中图分类号：
学科分类号：
密级：公开
论文编号：192216075
硕士学位论文
JY农村商业银行中小企业贷款业务
发展策略研究
作者姓名：刘瑶瑶
申请学位级别：管理学硕士
指导教师姓名：田金方
职
称：教授
学科专业：工商管理硕士
研究方向：金融管理
学习时间：自 2019年 9月1日起至 2022年9月 9 日止
学位授予单位：山东财经大学学位授予日期：2022年9月
山东财经大学学位论文独创性声明
本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行研究工作及取得的研究
成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经
发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得山东财经大学或其它教育机构的学位或证
书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了
明确的说明并表示了谢意。
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山东财经大学学位论文使用授权声明
本人完全同意山东财经大学有权使用本学位论文（包括但不限于其印刷版和电子
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保密学位论文在解密后的使用授权同上。
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指导教师签名：
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摘要
摘要
JY农村商业银行自成立以来，一直将重心放在中小企业贷款业务的拓展上，但
由于银行较其他大型银行尚处于发展初级阶段，同时与经济下行、中小企业企业转型
“两股势力”相遇，导致中小企业贷款业务市场占比低，没有自己的特色品牌，产品
推广度不高，产品竞争力不足，业务整体发展较为缓慢。
JY农村商业银行中小企业贷款业务发展状态与国家经济发展政策不适应，中小
企业是新经济力量，是我国发展的重要生产力， 2019年，中央财经委员会第五次会
议由习近平总书记主持召开，会议上习总书记指出，不论在任何方面，都要充分发扬
百折不挠的企业家精神与精益求精的工匠精神，尽力培植更多“专精特新”的中小企
业。JY农村商业银行如果想要提升自身银行竞争力与话语权，发展和完善中小企业
贷款业务可以说是一项有力措施，同时可以促进中小企业健康发展。
在此背景下，本文以 JY农村商业银行中小企业贷款业务为研究对象，发现 JY
农村商业银行中小企业贷款不良贷款率高，业务发展处于低谷，甚至可以说基本停滞。
因为银行信用体系不完善，人才培养不重视，银行内部制度、思想文化固化，绩效考
核制度不合理等原因导致 JY农村商业银行现行中小企业贷款业务存在贷款设计不完
善、种类较少，贷款流程环节复杂、贷款管理模式陈旧，担保模式不健全、担保能力
差，贷款风险高、质量低等问题。
本文通过深入研究国内外文献，根据发展战略理论、信息不对称理论、关系型贷
款理论、客户关系理论，分析 JY农村商业银行内外部现状，在中小企业市场需求调
查基础上，得出优化贷款方式、贷款种类、贷款流程三类策略，主要包括完善智e
购多功能网站及小程序、运用“物联网+贷款”、按行业类型制定贷款种类、“因地
制宜”制定特色贷款产品、增加关系型贷款占比、完善中小企业管理部、加强产品推
广力度几个方面。同时为了促进贷款策略的实施，针对性的从技术安全、人力资源制
度、运行管理制度方面提出几点保障措施。
关键词：JY 农村商业银行；中小企业；银行贷款；发展策略
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