金融 IC 卡作为一种新型的支付工具，其研究和发展对于改善支付环境、扩 大消费和全面建设小康社会具有重要意义。近年来，随着计算机技术的兴起和金 融电子化的迅速发展，银行卡已经在国内得到了极其广泛的应用，各家银行都把 扩大银行卡发卡量，扩充银行卡应用范围作为市场竞争的主要手段。但银行卡的 广泛应用也引发了越来越多的金融犯罪行为，这不但困扰着银行，也困扰着客户， 令客户对银行卡的使用缺乏安全感，而金融 IC 卡技术是解决这一问题的有效手 段。因此引进金融 IC 卡的可行性研究显得尤为重要。 本文以我国金融 IC 卡市场为主要研究对象，以衡阳市为例运用多种分析方 式探讨金融 IC 卡加入的可行性。比较系统地研究了经济、技术和财务等方面的 科学性和可行性，并进一步给出了建议和对策。 关键词，金融 IC 卡; 可行性; 衡阳市2 Abstract As a new payment instrument, the research and development of Financial IC card has great effect on improving the payment environment, expanding consumption and building a moderately prosperous society. In recent years, with the rapid development of computer technology and computer-based financial electronic system, the financial IC card has been widely used in China, the banks regard the expansion of IC card as the primary means of competition in the market. However, extensive use of bank cards has also led to a growing number of financial crimes, which not only troubles banks, but also plagues the customers. But the financial IC card is an effective way to solve this problem. Therefore, the feasibility study on introduction of the financial IC card is particularly important. This article takes financial IC card market as the main research object, take HengYang city as an example, and use a variety of analyzing methods to exploring the feasibility of adding IC card bank. The paper systematically studies the scientific and feasibility of economic, technical and financial aspects, then give advices and strategies. Keywords: Financial IC card; Feasibility; Hengyang city3 第一章 绪论 1.1 选题背景 1985 年 3 月，中国银行珠海分行发行第一张中银卡——珠江卡，标志 着我国银行卡业的开端。21 世纪以来，中国银行卡市场的发展令世界瞩目。2005 年银行卡发卡 9 亿多张；2006 年底，中国银行卡发卡量突破 11 亿张；截至 2010 年末，我国累计发行银行卡已达 24 亿张，相当于 2002 年初的 7 倍，全年的银行 卡业务累计达到近257.56亿笔,银行卡业务金额则为246.76万亿元,银行卡渗透 率达到 35.1%。银行卡作为一种便捷的支付工具,对消费增长起到了直接而有力 的促进作用，中国也正在成为最具发展潜力的银行卡产业大国。 目前市面上的银行卡一般都是磁条卡，存在着明显的不足，信息存储量小、 磁条易读出和伪造、保密性差，容易被犯罪分子盗取磁条上的资料，导致银行卡 被复制、盗刷案件时有发生。和磁条卡相比，芯片卡（IC 卡）能存储加密的机 密数据，能防止卡内数据被复制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒。芯 片卡不易被伪造，可以有效防止卡片被盗刷，也可以存储密钥、数字证书、指纹 等信息，还具备脱机小额支付、即时快速支付等等。 银行卡采取芯片卡（IC 卡）作为介质，形成了金融 IC 卡。近年来，国外金 融 IC 卡市场已经有了较大的发展，走在前面的国家主要集中在欧洲，随着银行 卡欺诈现象的日益严重，亚太地区如日本、台湾、马来西亚、新加坡等国家（地区）也陆 续启动金融 IC 卡市场。我国由于信用卡占银行卡的比重小、借记卡交易口令保 护、货币流通尚未完全对外开放，欺诈风险相对较小，目前广泛采用的是银行磁 条卡，而金融 IC 卡市场在我国处于发展的起步阶段，但鉴于国际银行卡技术发 展潮流和银行自身业务拓展的需要，我国金融 IC 卡必将是发展的方向。为此我 国已经制定了相关的行业规范，并积极进行试点工作，工商银行已于 2007 年 11 月推出国内首张 PBOC2．0 标准金融 IC 信用卡，我国银行卡主管部门人民银 行要求发卡银行从 2014 年起停止发行磁条卡，全部发行金融 IC 卡（芯片卡）， 可以预见我国金融 IC 卡市场具有广阔的发展前景。 如此功能强大的金融 IC 卡，社会认知度仍然不高，衡阳市民对使用金融4 IC 卡还较为陌生，金融 IC 卡推行起来举步维艰。主要难点有， （一）部分行业推广应用难度较大 金融 IC 卡推广的关键在于行业应用拓展，目前衡阳市部分公共服务领域已 经形成了既有格局，金融 IC 卡进入这些公共服务领域面临较大的行业壁垒限制。 （二）银行投入成本大 相对于磁条卡而言，IC 卡从卡片的制作到系统的投入成本都相当高昂，是 磁条卡的数十倍；卡片的成本是一项非常沉重的负担，而且后台系统、前台终端 的投入和布放的工作量都非常巨大，对银行来说是一个不小的负担，可是实际的 经济效益短期内并不明显，因此部分银行积极性不高。 （三）受理环境并不理想 随着金融IC卡发卡量的增长，受理环境的限制逐渐成为了下一步发展及推广 金融I C卡的瓶颈。目前多家银行已完成了受理环境的技术改造，基本达到 PBOC2．0标准，然而由于成本等的原因，受理环境的安装及推广进程相对较缓慢。 银行人士表示，在人民银行的推动下，金融IC卡的支付环境会得到改进。只有应 用领域多了，银行才有更大的推动力和增值空间。 （四）社会认知程度相对较低 由于发卡数量不大，宣传力度不够等方面的原因，衡阳市民对金融 IC 卡还 较为陌生，对其安全、快捷、便利的用途和使用范围也还不甚了解。 1.2 重要意义 金融IC卡的应用是大势所趋,如何认识金融IC卡项目实施之后的重大意义, 可以体现为以下方面: （一）提高金融安全 从根本上提高银行卡的安全性。由于以前银行磁条卡技术简单，磁条信息易 被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，通过网上银行等电子渠道 窃取持卡人敏感信息，通过针孔摄像机在 ATM 终端上偷录持卡人密码等事件，以 及伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生，给持卡人和发卡机构造成巨额损 失。世界各地的实践经验表明，在推广使用金融 IC 卡后，这类金融案件就会大 幅下降，让银行卡的发展环境更加安全。5 （二）节约社会资源 金融 IC 卡项目的统一规划和实施将减少政府项目和商业服务项目的重复投 资，加快政府基础数据的整合，符合国家关于建设两型社会的要求。如 2010 年, 湖南省长沙市金融 IC 卡（市民卡）集合了交通、社保、医院、教育、通讯、购 物、娱乐、小额支付等行业应用，技术标准采用了与国际接轨的国家金融标准 PBOC2.0 规范进行系统建设，减少了各行业应用系统、终端设备、卡介质的重复 投入，节约了社会资源。 （三）打造电子政务 金融 IC 卡的广泛使用，能更好地营造电子商务政务管理的环境，利用信息 技术为持卡人提供高效率、高质量的服务，创建服务型政府，提升政府的社会管 理和公共服务的能力和效率，是提升信息化水平和管理服务职能的重要手段。 （四）积极改善民生 推广使用金融 IC 卡必将坚持“为民、便民、利民”的原则，可实现与其他 多个行业卡的整合，广泛应用于超市、快餐、就诊、公路收费、交通罚款、物业 管理、水电煤气缴费等小额支付领域和快速支付领域，并使银行卡摆脱外形限制、 实现非接触支付等便利功能，提高持卡人的生活舒适度、幸福感和生活质量。 1.3 可行性分析理论概述 1.3.1 可行性分析的依据 可行性研究是对一个拟建项目是否是在国家有关的规划、政策、法规的指导 下完成，并且有相应的各种技术资料进行评估预测。进行可行性研究工作的主要 依据包括， 一、相关政策法规。国家经济和社会发展的长期规划，部门与地区规划，经 济建设的指导方针、任务、产业政策、投资政策和技术经济政策以及国家和地方 法规等； 二、基础资料。有关国家、地区和行业的工程技术、经济方面的法规、标准 资料以及当地的自然、经济、社会等基础资料等； 三、意向协议。经过批准的项目建议书和在项目建议书批准后签订的意向性6 协议等； 四、调研报告。包含各种市场信息的市场调研报告。 1.3.2 可行性分析的内容 可行性研究要在成本效益的原则下按照各种有效的方法和工作程序，对拟建 项目在技术上的先进性、适用性，经济上的合理性、盈利性，以及项目的实施等 方面进行深入的系统分析。可行性的含义包括可能性、必要性。可行性分析的对 象是系统目标。评价总体方案（系统目标）的可能性、必要性。可行性研究的目 的就是用最小的代价在尽可能短的时间内确定问题是否能够解决，是否有必要去 解决。可行性分析通常需要对以下方面的内容进行深入细致的分析， (一)技术上的可行性，使用现有的技术能实现这个项目吗，即分析现有的技 术条件实现项目的可能性。包括目前市场能提供设施、设备及技术的条件，通过 专项研发已达到及具备实施的技术条件，同时应了解有关厂商或研发机构提供维 修等技术服务的条件等等。 (二)经济上的可行性，项目的经济效益能超过它的开发或建设成本吗，经济 上的可行性包括两个方面，一是初步估算项目建设所需的投资，目前资金有无落 实或资金来源；二是估计项目正常运行时期能带来的效益（包括直接效益、间接 效益）。 (三)组织与管理上可行性，从一个单位来看，内部人员的素质，他们对管理 现代化的认识与支持程度，成为实现项目最根本的可能条件。管理基础是项目建 设的基本条件，没有较稳定、合理的管理制度与管理方法，项目不可能被成功开 发。 (四)社会、政策允许的可行性，社会环境、国家或地区政策对项目支持的情 况是项目可行的重要基础，项目只有和社会环境要求相一致，符合国家产业政策 方向，才会得到支持，从而使项目融入社会。 (五)项目及产品的技术可行性分析，通过分析产品特征及价值来分析产品在 技术上的可操作性和实用性。