ｍ＾Ｉ ＡｂｓｔｒａｃｔＩＩ １１ １．１研宄背景和意义１ １．１．１研究背景１ １．１．２研宄意义１ １．２国内外研究现状１ １．２．１国外研究现状１ １．２．２国内研宄现状２ １．２．３研宄综述３ １．３研究思路和研究方法３ １．３．１研宄思路３ １．３．２研宄方法５ ２相关概念及理论概述６ ２．１相关金融概念６ ２．１．１金融超市６ ２．１．２普惠金融７ ２．１．３金融服务７ ２．１．４发展策略８ ２．２环境分析方法相关理论８ ２．３．１ＰＥＳＴ分析法８ ２．３．２波特五力分析法１０ ２．３．３ＳＷＯＴ分析法１１ ３Ｙ公司金融超市发展现状及存在的问题１３ ３．１Ｙ公司金融超市简介１３ ３．１．１Ｙ公司金融超市成立背景１３ ３．１．２Ｙ公司金融超市现有业务１３ ３．２Ｙ公司金融超市存在问题１４ ３．２．１运营管理不够科学有效１４ ３．２．２人员配备不够专业水准１５ ３．２．３业务发展不够现实高效１５ ＩＶ 大连海事大学专业学位硕士学位论文 ３．２．４服务流程不够安全规范：．１６ ３．３存在问题的原因分析１６ ３．３．１团队经验不足１６ ３．３．２前期发展有偏差１６ ３．３．３监管不够及时１７ ４Ｙ公司金融超市经营发展的内外部环境分析１８ ４．１内部环境分析１８ ４．１．１组织结构分析１８ ４．１．２人力配备分析１９ ４．１．３资源能力分析１９ ４．１．４产品经营分析２０ ４丄５服务质效分析２０ ４．２外部环境分析２１ ４．２．１宏观环境分析２２ ４．２．２行业环境分析２５ ４．３Ｙ公司金融超市的ＳＷＯＴ分析２６ ４．３．１优势分析２７ ４．３．２劣势分析２８ ４．３．３机会分析２９ ４．３．４威胁分析３０ ４．３．５ＳＷＯＴ模型构建３０ ５Ｙ公司金融超市的发展策略研究３２ ５．１Ｙ公司金融超市的发展目标及设计原则３２ ５．１．１Ｙ公司金融超市的发展目标３２ ５．１．２发展策略设计原则３２ ５．２Ｙ公司金融超市的发展策略设计３３ ５．２．１提高企业知名度３３ ５．２．２优化业务结构３４ ５．２．３明确主要客户３４ ５．２．４提尚服务质效３５ ６Ｙ公司金融超市的发展策略实施的保障３７ ６．１强化建设管理制度３７ ６．１．１建立企业文化３７ ｖ 大连海事大学专业学位硕士学位论文 ６．１．２规范管理制度：３７ ６．２优化组织结构明确分工３８ ６．２．１优化组织结构３８ ６．２．２明确各部门分工３９ ６．３夯实人力资源基础３９ ６．３．１加大引进专业化人才３９ ６．３．２做好内部竞争提拔和培训工作４０ ６．４加大技术支持发展４０ ６．４．１充分利用网络技术开发业务４０ ６．４．２“金融超市”模式推广与输出４１ ＾ｉｆｅ４２ ４４ ｇｔｍ４６ 大连海事大学学位论文授权使用声明４７ ＶＩ 大连海事大学专业学位硕士学位论文 图表目录 图目录 图１．１研究思路５ 图２．１ＰＥＳＴ分析模型９ 图２．２波特的产业结构模型１１ 图４．１组织结构图１８ 图５．１业务接待流程３６ 图６．１组织构架图？３８ 表目录 表２．１ＳＷＯＴ矩阵１２ 表４．１Ｙ公司金融超市员工配比数据表１９ 表４．２２０１７年－２０１９年国内生产总值及增长率２３ 表４．３Ｙ公司金融超市的ＳＷＯＴ矩阵３１ ＶＩＩ 大连海事大学专业学位硕士学位论文 １纽仑 １．１研究背景和意义 １．１．１研究背景 金融是一个国家经济能够平稳、健康运行的基础，没有挑战就没有变革，就没有了 进步发展，在金融行业飞速发展的形势下，传统金融机构应积极应对挑战，不断进行金 融产品和服务的改革和创新，金融超市的出现与发展正是为金融业的创新提供了新的观 点和新的运营模式。 近年来，我国中小企业发展迅猛，为经济的发展做出了巨大贡献，但融资难、融资 贵的问题仍然困扰着中小企业。随着我国居民储蓄存款的不断增长，越来越多的居民有 着更强的理财投资需求，而近年来，投资理财类的诈骗案件也不断增多，让居民选取理 财产品时的疑虑更多了。 在我国现实生活中，针对中小企业和居民百姓的金融服务供给明显不足，金融超市 的出现符合我国发展普惠金融的政策要求，为解决中小企业融资难问题开拓了新的途 径。本文对于Ｙ公司金融超市的现状分析以及发展策略的研宄，找出金融超市在发展中 自身的优势与不足，社会环境中的机遇与挑战，探索应对办法，寻找发展机遇，为金融 超市的发展提供帮助。 １．１．２研究意义 Ｙ公司金融超市是当地首家地区人民政府承办，国有资产经营有限公司主导，通过 线上与线下的结合，为中小微企业、居民百姓和各类金融机构提供“多层次、一站式、 综合性、生态化”的第三方综合性的金融服务平台。其政策背景具有绝对的优势，但营 业至今，其社会知晓度、客户认可度仍不高，业务办理量也不是很高。 因此，当下面临政府资金扶持结束的关键时期，通过对Ｙ公司金融超市发展现状和 发展环境的相关分析，制定出科学可行的发展策略对其今后的发展具有极其重要的意 义。论文的研究内容将丰富Ｙ公司金融超市发展策略研究的理论基础，提供策略制定建 议，同时，也会有着丰富发展策略研究理论的意义和策略实施的实践意义。 １．２国内外研究现状 １．２．１国外研究现状 “金融超市”最早兴起实在美国，美国政府在１９９９年签署了法令，允许银行、保险 和证券公司进行兼并重组，开始了复合经营方式，由此美国进入到“金融超市”时代， 随后，西方发达国家纷纷开始效仿美国，逐渐取消了分业限制。在混业经营制度的背景 １ 大连海事大学专业学位硕士学位论文 下，金融集团可以同时控股银行、证＃、保险、信托、资产管理公司、融资租赁公司等， ＇ 使得金融产品、金融服务在控股公司内可以最大限度地得到开发、整合和组合，以满足 消费者的需求。这之中最大的受益者之一就是美国的花旗集团，花旗集团不仅在美国国 内各地逐渐开拓一站式服务的金融超市，还伴随着网络科技的发展，开始在因特网上进 一步开辟网络金融超市服务业务［１］。 国外有的研究学者认为金融服务行业发展受消费者收入水平和教育水平的密切影 响，在上世纪７０年代后期与８０年代早期，美国出现了严重的恶性通货膨胀，使得美国各 教育层次的人们对金融知识的掌握水平都有了大幅提升，大量的资金涌入按市场利率计 息的货币市场，导致美国８０年代的储蓄危机。经过市场的洗礼，消费者对市场因素的理 性反应大为增强，消费者不会将个人资产全部投资于某一项单独的项目，投资组合己成 为成熟的投资者的理性选择，他们对能降低资金在不同领域的转换成本的金融服务以及 能提供便捷、一体化的金融服务的需求愈来愈迫切，金融超市的出现就可以为他们的选 择提供更多的途径和便利。 国外关于发展战略研究发展较早，美国学者康芒斯（１９３４）首次提出了“战略 因素”的概念，是人们第一次了解到战略因素的相关内容。美国学者阿尔伯特赫希 曼（１９５８）在《经济发展战略》中首次提出“发展战略”一词，并将发展战略首次 运用到经济学领域，书中深度研究了社会因素会对经济发展战略产生的影响。企业 发展战略是企业战略管理的一个分支，是对企业发展的全局性和长远性的谋划，主 要包括企业发展过程中的技术战略、研发战略、竟争战略、营销战略和品牌战略。 计划学派的代表安索夫提出“战略四要素”说，并在１９６５年首次提出“公司战略” 这一概念，总结了战略构成要素，区分了战略的制定与实施，企业战略分为总体战 略和经验战略两大类。迈克尔．波特（２０世纪８０年代初）提出了“五力竞争分析模 型”，根据模型他自己研宄出了三种竞争战略：成本优先战略、目标集中战略和差 异化战略三种企业发展战略。斯科尔斯认为战略管理是一个长期的发展方向和单 位，通过不断变化的环境中调整各种自愿的配置来取得竞争优势，从而实现利益相 关者的期望。 １．２．２国内研究现状 在２０世纪９０年代，“金融超市”最初在我国是被作为一个提升消费者体验的概念而 提出的，到２１世纪初期，“金融超市”概念逐渐演变为“全能金融”，类似于金融控股 公司的概念。近几年随着中小企业融资难问题逐渐凸显和网络金融的兴起，“金融超市” 的概念又逐渐转变为“融资超市”或“网络金融超市”［２］。 吴兴旺（２００４）认为金融超市的发展应该是重点针对两个方向：一是发展零售业务， 面对个人客户提供理财、信用卡申请、贷款等服务，提供住房、汽车、保险等商品咨询 ２ 大连海事大学专业学位硕士学位论文 指导等服务；二是开发高资产净值个人业务，向私人银行进军。开发高端客户市场，提 供更高收益高质量的服务才能够获取更高的回报收益［３］。吴俊（２０１１）认为完善金融超 市是对外开放、适应国际金融业发展趋势的需要，是满足不同客户需求的需要。我国金 融超市发展中存在的问题主要有：经营范围小、业务种类单一、服务不便捷、信用认识 “瓶颈”以及内部管理不到位等［４］。叶永刚（２０１４）认为尽管我国金融超市的形式多年 来不断的演变转换，但从需求方来看，金融超市一定是要满足消费者的多元化需求，因 此一定要具有消费属性和万能属性。金融超市的出现一方面是要促进金融行业的创新， 提升消费者体验感；另一方面是为了解决供需双方的信息不对称问题，加强金融服务行 业的专业化、网络化［５］。王琦（２０１４）认为只有金融业及金融监管体系发展到一定程度， 金融超市的经营方式才能得到更好的发展，金融监管体制不完善会给金融超市的经营带 去灾难性的后果。作为一种混合经营的模式，收益大、风险也大，界定金融服务的规模 和范围不是易事，若监管部门设置的门槛不高，由规模和范围的扩张带来的成本增加高 于相对收益的增加，会让金融超市型如花瓶，没有实际意义［６］。王永善（２０１８）认为我 国金融超市发展存在的问题主要集中在业务种类单一，经营范围不够广泛；服务不便捷， 业务办理时间长，信用扔无法保障，阻碍发展；内部管理依然存在诸多问题，不够规范 ［７］。王绪洲（２０１９）认为发展普惠金融的企业需要充分发挥