乌市商业银行新贷款损失率测算报告 还需修改 乌商行信贷风险现有测算办法 担保分析… 综合收益分析 …财务分析 …现金流量分析 …行业/经营前景 …风险测算 只有定性分析方法的简单规定，不足以帮助信贷员量化信贷风险。 交通银行现行信贷风险测算办法 交通银行通过颁布《交通银行客户信用等级评估选择办法》来帮助信贷员行之有效的 评估分析贷款客户的信贷风险（可以弄一个附件，双因素评估法） 客户信用等级评估方法 1双因素 评估法 2经验 评估法 信用等级 一般评价 AA AB BA BB C 乌商行信贷风险测算方法与最佳实践的差距 定性分析 指标模糊 难以执行 乌商行定性分析 … 通过信用等级评估软件 指标确定，双因素评估法，并给出不同行业判定指标 易执行 交行量化分析+定性 … 信贷流程分析 乌商行现有信贷流程与组织 交行信贷流程与组织 差距 乌鲁木齐市商业银行对公贷款发放流程（一）——支行 申请人申请 支行信贷员受理 一人 支行信贷部经理签字 调查报告书、落实抵押登记、 信贷员初审意见 支行行长签字 贷前调查一天 资料完整、真实；报表、抵押资产状况、担保人情况 一周 发放（20万以内） Note:1.支行信贷力量不足，公司及个人信贷业务没有分开；只有一人受理贷款； 2.贷前调查报告比较简单，有些信贷员没有做到实地调查； 3.客户只提交一年的财务数据，不利于完整分析企业状况； 乌鲁木齐市商业银行对公贷款发放流程（二）——总行 支行 首席信贷检察官签字 100万以内 信贷部内部会议 5个工作日 总部信贷管理部复审 发放 贷审会 主管行长签字 单笔贷款审批方式会造成内部竞争，同时会让贷款客户钻空子。 交行乌鲁木齐市分行对公信贷流程 申请人申请 支行信贷员双人受理 信贷员初审意见 支行内部贷审会（3人） 支行行长签字 发放贷款 分行信贷处 分行贷审会，每周1、2次（9人） 分行行长签字 备注：整个信贷流程历时最长为两周，分行具有一定的授权权限，如超出权限，需上报总行，总行流程不清楚，具体权限不清楚。 分行信贷一室或二室 （大客户） 分行贷审会给企业授信额度内由行长签字发放 贷前调查 授信管理办法是通过对企业一年授信一次，通过授信额度与期限来进行管理，操作性更强。 招行乌鲁木齐市分行对公信贷流程 申请人申请 支行信贷员双人受理 一经办一复核 信贷员初审意见 支行信贷部经理签字 支行行长签字 分行风控部 发放贷款 贷审会 分行公司信贷部 分行贷审会，每周1、2次 分行行长签字 总行公司信贷部 总行风控部 一人经办，一人复核使招行在贷前调查领域严格控制了风险，风险控制部的设立有效对贷款风险进行控制。 乌商行只有一位信贷 员受理业务，通常 知索取客户一年财务 数据，分析不够充分； 对公信贷流程比较 贷前调查 受理 贷时审查 … … 贷后检查 乌商行与交行乌分行对公信贷流程对比 交行 双人受理 审贷分离 授信管理… 交通银行信贷控制明显较乌商行严密，在竞争中处于有利地位。 乌商行 —单人受理 审贷分离 单笔贷款审批… 乌商行与招行乌分行对公信贷流程对比 招行 一受理，一复核 风控部专职控制信贷风险 招商银行风险控制明显较乌商行严格，有效降低信贷风险。 乌商行 —单人受理 单笔贷款审批… 乌鲁木齐市商业银行个人住房按揭贷款流程 申请人申请 支行信贷员受理 支行信贷部经理签字 调查报告书、落实抵押登记、房产公司回购协议 总部信贷管理部复审 信贷员初审意见 首席信贷检察官签字 支行行长签字 贷前调查一天 资料完整、真实；个人收入来源、信用状况 发放 房产公司协议额度内 全部时间跨度为一周至一周半 主管副行长签字 4-5个工作日 1-2个工作日 2-3个工作日 乌商行在个贷领域没有明确的贷后检查规则，以供信贷员参考。实际上，信贷员 正常还款下是不进行检查的。主要原因是：人手不够，工作量较大；乌商行总体业务规模 有限， 乌鲁木齐市商业银行汽车按揭贷款流程 申请人申请 支行信贷员受理 支行信贷部经理签字 调查报告书、落实抵押登记、保险 总部信贷管理部复审 信贷员初审意见 首席信贷检察官签字 支行行长签字 贷前调查 资料完整、真实；个人收入来源、信用状况 批复 内部会议 全部时间跨度为一周至一周半 没有进行私家车消费按揭，乌商行现在汽车按揭主要是出租车和运输车