摘 要
银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下，银行产品
与保险产品工具复合、银行业务与保险业务交互渗透、银行资本与保
险资本相互融合的产物。发展银行保险，不仅能够体现银保合作的协
同效应、规模经济和范围经济，更是现代金融集团实施技术创新、管
理创新和制度创新的重要步骤。但是，中国的银行保险发展还处在较
低水平，存在不少问题。如何借鉴国际银行保险的发展经验和教训，
探索在偿付能力监管条件下和保险业全面开放的背景下，通过体制创
新和产品创新，深化银保合作，都是值得深入研究的问题。在这些方
面展开研究并进行实践，无论对监管当局进行制度创新，还是对商业
银行、保险公司和战略投资者开展金融创新等，都具有非常重要的理
论意义和现实意义。

本文总共分为三章。

第一章“银行保险理论概述”，系统地介绍了银行保险理论，从
销售方式、组织形式、经营战略、产品等四个角度阐述了银行保险的
内涵，总结了银行保险的特点，从宏观和微观两方面分析了国际银行
保险发展的动因。

第二章“中国银行保险发展历程、现状及原因”。本章将中国银
行保险的发展历程划分为萌牙期、探索期、发展期和转型期，并以工
商银行为例，分析了中国银行保险的现状。由于我国银行保险业务还
处于起步阶段，在银保合作过程中还存在诸多问题，包括产品同质、
诚信缺失、技术限制、高额代理费等等。本章总结了存在的八个主要
问题，对其产生原因从外部因素和内部因素两方面进行了深入剖析。

银行保险业务的诚信危机是笔者关注的重点。保险公司急于拓宽和银
行在银保业务方面的合作，银行急于提高中间业务收入，双方的合作
建立在投资和保障功能都较弱的银保产品基础之上。在银保产品的营
销过程中，不可避免地出现了一定程度的误导，产生了银行保险业务
的诚信危机。为此，特用银行柜台销售某公司万能险的真实案例对此
加以说明。

第三章“深化银保合作的对策建议”，针对银保业务普遍存在的
问题，提出了对策建议，如提高对银行保险合作重要性的认识程度,
更新经营理念，增强合作意识, 建立长期市场战略联盟, 建立科学、
有效、合理的代理保险业务销售体系,探索产品开发和创新营销策略,
建立银保合作的市场准入机制,加强金融监管，建立健全相关法规等
等。本文的主要特点在于，除了对银行保险业务理论上的总结和分析
外，重点剖析了一个银行保险营销的真实案例。通过简单的计算，揭
示了银行保险销售过程中存在某些偷换概念、夸大收益等误导现象。

有具体的数据为基础，更能加深对理论的理解。本文旨在通过对银行
保险业务的探讨，为中国保险事业健康快速发展和金融体系完善尽一
份绵薄之力。

关键词：银行保险 概述 现状 对策