原创性声明
本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，进行研究工作所取得
的成果。除文中已经注明引用的内容外，本学位论文不包含任何他人或集体已经发表
的作品内容，也不包含本人为获得其他学位而使用过的材料。对本论文所涉及的研究
工作做出贡献的其他个人或集体，均已在文中以明确方式标明。本学位论文原创性声
明的法律责任由本人承担。
学位论文作者签名：
日期：2022年5月20日
关于学位论文版权使用授权的说明
本人完全了解河北工业大学关于收集、保存、使用学位论文的以下规定：学校有
权采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供本学位论文全
文或者部分内容的阅览服务；学校有权将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库
进行检索、交流；学校有权向国家有关部门或者机构送交论文的复印件和电子版。
（保密的学位论文在解密后适用本授权说明）
学位论文作者签名：
日期：2022年5月20日
日期：2022年5月20日
导
师
签
名：
河北工业大学硕士学位论文
摘
要
近年来，中国汽车行业领域供应侧产品不断丰富。同时，受人均可支配收入水平
迅速增加、政府积极引导、国内汽车行业的发展趋势等因素驱使，中国汽车产业经历
了 10余年的高速增长期。仅 2020年我国乘用车年产销量超过 2 017万台，市场前景
极为广阔，乘用车金融发展空间巨大。作为最典型的可开展零售市场化的金融服务产
品之一,汽车贷款比房贷无疑具有更快的本金归还速度。中国银行业协会发布的《2020
年中国汽车金融公司行业发展报告》显示，截至 2020年末，我国总体汽车金融渗透
率已达到 50%，甚至更高水平，中国汽车行业的金融服务体系正在迅速升级 ,成长空
间极大。但在汽车产业高速增长的背后，受我国信用体系建设覆盖不全面、专业化汽
车金融人才缺失、互联网金融监管体系不健全等方面影响，汽车金融风险防范问题不
容忽视。根据公开数据显示，欺诈客群按照行业分布，涉及汽车金融欺诈客群占比达
到 5.32%，其中银行机构占比达到 1.71%，仅不法分子针对汽车金融的欺诈风险，给
金融机构带来的直接经济损失近百亿元。
在此背景下，本文以国内大型零售商业银行一级分行 P银行为例，研究其在 2020
年初推出的互联网金融新产品 ——汽车金融网贷在信贷风险控制流程上出现的问题 ,
并有针对性的给出了解决对策。在内容编排上，本文首先对 P银行汽车金融网贷进行
介绍，并梳理了其风险管理现状，利用案例分析法、五力模型等多种研究工具分析存
在问题及成因。即欺诈风险管控不足、评估模型老旧、信息不对称、利率风险暴露、
自动化水平较低、岗位职责不清、信贷档案缺失率高和催收效率低下等 8个问题。从
外部影响分析,网络金融服务的高速发展使得部分网络法律存在滞后性,无法满足高速
发展的网络金融服务需要,形成难以界定的金融主体责任权限，造成银行面临的法律风
险和信用风险不断提高。另一方面由于 P银行自身能力的局限，又造成了信贷风险的
不断加强。对此，本文对 P银行业务发展过程中所遇到的问题有针对性的梳理出风险
管理应对措施，并提出建设可视化风控平台和完善内部信息技术平台搭建的应对手
段。在此基础上，本文还从制度保障、组织保障和激励保障三方面提出风险保障措施。
最后得出结论并希望为同业提供借鉴。
关键词：汽车金融；互联网贷款；风险管理；可视化风控
I