国内金融业的全面对外开放已经拉开序幕,面对国内和外资金融机构的双 重竞争压力,商业银行必须不断创新,重新进行市场定位,寻求新的经济增长 点。微型金融作为一种金融产品,已经经历了数十年的发展,逐渐为社会所接 受。对于国内商业银行来说,如何选择恰当的模式进入这个新兴的市场,关系 到自身的未来发展和核心竞争力的提升。 但是作为一项最初旨在扶贫的金融服务,由商业银行这样的正规金融机构 开展微型金融业务存在不少问题和障碍。本文试图从微型金融这个概念入手, 通过分析微型金融与商业银行之间的关系,商业银行微型金融的业务模式、定 价及成本收益分析,阐述商业银行开展微型金融业务的可行性。同时,针对目 前部分商业银行在微型金融业务实践中存在的问题,分析原因并对商业银行发 展微型金融业务提出一些建议。 关键词:微型金融,商业银行,可行性分析 IAbstract Thedomesticfinancialindustryhasalreadyopenedtotheworld. Facingthecompetitionpressurefrombothdomesticandforeignbanks,thedomestic commercialbankshastomakeinnovations,renewthemarketpositionandfindnew boomingbusiness.Microfmance,asamaturefinanceserviceorproducts,withits severaldecadesofdevelopmentiswidelyacceptedbythepublic.Forthedomestic commercialbanks,tofindasuitableapproachtoenterintothisnewmarketisabig issuewhichconcernsthefuturedevelopmentandpromotiononcorecompetitiveness. Butasawayofhelpthepoorandlowincomegroups,howtomanage microfinancebycommercialbanksisstillaproblem.Thepaperwillstartfrom illustratingmicrofinanceandinterprettherelationshipbetweenmicrofinanceand commercialbanks,andshowthefeasibilitybytheanalysisonbusinessmodel, pricingandcost-incomematching.Meanwhile,accordingthecharacteristicof commercialbanks,thepaperalsointroducedthenewtrendofmicrofmanceinboth foreignanddomesticmarketsandtheproblemthatcommercialbankswouldface whentheystartthebusiness.Attheendofthepaper,itgivessomepolicesuggestions onfinancialenvironmentforbankstostartmicrofmance. Keywords:Microfinance,CommercialBanks,FeasibilityStudy II目录 第一篇引言 1 1.1研究背景及意义 1 1.2研究思路及研究方法 2 1.2.1研究思路 2 1.2.2研究方法 2 1.3微型金融的基本概念及类型 3 1.3.1微型金融的概念、特点 3 1.3.2微型金融的分类 4 第二篇商业银行与微型金融的关系 7 2.1商业银行是微型金融发展的重要平台 7 2.1.1发展微型金融业务的瓶颈和障碍 7 2.1.2商业银行对微型金融业务的促进作用 8 2.2微型金融是商业银行金融创新和业务拓展的重要方向 9 2.2.1发展微型金融业务是商业银行履行社会责任的重要方面 9 2.2.2微型金融业务是商业银行新的利润增长点 10 2.2.3微型金融业务是商业银行业务创新的重要方向 10 第三篇商业银行开展微型金融的模式与可行性 11 3.1微型金融的业务模式 11 3.1.1以基层为核心的组织模式 11 3.1.2市场化的利率机制 12 3.1.3分期还款机制 12 3.1.4内部激励机制 13 3.2微型金融业务的定价方式 14 3.2.1商业银行一般贷款定价的主要模式 14 3.2.2微型金融贷款产品定价的影响因素 15 3.2.3微型金融贷款产品定价水平的选择 16 3.3微型金融业务的成本收益分析 20 III3.3.1成本分析 20 3.3.2收益分析 22 第四篇商业银行幵展微型金融业务存在问题 25 4.1国内商业银行开展微型金融业务实践 25 4.2商业银行开展微型金融业务存在问题 27 4.2.1微型金融的特点决定了开展微型金融业务的高风险和高成本.27 4.2.2商业银行现有的经营模式与微型金融不适应 27 4.2.3政策配套措施不足 28 4.3存在问题成因 29 4.3.1对微型金融的战略地位认识不足 29 4.3.2对微型金融的商业可持续发展性认识不足 29 4.3.3起步阶段整体微型金融市场不够发达 29 第五篇商业银行幵展微型金融业务的建议 30 5.1发挥政府作用,促进商业银行开展微型金融业务 30 5.L1积极促进微型金融组织创新 30 5.1.2从宏观上为微型金融组织确立目标客户 30 5.1.3建立以资金扶持为主的正向激励机制 31 5.1.4建立适合微型金融组织发展的法律制度和监管机制 31 5.1.5对开展微型金融的商业银行实施差异化监管 32 5.2商业银行幵展微型金融应注意的问题 32 5.2.1坚持商业可持续的策略和较高的产品定价 32 5.2.2相对独立的运作模式 34