随着信用卡业务的飞速发展，商业银行的消费信贷额呈倍数的增长，为银行 创造了大量的费用、利息及中间业务收入，逐渐成为商业银行零售业务新的利润 增长点，为了获取更多的利润，各商业银行竞争加剧，想方设法提高信用卡业务 的市场占有率及份额。然而风险是与收益成正比的，伴随着信用卡业务繁荣而来 的是高风险，由于近年来中国正处于转型发展期，经济增速开始变缓，信用卡业 务在经济高速发展期隐藏的问题逐渐显现出来，虚假办卡、套现、伪冒办卡、恶 意透支等信用卡违约风险越来越突出，扰乱了金融秩序，为商业银行带来损失， 如果有效的规避风险、及时化解风险是商业银行面临的新挑战。 Ｃ银行Ｓ分行位于经济不发达地区，具有一般商业银行的特点，也具有自身 的特点，本文基于信息不对称、委托代理、行业经济周期等信用卡违约风险理论， 以该银行为研宄对象，采用文献研宄法、数据统计法和案例分析法对个人信用卡 违约风险的影响因素、违约风险成因进行分析，并提出相应的对策和建议。 通过研究发现：ｃ银行Ｓ分行个人信用卡违约概率会受个人信用卡客户来源、 个人信用卡持卡人的性别、年龄、行业、个人信用卡资金用途、外部环境、银行 经营策略等因素的影响。个人信用卡违约风险的成因主要是商业银行“跑马圈地” 粗放式经营、个人社会信用体系不完善、商业银行个人信用卡客户信息不对称、 商业银行信息技术应用不够、宏观经济环境影响等。为防范及化解个人信用卡违 约风险，需要从五个方面改进：第一，加强大数据的使用，把好准入关防范风险； 第二，建立科学的考核管理体系，由重规模向重质量及效益转变；第三，优化用 卡环境，逐步减少“逆向选择”的不利影响；第四，完善信用卡风险防控体系； 第五，建立健全完善、共享的个人信用体系和法律制度。 关键词：个人信用卡，违约风险，成因，风险管理 Ｉ Ｚａｉｆｉ＼硕士学位论文 ＭＡＳＴＥＲ＇ＳＴＨＥＳＩＳ Ａｂｓｔｒａｃｔ Ｗｉｔｈｔｈｅｒａｐｉｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｔｈｅｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎｃｒｅｄｉｔ ａｍｏｕｐｔｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｈａｓｇｒｏｗｎｅｘｐｏｎｅｎｔｉａｌｌｙ，ｃｒｅａｔｉｎｇａｌａｒｇｅｎｕｍｂｅｒｏｆ ｅｘｐｅｎｓｅｓ，ｉｎｔｅｒｅｓｔａｎｄｉｎｔｅｒｍｅｄｉａｔｅｂｕｓｉｎｅｓｓｉｎｃｏｍｅｆｏｒｂａｎｋｓ，ａｎｄｇｒａｄｕａｌｌｙｂｅｃｏｍｉｎｇ ａｎｅｗｐｒｏｆｉｔｇｒｏｗｔｈｐｏｉｎｔｆｏｒｒｅｔａｉｌｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ，ｉｎｏｒｄｅｒｔｏｏｂｔａｉｎ ｍｏｒｅｐｒｏｆｉｔｓ，ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｉｎｔｅｎｓｉｆｉｅｄｃｏｍｐｅｔｉｔｉｏｎ，ｔｒｙｉｎｇｔｏｉｎｃｒｅａｓｅｔｈｅｍａｒｋｅｔ ｓｈａｒｅａｎｄｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｂｕｓｉｎｅｓｓ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｔｈｅｒｉｓｋｉｓｐｒｏｐｏｒｔｉｏｎａｌｔｏｔｈｅｒｅｔｕｒｎ．Ｗｉｔｈｔｈｅ ｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｂｕｓｉｎｅｓｓｂｏｏｍｉｎｇ，ｔｈｅｒｅａｒｅｈｉｇｈｒｉｓｋｓ．ＡｓＣｈｉｎａｉｓｉｎａｐｅｒｉｏｄｏｆ ｔｒａｎｓｆｏｒｍａｔｉｏｎａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｉｎｒｅｃｅｎｔｙｅａｒｓ，ｔｈｅｅｃｏｎｏｍｉｃｇｒｏｗｔｈｒａｔｅｈａｓｓｔａｒｔｅｄ ｔｏｓｌｏｗｄｏｗｎ，ｔｈｅｈｉｄｄｅｎｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｂｕｓｉｎｅｓｓｈａｖｅｇｒａｄｕａｌｌｙｅｍｅｒｇｅｄ ｄｕｒｉｎｇｔｈｅｐｅｒｉｏｄｏｆｒａｐｉｄｅｃｏｎｏｍｉｃｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．Ｔｈｅｒｉｓｋｓｏｆｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｄｅｆａｕｌｔ，ｓｕｃｈ ａｓｆａｌｓｅｃａｒｄｏｐｅｒａｔｉｏｎ，ｃａｓｈ－ｏｕｔ，ｆａｋｅｃａｒｄｏｐｅｒａｔｉｏｎａｎｄｍａｌｉｃｉｏｕｓｏｖｅｒｄｒａｆｔ，ｈａｖｅ ｂｅｃｏｍｅｍｏｒｅａｎｄｍｏｒｅｐｒｏｍｉｎｅｎｔ，ｄｉｓｒｕｐｔｉｎｇｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｏｒｄｅｒａｎｄｃａｕｓｉｎｇｌｏｓｓｅｓｆｏｒ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ，ｉｔｉｓａｎｅｗｃｈａｌｌｅｎｇｅｆｏｒｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｔｏａｖｏｉｄｒｉｓｋｓ ｅｆｆｅｃｔｉｖｅｌｙａｎｄｒｅｓｏｌｖｅｔｈｅｍｉｎｔｉｍｅ． ＴｈｅＳＢｒａｎｃｈｏｆＢａｎｋＣｉｓｌｏｃａｔｅｄｉｎｔｈｅｕｎｄｅｒｄｅｖｅｌｏｐｅｄａｒｅａ，ｗｈｉｃｈｈａｓｔｈｅ ｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｇｅｎｅｒａｌｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓａｎｄａｌｓｏｈａｓｉｔｓｏｗｎｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓ．Ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒｉｓｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｔｈｅｏｒｙｏｆｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｄｅｆａｕｌｔｒｉｓｋｓｕｃｈａｓＩｎｆｏｒｍａｔｉｏｎａｓｙｍｍｅｔｒｙ， ｐｒｉｎｃｉｐａｌ－ａｇｅｎｔ＾ｉｎｄｕｓｔｒｙｂｕｓｉｎｅｓｓｃｙｃｌｅ，ｅｔｃ．，ｔａｋｉｎｇｔｈｅｂａｎｋａｓｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｂｊｅｃｔ＾ ｔｈｉｓｐａｐｅｒａｎａｌｙｚｅｓｔｈｅｉｎｆｌｕｅｎｃｉｎｇｆａｃｔｏｒｓｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｄｅｆａｕｌｔｒｉｓｋａｎｄｔｈｅ ｃａｕｓｅｓｏｆｄｅｆａｕｌｔｒｉｓｋｂｙｕｓｉｎｇｔｈｅｍｅｔｈｏｄｓｏｆｌｉｔｅｒａｔｕｒｅｒｅｓｅａｒｃｈ，ｄａｔａｓｔａｔｉｓｔｉｃｓａｎｄ ｃａｓｅａｎａｌｙｓｉｓ，ａｎｄｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｃｏｒｒｅｓｐｏｎｄｉｎｇｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓａｎｄｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓ． ＩｔｉｓｆｏｕｎｄｔｈａｔｔｈｅｄｅｆａｕｌｔｐｒｏｂａｂｉｌｉｔｙｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｏｆＣＢａｎｋｓｂｒａｎｃｈ ｉｓａｆｆｅｃｔｅｄｂｙｔｈｅｃｕｓｔｏｍｅｒｓｏｕｒｃｅｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｃｒｅｄｉｔｃａｒｄ，ｔｈｅｓｅｘ，ａｇｅ，ｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎ，ｔｈｅ ｕｓｅｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｆｕｎｄｓ，ｔｈｅｅｘｔｅｒｎａｌｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔａｎｄｔｈｅｂａｎｋ＇ｓｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｓｔｒａｔｅｇｙ．Ｔｈｅｍａｉｎｃａｕｓｅｓｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｄｅｆａｕｌｔｒｉｓｋａｒｅｔｈｅｅｘｔｅｎｓｉｖｅ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆ＂ｈａｐｐｙｈｏｒｓｅｅｎｃｌｏｓｕｒｅ１１５ｔｈｅｉｍｐｅｒｆｅｃｔｐｅｒｓｏｎａｌｓｏｃｉａｌｃｒｅｄｉｔｓｙｓｔｅｍ， ｔｈｅＩｎｆｏｒｍａｔｉｏｎａｓｙｍｍｅｔｒｙｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｃｕｓｔｏｍｅｒｓ，ｔｈｅｉｎｓｕｆｆｉｃｉｅｎｔ ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｉｎｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ，ａｎｄｔｈｅｉｎｆｌｕｅｎｃｅｏｆ ｍａｃｒｏ－ｅｃｏｎｏｍｉｃｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ．Ｉｎｏｒｄｅｒｔｏｐｒｅｖｅｎｔａｎｄｄｅｆｕｓｅｔｈｅｒｉｓｋｏｆｐｅｒｓｏｎａｌ ｃｒｅｄｉｔｃａｒｄｄｅｆａｕｌｔ，ｗｅｎｅｅｄｔｏｉｍｐｒｏｖｅｆｒｏｍｆｉｖｅａｓｐｅｃｔｓ：ｆｉｒｓｔ，ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｔｈｅｕｓｅｏｆ ｎ ＃ 碩士学位论文Ｚ ＭＡＳＴＥＲ’ＳＴＨＥＳＩＳ ｂｉｇｄａｔａｔｏｐｒｅｖｅｎｔｔｈｅｒｉｓｋｏｆｅｎｔｒｙ；Ｔｈｉｒｄ，ｏｐｔｉｍｉｚｅｔｈｅｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔｏｆｔｈｅｃａｒｄ，ａｎｄ ｇｒａｄｕａｌｌｙｒｅｄｕｃｅｔｈｅａｄｖｅｒｓｅｅｆｆｅｃｔｓｏｆ＂ａｄｖｅｒｓｅｓｅｌｅｃｔｉｏｎ１１；ｆｏｕｒｔｈ，ｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｃｒｅｄｉｔ ｒｉｓｋｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎａｎｄｃｏｎｔｒｏｌｓｙｓｔｅｍ；ｆｉｆｔｈ，ｅｓｔａｂｌｉｓｈａｎｄｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｐｅｒｓｏｎａｌｃｒｅｄｉｔ ｓｙｓｔｅｍａｎｄｌｅｇａｌｓｙｓｔｅｍ． Ｋｅｙｗｏｒｄ：ｐｅｒｓｏｎａｌｃｒｅｄｉｔｃａｒｄ，ｄｅｆａｕｌｔｒｉｓｋ，ｃａｕｓｅ，ｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｍ ｚＳ６＼硕士学位论文 ＭＡＳＴＥＲ’ＳＴＨＥＳＩＳ 目录 摘要Ｉ Ａｂｓｔｒａｃｔ．Ｕ 第一；ｔ绪论１ Ｕ研宄背景和意义１ １丄１研究背景１ １．１．２研究意义２ １．２国内外研宄现状２ １．２．１国外研宄现状２ １．２．２国内研宄现状３ １．３研宄内容、研究方法５ １．３．１研究内容５ １．３．２研宄方法５ １．４研宄仓撕￣不足５ １．４．１研究创新５ １．４．２研宄不足６ ７ ２．１个人信用卡违约风险的相关概念７ ２．１．１信用卡的定义７ ２．１．２信用卡违约风险的内涵及表现７ ２．２个人信用卡违约风险的特点及来源８ ２．２．１个人信用卡违约风险的特点８ ２．２．２个人信用卡违约风险来源８ ２．３个人信用卡违约风险理论９ ２．３．１信息不对称理论９ ２．３．２委托代理理论１０ ２．３．３经济周期理论１１ ２．３．４信用脆弱理论１１ ２．３．５全面风险管理理论１２ 第三章Ｃ银行Ｓ分行个人信用卡业务发展与违约风险现状分析１３ 硕士学位论文 ＭＡＳＴＥＲ＇ＳＴＨＥＳＩＳ ３．１Ｃ银行Ｓ分行个人信用卡业务发展现状１３ ３．１．１信用卡业务规模快速增长１３ ３．１．２信用卡贷款额再创新高１５ ３丄３信用卡业务收入逐年增加１７ ３．２Ｃ银行Ｓ分行个人信用卡违约风险现状１７ ３．２．１个人信用卡违约风险多发１７ ３．２．２个人信用卡违约手段多变１８ ３．２．３个人信用卡资产质量堪忧１８ 第四章Ｃ银行Ｓ分行个人信用卡违约风险成因分析２０ ４．１Ｃ银行Ｓ分行个人信用卡违约概率影响因素分析２０ ４．２Ｃ银行Ｓ分行个人信用卡违约案例分析２４ ４．２．１信用卡争议欺诈案２４ ４．２．２伪冒办卡案２７ ４．２．３信用卡套现案２９ ４．２．４学生信用卡管理缺陷案例２９ ４．２．５商户受理信用卡刷卡争议案３０ ４．３Ｃ银行Ｓ分行个人信用卡违约风险成因分析３１ ４．３．１“跑马圈地”式粗放经营３１ ４．３．２“信息不