人身意外伤害保险
课程大纲
第一节 人身意外伤害保险概述 人身意外伤害保险的定义 人身意外伤害可保性分析 人身意外伤害保险的内容 第二节 人身意外伤害保险的分类 按保险期限分类 按风险范围分类 按投保方式分类 按承保方式分类 第三节 人身意外伤害保险的投保与理赔 人身意外伤害保险的投保 人身意外伤害保险的理赔
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人身意外伤害保险概述
人身意外伤害保险概述
一、人身意外伤害保险的定义
（一）意外伤害的定义 人身意外伤害保险中所称的意外伤害，是指在被保险人没有遇见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体造成损伤的客观事实。 意外伤害的要件：外来因素造成的、突发的、非本意的、非疾病的、伤害事实成立。 （二）人身意外伤害保险的定义 人身意外伤害保险，是指在保险合同有效期内，以意外伤害导致被保险人身故或者残疾为给付保险金条件的人身保险。其基本责任包括意外身故给付和意外残疾给付。 基本责任：意外身故给付、意外残疾给付
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二、人身意外伤害可保性分析
按照是否可保划分，意外伤害可以分为不可保意外伤害、特约可保意外伤害、一般可保意外伤害三种。 1.不可保意外伤害：被保险人在过失或故意犯罪活动中所受的意外伤害；被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害；被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害；由于被保险人的自杀行为造成的伤害。 2.特约可保意外伤害：战争使被保险人遭受的意外伤害；被保险人在从事剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害；核辐射造成的意外伤害；医疗事故造成的意外伤害。 3.一般可保意外伤害：除不可保意外伤害、特约保意外伤害外，均属一般可保意外伤害。
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三、人身意外伤害保险的内容
（一）保险责任及保险金的给付 意外身故给付和意外残疾给付是人身意外伤害保险的基本保险责任。疾病导致被保险人的身故和残疾不属于人身意外伤害保险的保险责任。 人身意外伤害保险属于定额给付保险。在人身意外伤害保险中，保险事故发生时，死亡保险金按约定的保险金额给付；残疾保险金数额按保险金额的一定百分比给付，一般由保险金额和残疾程度两个因素确定。
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（二）保险费率厘定基础 与人寿保险的被保险人的死亡率取决于年龄不同，人身意外伤害保险的被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，一般与被保险人的年龄、性别和健康状况无必然的内在联系。在其他条件相同的情况下，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保费就越多。 人身意外伤害保险的费率一般不区分年龄、性别，但针对不同的职业和风险群体又有不同的费率，一个群体内部的费率是一致的，有些人身意外伤害保险费率因男女性别而不同。
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（三）保险期限 大多数人身意外伤害保险的保险期限较短，且带有一定的季节性。但目前市场上也出现了一些长期性的产品。 （四）责任准备金 人身意外伤害保险在责任准备金的提存和核算方面与人寿保险业务有很大不同，往往采取非寿险责任准备金的计提原理，即年末未到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（例如40%、50%）计算。 （五）承保条件 相对于其他保险业务，人身意外伤害保险的承保条件一般较宽，高龄者可以投保，而且对被保险人不必进行体格检查。