信用卡作为获得广大认可与接受度的金融工具，已经成为数银行的重点业务，是银行进 行零售战略转型的主力战场。伴随互联网金融的迅猛发展，各 类新型支付、信贷方式不断涌 现，悄然改变人们的生活。在此背景下，互联网金融对传统信用卡业务势必带来一定的冲击 与影响，对此问题进行研究具有现实意义。 文章从互联 网金融与创新两方面基础理论入手，借助金融脱媒理论、长尾理论、信息不 对称理论、创新扩散理论等理论为后续分析提供理论支撑。 在互联网金融对信用卡业务的影响探析中 ，从社会网络视角出发，通过产品趋同性、信 用卡获客渠道来说明，互联网金融在发展长尾客户的同时，在一定程度上抢夺信用卡业务客 户。截至2018年12月，我国信用卡发卡 量达6.86亿张，信用卡授信总额15.40万亿元， 发卡量及授信总额增速方面自2018年都有所回落。在市场集中度方面，卡量CR4指数超过 70%，交易额CR4指数未达50%，交易额占比 第一名的招商银行在技术应用方面具有优势。 在风险管理方面，网络交易的复杂性与隐蔽性为客户信息泄露、欺诈交易提供温床，使银行 对刷卡资金流向监管更为困难。网络贷 款平台问题频出的同时，互联网金融风险向信用卡传 导，共债风险使得2019年上半年大部分银行的不良率较2018年有所攀升。 在银行进行信用卡创新的环境分析中，通过PEST理 论宏观层面分析外部环境条件，在 政治法律层面，国家实施科技赋能经济战略，并鼓励互联网金融与银行业公平竞争；经济环 境方面，随着中美贸易摩擦的持续，消费对于拉动 经济增长的重要性更为突出；社会环境方 面，通过发卡数据分析，信用卡消费群体是80后为主占42%，但90后的增长趋势不可忽视 已达28%；网络技术的快速发展，为信用卡创新 提供了技术支持。 为应对互联网金融带来的激烈竞争，邮储银行积极从自身业务实际出发，查找问题，对 症下药。通过对标同业，丰富自己的信用卡产品体系与用卡权益；通过 STP市场细分，锁 定重点发展方向为三四线中青年客户，并开展针对性营销策略；运用大数据分析，提升信用 卡贷前袋中与贷后全生命周期客户管理；借助智能客户关系管理系统 ，为客户提供更为精细 化的服务。结合邮储银行信用卡创新实践，为信用卡业务创新提供一些理论与实际支撑。 关键词：信用卡；互联网金融；影响；中国邮政储蓄银行；创新 2 ABSTRACT Creditcard,asawidelyrecognizedandacceptedfinancialinstrument,hasbecomethe keybusinessofseveralBanksandthemainbattlefieldofretailstrategytransformationofBanks. WiththerapiddevelopmentofInternetfinance,allkindsofnewpaymentandcreditmethodskeep emerging,quietlychangingpeople'slife.Inthiscontext,Internetfinanceisboundtobringa certainimpactandimpactonthetraditionalcreditcardbusiness,soitisofpracticalsignificanceto studythisissue. StartingfromthetwobasictheoriesofInternetfinanceandinnovation,thispaper providestheoreticalsupportforthesubsequentanalysiswiththehelpoffinancial disintermediationtheory,longtailtheory,informationasymmetrytheoryandinnovationdiffusion theory. IntheanalysisoftheimpactofInternetfinanceoncreditcardbusiness,fromthe perspectiveofsocialnetwork,theauthorexplainsthatInternetfinance,whiledevelopinglong- tail customers,toacertainextentgrabscreditcardcustomersthroughproductconvergenceandcredit cardacquisitionchannels.ByDecember2018,Chinahadissued686millioncreditCARDS,with atotalcreditcardcreditof15.40trillionyuan.Thegrowthrateofboththenumberofcredit CARDSissuedandthetotalamountofcreditCARDSissuedhasdecreasedsince2018.Interms ofriskmanagement,thecomplexityandconcealmentofonlinetransactionsprovideahotbedfor customerinformationleakageandfraudulenttransactions,makingitmoredifficultforBanksto supervisetheflowoffundsbycreditcard.Atthesametime,Internetfinancialriskswere transmittedtocreditCARDS.Asaresult,thedefectrateofmostBanksinthefirsthalfof2019 increasedcomparedwiththatof2018. Intheenvironmentalanalysisofcreditcardinnovation,thebankanalyzestheexternal environmentalconditionsthroughPESTtheoryatthemacrolevel.Inthepoliticalandlegallevel, thestateimplementstheeconomicstrategyofenablingtechnologyandencouragesfair competitionbetweenInternetfinanceandbanking.Intermsofeconomicenvironment,withthe continuoustradefrictionbetweenChinaandtheUnitedStates,consumptionplaysamore importantroleindrivingeconomicgrowth.Intermsofsocialenvironment,throughtheanalysisof cardissuingdata,thecreditcardconsumptiongroupismainlythepost- 80s,accountingfor42%, butthepost-90sgrowthtrendcannotbeignoredandhasreached28%.Therapiddevelopmentof networktechnologyprovidestechnicalsupportforcreditcardinnovation. InordertocopewiththefiercecompetitionbroughtbyInternetfinance,postalsavings bankactivelysetsoutfromitsownbusinessrealitytofindouttheproblemandfindtheright 3 solution.Enrichthecreditcardproductsystemandcreditcardrightsandintereststhrough benchmarking;ThroughSTPmarketsegmentation,thekeydevelopmentdirectionistargetedat thethird-andfourth-tieryoungandmiddle- agedcustomers,andcarryouttargetedmarketing strategies;Usingbigdataanalysistoimprovethecustomermanagementofcreditcardbeforeand afterthewholelifecycle;Withthehelpoftheintelligentcustomerrelationshipmanagement system,toprovidecustomerswithmorerefinedservicesbinedwiththepostalsavingsbank creditcardinnovationpractice,creditcardbusinessinnovationtoprovidesometheoreticaland practicalsupport. KEYWORDS:CreditCard;InternetFinance;Influence;ChinaPostalSavingsBank; Innovation 1 目录 第一章绪论...........1 第一节研究背景与研究意义......1 一、研究背 景......................1 二、研究意义......................1 三、实际应用价值..............2 第二节国内外相关研究文献综述.............................2 一、 国外相关研究现状......2 二、国内相关研究现状......3 三、文献评述......................6 第三节主要研究内容与研究方法.............................6 一、研究内 容......................6 二、研究方法......................7 第四节论文结构安排..................7 第五节论文的创新与不足..........8 一、创新之 处......................8 二、不足之处......................8 第二章基础理论...9 第一节互联网金融基础理论......9 一、金融脱媒理论..............9 二、长尾理论 ......................9 三、信息不对称理论........10 四、“普惠金融悖论”理论...........................11 五、交易成本理论............12 第二节创新理 论........................12 一、协同创新理论............12 二、创新扩散理论............13 三、创新双螺旋理论........13 四、社会网络理论............13 第三章 互联网金融对信用卡业务的影响分析...............15 第一节互联网金融对信用卡用卡环境的冲击......15 2 一、对客户营销的冲击....15 二、对支付环境的冲击....16 三、 对授信额度的冲击....18 第二节互联网金融对信用卡获客渠道的影响......20 一、对信用卡市场份额的影响.......................20 二、对信用卡市场集中度的影 响...................22 三、对信用卡产品趋同性的影响...................24 四、对信用卡差异化定价的影响...................25 第三节互联网金融对信用卡风险管理 的影响......27 一、对信用卡支付使用带来的变化...............27 二、对信用卡风险指标带来的变化...............27 三、对征信监管执行带来的变 化...................29 第四节本章小结........................31 第四章信用卡业务创新环境分析....32 第一节外部创新环境分析........32 一、政治及法律环 境........32 二、经济环境....................33 三、社会环境....................34 四、技术环境....................36 第二节内部创新环境面临的机遇与挑 战...............36 一、内部创新环境机遇....36 二、内部创新环境挑战....39 第三节信用卡业务创新的制约因素分析...............40 一、用卡资金管控趋严....40 二、 市场竞争愈发激励....42 三、信息获取存在局限....42 第四节本章小结........................43 第五章信用卡业务创新案例——中国邮政储蓄银行信用卡业务分析.....44 第一节邮储银行信用卡业务现状...........................44 一、发卡规模....................44 二、同业对比....................44 第二节邮储银行信用卡业务问题 分析...................44 一、信用卡产品体系待完善...........................44 二、营销获客手段较传统47 3 三、风险管理手段待丰富47 四、用卡支付环境待整合48 五、客户服务体验待提升49 第三节邮储银行信用卡业务创新措施...................49 一、邮储银行信用卡业务产品权益创新......49 二、邮储银行信用卡业务营销策略创 新......50 三、邮储银行信用卡业务风险管理创新......52 四、邮储银行信用卡业务支付环境改善......54 五、利用先进技术实现精细化客户管理......54 第四节本章小 结........................56 第六章研究结论与对策建议............57 第一节研究结论..........