摘要
农村信用社是我国农村金融市场的主要组成部分，在提供金融产品服务的同
时还肩负了“三农”经济建设的伟大使命，是建设我国社会主义新农村经济的主
力军。在很大程度上，我国的农村信用社承载着比其他国有商业银行更多的社会
责任。XJ农村信用联社作为地方性金融机构，主要经营传统的存贷款业务，经营
品种单一，利润来源几乎全部依靠存贷款利差，信贷风险集中度很高，一旦大面
积的信贷资产出现风险，便意味着经营危机的到来，因此很有必要对XJ农村信用
联社的信贷资产风险管理进行研究。
本研究侧重解决XJ农村信用联社在信贷风险管理中存在的问题。以逆向选择
理论、道德风险理论、信贷市场的寻租理论、信息不对称理论等信贷风险管理理
论为依据，通过对XJ农村信用联社进行实地调查，综合运用文献分析法、比较分
析法、案例分析法对调查资料进行系统分析，发现XJ农村信用联社在信贷风险管
理中存在的问题，主要原因有管理者缺乏经验、信贷资产质量差、员工整体素质
水平较低、只注重短期业绩指标，在贷款的五级分类过程中存在贷款风险识别模
式不准确、对客户信用内部评级相对落后、信贷内控管理制度不完善、信贷风险
预警体系不健全以及政策扶持力度不够等。
在对XJ农村信用联社信贷风险产生原因分析的基础上，最后提出了XJ农村
信用社信贷风险管理方案以及相应的保障措施，包括积极吸引具有先进管理经验
的人才加盟，完善科学的信贷信息管理系统，加强信贷风险管理基础建设，建立
统一的信贷管理理念，构筑严密的信贷文化制度，加强信贷文化的宣传与管理，
加大政府支持的同时减少行政干预等建议。
通过对XJ农村信用联社的信贷风险管理研究，有利于提高信贷风险识别水
平，加强风险防范措施；以期对区域内其他农村信用联社的信贷风险管理起到一
定的参考价值。
关键词：XJ农村信用联社信贷风险风险管理
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