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｈｉ 目录 摘要Ｉ ＡＢＳＴＲＡＣＴＩＩ 第一章绪论１ １．１选题背景与研究意义１ １．１．１选题背景１ １．１．２研宄意义２ １．２研宄方法２ １．３研究创新点与不足３ １．３．１创新点３ １．３．２不足点４ ＃文献综述５ ２．１小微企业融资环境分析５ ２．２商业银行对小微企业信贷的支持研宂６ ２．２．１银行对小微企业信贷支持不足的原因６ ２．２．２银行信贷支持效果的分析二．７ ２．３商业银行小微企业贷款风险问题８ ２．４文献述评９ 第三聿Ａ银行湖南省分行小微企业贷款发展及不良状况１０ ３．１Ａ银行湖南省分行发展小微企业信贷业务的背景１０ ３．２Ａ银行湖南省分行小微企业信贷业务现状１１ ３．２．１Ａ银行湖南省分行小微企业整体贷款余额１１ ３．２．２Ａ银行湖南省分行小微企业信贷业务行业分布１２ ３．２．３Ａ银行湖南省分行小微企业信贷业务产品品种分布１３ ３．３Ａ银行湖南省分行小微企业贷款不良状况１４ ３．３．１Ａ银行湖南省分行小微企业不良贷款余额与不良率１４ ＩＶ ３．３．２Ａ银行湖南省分行小微企业不良贷款行业情况１４ ３．３．３Ａ银行湖南省分行小微企业不良贷款品种分布１６ ３．３．４Ａ银行湖南省分行小微企业不良贷款担保方式概况１７ ３．４Ａ银行湖南省分行小微企业贷款现状分析１８ 第四章Ａ银行湖南省分行小微企业不良贷款产生的原因２０ ４．１宏观因素的影响２０ ４．１．１宏观经济的影响２０ ４．１．２国家政策的影响２１ ４．１．３互联网技术的进步带来的影响２２ ４．２小微企业自身原因２３ ４．２．１小微企业经营问题２３ ４．２．２小微企业管理水平较低２４ ４．２．３小微企业贷款用途不明确２５ ４．３银行原因２５ ４．３．１银行贷前调査不充分２５ ４．３．２银行贷款审査不全面２６ ４．３．３银行贷后管理存在薄弱环节２６ ４．３．４信贷业务人员积极性不足２７ ４．３．５不良资产处置效率低２８ 第五章国外银行对小微企业不良贷款防范与化解的经验借鉴２９ ５．１美国富国银行经验２９ ５．１．１贷前环节措施２９ ５．１．２贷中环节措施３０ ５．１．３贷后环节措施３０ ５．２泰国开泰银行经验３１ ５．２．１完善的风险管理体制３１ ５．２．２完备的信贷和审批机制３２ ５．３孟加拉国格莱珉银行经验３２ Ｖ ５．３．１构建自律组织３３ ５．３．２银行职员的上门服务３３ ５．４若干启示３３ ５．４．１市场细分与差异化产品和服务３４ ５．４．２小微企业信贷业务模式的创新３４ ５．４．３弱化抵押影响３４ 第六章降低Ａ银行湖南省分行小微企业贷款不良率的对策建议３６ ６．１强化贷款风险管理３６ ６．１．１贷前把好客户准入关３６ ６．１．２贷中严格轉客户信息３７ ６．１．３贷后持续关注贷款企业，完善预警机制３８ ６．２强化激励约束和组织业务人员培训＾３８ ６．３小微企业金融产品与服务创新３９ ６．４不良资产处置４０