家庭年收入只有10万 有必要买增额寿吗？
为了刺激经济，国家今年一轮又一轮快急狠的「降息潮」，存款利率不忍直视 增额寿预定利率降到3%只是开始，未来还会更低
为了刺激经济，今年一轮又一轮快急狠的「降息潮」，存款利率不忍直视。
太疯狂了！ 首付比例、房贷利率、个税接连下调，这钱是不花不行了吗？ 一夜之间，几个信息密集发布，有种巴不得把所有的刺激手段用上的错觉。 「认房不认贷」、「存量房贷下调」、「个税的专项扣除标准提高」
工作概述
先是广深开始「认房不认贷」，只要家里人在当地名下无房，不管有没用过贷款买房，都可以按首套房的政策上车。 紧接着是所有城市的首付比例都下调了，不区分城市是否限购，都统一为首套房首付比例最低20%，二套房降为30%。 组合起来拳打起来就是： 不管是刚需还是改善，赶紧买房吧。
国家：赶紧买房吧！
存量房贷下调
以为这就到头了，没想到之前一直在吹风的存量房贷下调一事，8月31日也定了！ 8月31日前批下来的首套房房贷，都可以在9月25日以后去找银行申请降利率。 具体降多少没有明说，但给了个下限：不能低于贷款发放时所在城市首套房贷款利率下限。 等于是官方给了个时光机，重回当年不加点的房贷。 根据第一财经的报道，存量按揭利率的平均降幅大约为0.8%。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，一年可以省5000多。
个税的专项扣除标准提高
与此同时，个税的专项扣除标准提高了，照护3岁以下婴幼儿、子女教育和赡养老人，都增加了1000元/月。（我们有小伙伴说这是单身税[汗]） 以上这几个大招出来以后，理想的情况应该是：买房、置换房的门槛降低了，房贷压力减少了，甚至赚的钱还可以少交税，大家自然手头上就松动一点，会跑去消费和投资，拉动内需，经济慢慢好起来。 只能说国家这波是铆足了劲刺激呐。
利率下调将会是长期趋势
虽然说上面的政策对普通消费者来说是利好的。 但之前针对房地产政策我们也分析过，银行是靠存贷息差赚钱的，说白了就是房贷利率只要足够高，存款利率只要足够低，才会出来利润。 现在LPR一降再降，存量房贷也要降，银行要存活就只能降息了。 这不，9月份起，多家全国性银行再次下调存款利率，大额存单也跟着下调，1年期的降到1.55%，5年期的只有2.25%。 要是这次不能成功拉动消费，那会不会将上面的政策加大力度循环一遍呢？ 房贷再降，利率跟着降，大概率会是长期的趋势。 LPR利率：即贷款市场报价利率（Loan Prime Rate），是中国人民银行推出的一种新型的市场化利率。该利率以商业银行所报送的贷款利率为基础，经过加权平均后形成，旨在更好地反映市场利率水平和货币政策导向。
国内的利率长期下行，会是一个必然的现实和长期的趋势。
从历史数据上看，无风险利率(10年期国债收益率、3年期存款利率等)，与GDP增速走势高度一致，大概是每1%GDP增速大约对应着0.5%无风险利率的同向变化。（接近于2:1）
2023年我们的GDP增速预期为5%，对应的合理的无风险利率应该在约2.5%。 随着我们进入[长周期、低通胀」时代，GDP的增速大概率维持在约3%，这时候对应的无风险利率，就将会降至约1.5%. 所以，虽然现在增额寿预定利率降到3%（属于无风险利率范畴），但我们判定会继续往下调。 如果说无风险利率，大概是每1%GDP增速大约对应着0.5%无风险利率的同向变化。 那储蓄险3%的预定利率（属于无风险利率范畴），也不知道还能撑多久了。
增额寿预定利率降到3%只是开始，未来还会更低