传统金融机构的营销模式所遵循的是以机构营业网点为中心向周围客户进 行营销开发和深度挖掘工作,而金融机构网点数量的多寡和网点位置也决定了其 客户数量和质量;传统金融机构盈利模式和产品设计都遵从于“二八定律”的原 理。 然而随着互联网金融行业在我国的崛起打破了金融机构对传统商业运营模 式理解,其盈利模式不再是遵循“二八定律”原理,而是定位于拥有庞大客户群 体的尾部市场,这个尾部市场也是金融产品创新的蓝海市场。 本文通过参阅大量关于互联网金融相关理论和研究,以及在“互联网+”时 代背景下商业银行转型策略研究等方面的文献,同时,通过对x互联网消费金融 平台项目构建案例的分析研宂,从项目主体的分析、项目市场环境分析、项目竞 争力分析、项目财务分析、项目流程分析和项目风控体系分析等几个方面对案例 项目的可行性进行研宄得出结论。 本文的基本结论是:传统商业银行在构建线上互联网消费信贷产品时,可以 建立与第三方平台的项目合作,利用双方在消费金融领域对客户评价方面的优势, 组建一套双评价机制并存的风险控制体系,同时,可以通过引入信用保证保险作 为项目的增信措施,提升项目的抗风险能力;项目的构建在帮助商业银行建立和 完善对长尾客户群体的评价体系同时,也能够帮助互联网消费金融企业建立和完 善客户信用评价画像,提升企业的客户评价质量。 关键词:消费信贷;互联网消费金融;产品开发;产品创新;X互 联网消费金融合作平台 ITHEFEASIBILITYSTUDYOFTHEXINTERNET CONSUMERFINANCIALCOOPERATIONPLATFORM PROJET ABSTRACT Themarketingmodeoftraditionalfinancialinstitutionsistoconductmarketing developmentandin-depthexcavationtosurroundingcustomerscenteringonthe businessnetworkofinstitutions.Thenumberofbusinessoutletsoffinancialinstitutions alsodeterminethenumberandqualityofClient.Theprofitpatternandproductdesign oftraditionalfinancialinstitutionsfollowtheprincipleof’’the80/20law. However,thetraditionalbusinessoperationmodeloffinancialinstitutionshas brokenbytheriseoftheInternetfinanceindustryinChina.Internet-finance entrepreneursprofitmodelisnolongerbasedontheprincipleofthe80thlaw,butis positionedatthelongtailmarketwithalargecustomerbase,whichisalsoablueocean marketforfinancialproductinnovation. Inthispaper,refertoalottheoriesandresearchabouttheInternetfinancial,and, inthecontextoftheInternet+eraofstrategictransformationofcommercialbank researchsuchasliterature,throughtheanalysisofXInternetconsumerfinance platformprojectbuildcase,fromseveralaspectsofmainbodyoftheproject,project marketenvironmentanalysis,competitiveanalysis,projectfinancialanalysis,proje^^ processanalysisandprojectriskcontrolsystemanalysis,etc.Studythefeasibilityof thecaseprojectanddrawaconclusion Inthispaper,thebasicconclusionistliatthewhentraditionalcommercialbanks buildonlineInternetconsumercreditproducts,itcanbeestablishedwiththethirdparty platformprojectcooperation,takeadvantageofbothparties＊evaluationofcustomersin theconsumerfinancesector,therebyformingasetofdoubleevaluationmechanismand riskcontrolsystem,atthesametime,creditguaranteeinsurancecanbeintroducedasa creditenhancementmeasuretoimprovetheproject'santi-riskability.Theconstruction oftheprojectnotonlyhelpscommercialBankstoestablishandimprovetheevaluation IIsystemforthelongtailcustomergroup,butalsohelpsInternetconsumerfinance enterprisestoestablishandimprovethecustomercreditevaluationportraitand improvethecustomerevaluationqualityofenterprises. KEYWORDS:Consumercredit;Internetconsumerfinance;Product development;Productinnovation;XInternetConsumerFinance CooperationPlatform hi目录 1縱1 1.1研宄背景 1 1.1.1商业银行消费信贷业务发展 2 1.1.2互联网金融行业及市场分析 3 1.2文献综述 4 1.2.1中国消费金融发展状况 5 1.2.2互联网时代下商业银行消费信贷业务的研宄 5 1.2.3互联网消费金融行业的研宄 6 1.2.4商业银行与互联网金融企业跨界合作 7 1.3研宄内容及方法 8 1.3.1研究内容 8 1.3.2研宄方法 8 1.4创新点及不足之处 9 2相关的理论基础分析 10 2.1基本概念界定 10 2.1.1银行消费信贷业务 10 2.1.2互联网消费金融 10 2.1.3消费场景 10 2.2消费金融相关理论 11 2.2.1长尾效应 11 2.2.2金融中介理论 12 2.2.3金融脱媒理论 12 3X互联网消费金融合作平台项目分析 14 3.1项目方案及合作主体 14 3.1.1项目方案介绍 14 IV3.1.2互联网消费金融平台企业介绍 15 3.1.3H银行情况介绍 18 3.1.4信用保证保险公司介绍 19 3.1.5成功转型的商业银行 21 3.1.6项目合作主体综合评价 22 3.2市场环境分析 23 3.2.1政治环境分析(P) 23 3.2.2经济环境分析(E) 25 3.2.3社会环境分析(S) 27 3.2.4技术环境分析(T) 27 3.3项目竞争力分析 28 3.3.1项目优势(S) 28 3.3.2项目劣势(W) 31 3.3.3项目机会(0) 32 3.3.4项目威胁(T) 33 3.4合作方财务分析 35 3.4.1平台企业融资情况分析 35 3.4.2平台企业财务状况分析 35 3.4.3信用保证保险公司偿付能力分析 37 3.4.4H银行业务数据分析 39 3.4.5项目利率分析和现金流分析 40 3.5项目运营流程 43 3.5.1客户群体选择及准入条件 43 3.5.2项目操作流程图 44 3.5.3特殊流程说明 44 3.5.4项目资金及保证金情况 45 3.5.5账务方案 45 3.5.6数据安控、技术开发及项目运营 46 3.5.7项目定价及营销推广 47 v3.6项目风险控制体系 48 3.6.1平台客户评级 48 3.6.2风险政策、审核标准及其他相关准则 49 3.6.3部分委外催收单位介绍 51 3.7测试情况分析 51 3.8项目测试期存在的问题 54 3.9本章小结 54 4结论及建议 55 4.1结论55 4.2建议55 4.2.1建立互联网消费金融平台准入门槛 55 4.2.2完善商业银行自身风险评价体系 55 4.2_3建立完善的项目增信体系 56