单位代码 10602
学号 2019060138
分类号 F832.39
密级 公开
硕士学位论文
民生银行 N 分行中小企业贷款贷前风
险管理研究
Study on pre-loan risk
management of SME loans in N
Branch of Minsheng Bank
学院：经济管理学院
学位类别 ： 工商管理
领域：金融投资管理
年级： 2019 级
研究生：江上海
指导教师 ： 刘孙芸副教授
完 成 日 期 ： 2021 年 6 月
民生银行N 分行中小企业贷款贷前风险管理研
究
专业名称：工商管理
申 请 人：江上海
指导教师：刘孙芸副教授
广西师范大学 MBA 硕士毕业论文民生银行 N 分行中小企业贷款贷前风险管理研究
民生银行 N 分行中小企业贷款贷前风险管理研究
研究生姓名：江上海 导师姓名：刘孙芸副教授
学科专业：工商管理 研究方向：金融投资管理 年级：2019 年
摘要
信贷业务对于商业银行的发展至关重要，尤其是在利润获取方面，信贷业务更是不容
忽视的关键组成部分。面临着当前商业银行之间竞争压力不断增加的发展趋势，商业银行
对于信贷业务的重视度不断提升，以求借助于信贷业务实现自身经济利润的增加。但是很
多商业银行却在快速扩张下忽视了信贷方面存在的风险，进而导致商业银行出现了较多不
良资产，给自身发展带来了较大损失。基于此，信贷风险管理应该引起商业银行的高度关
注，并且将信贷风险管理贯穿整个信贷过程，切实做好贷前风险调查、贷中审查以及贷后
监控，尤其是对于贷前风险管理工作的开展，更是需要引起重视，将其作为信贷风险防控
的第一关，尽量避免该方面损失。
民生银行N 分行作为一家商业银行，其中小企业贷款业务占据了银行业务中很大比重，
是 N 分行需要重点关注的。中小企业贷款风险管理是银行信贷业务中永久性关注的课题，
其中贷前风险管理是其中最重要的一环。N 分行现行的信贷风险管理体系借鉴了许多国有
大银行和国外银行的成熟经验，具有一定的代表性，但同时也存在着很多问题。因此，研
究如何提高N 分行中小企业贷款贷前风险管理能力，对于银行的发展具有非常重大的意义。
本文以民生银行 N 分行中小企业贷款业务为研究对象，分析N 分行中小企业贷款贷前
风险管理主要存在的问题包括以下几个方面：一是贷前调查内容不完整；二是贷前调查过
程中财务分析不足；三是“实地调查”流程流于形式；四是贷前风险管理人员未未尽职尽
责，以及贷前审查、贷前审批问题。究其原因，主要是贷前调查人员综合素质不高、业务
量大、对财务数据重视度不高、贷前风险管理制度不够完善以及责任制度不健全、意识不
到位。
因此，为了降低 N 分行信贷风险，提高银行资金使用率，可以从以下几个方面入手：
一是提高贷前风险管理人员培养机制，制定人才长期培养制度，充分吸收优秀人才，不断
完善贷前风险管理人员培训机制；二是提升贷前调查人员综合素质，贷前调查人员应认真
调查分析以及提高对中小企业未来现金流量的预测能力；三是将“实地调查”流程落到实
处，坚持实地调查和间接调查相结合的方式，从思想上认识到实地调查的重要性；四是持
续完善绩效考评管理体制，严格落实责任追究制，防范银行内部人员道德风险，并建立奖
励延迟支付制度和从业约束制度；五是深入推进风险文化建设，要推进风险文化建设与信
贷业务相融合，规范中小企业贷款流程，把好风控源头，同时还要规范管理，加强法律审
查。
通过对民生银行 N 分行中小企业贷款贷前风险管理的研究来看，要想减低银行信贷业
I 广西师范大学 MBA 硕士毕业论文民生银行 N 分行中小企业贷款贷前风险管理研究
务贷前风险管理，银行就必须从源头上严格控制风险发生概率，利用各种先进技术对贷前
的各个环节进行严格把控，从而加强中小企业贷前风险管理，降低银行风险，减少银行损
失。根据本文研究得出的结论如下：
首先，要提高贷前风险管理人员培养机制，吸收、培养拥有较高综合素质的尽调人才。
同时，不断完善贷前风险管理人员培训机制。
其次，在信贷业务贷前风险管理工作中，贷前调查人员综合素质非常重要。因此，要
提升贷前调查人员综合素质，贷前调查人员应认真调查分析以及提高对中小企业未来现金
流量的预测能力。
第三，实地调查是贷前风险管理中最关键的一步，要坚持实地调查与间接调查相结合
的方式，在实地调查过程中，尽可能与调查企业管理者和核心团队进行多交流，保证调查
资料的真实性，从思想上提高对实地调查重要性的认识。
第四，要持续完善绩效考聘管理体制，严格落实责任追究制，防范员工道德风险，并
进一步细化评价内容、评价指标，加强考核导向，建立奖励延迟支付制度和从业约束制度，
进一步规范员工行为，提高员工约束力。
第五，持续推进商业银行风险文化建设，要推进风险文化建设与信贷业务相融合，规
范中小企业贷款流程，把好风控源头，同时还要进一步规范管理，加强法律审查。
关键词：商业银行；中小企业；信贷风险；风险管理
II 广西师范大学 MBA 硕士毕业论文民生银行 N 分行中小企业贷款贷前风险管理研究
Abstract
The credit business is very important for the development of commercial banks, especially in
the aspect of profit acquisition, and the credit business is the key component that cannot be ignored.
Faced with the development trend of increasing competitive pressure among commercial banks,
commercial banks attach more and more importance to credit business in order to increase their
economic profits with the help of credit business. However, many commercial banks have ignored
the risks in credit under the rapid expansion, which has led to the emergence of more non-
performing assets in commercial banks and brought great losses to their own development. Based
on this, the credit risk management of commercial Banks should be paid close attention to, and the
credit risk management throughout the entire credit process, before doing a credit investigation,
credit risk review and post-loan monitoring, especially for credit risk management work, but also
need attention, as the first level of prevention and control of credit risk, avoid the loss.
As a commercial bank, N Branch of Minsheng Bank needs to focus on the loan business of
small enterprises, which accounts for a large proportion in the banking business. Risk management
of SME loan is a subject of permanent concern in bank credit business, among which pre-loan risk
management is the most important one. The current credit risk management system of N Branch
draws lessons from the mature experience of many large state-owned banks and foreign banks,
which is representative to some extent, but at the same time, there are also many problems.
Therefore, it is of great significance for the development of the bank to study how to improve the
pre-loan risk management ability of SME loans in N Branch.
This paper takes the SME loan business of N Branch of Minsheng Bank as the research object,
and analyzes the main existing problems in the pre-loan risk management of N Branch of SME
loan, including the following aspects: First, the pre-loan survey content is incomplete; Second, the
financial analysis is insufficient in the process of pre-loan investigation; Third, the "field
investigation" process in the review stage is a mere formality; Fourth, pre-loan risk management
personnel did not do their duty, as well as pre-loan review, pre-loan approval problems. The main
reasons are the low comprehensive quality of pre-loan investigators, the large business volume,
the low attention to financial data, the imperfect pre-loan risk management system, the imperfect
responsibility system and the inadequate awareness.
Therefore, in order to reduce the credit risk of N Branch and improve the utilization rate of
bank funds, we can start from the following aspects: First, improve the training mechanism of pre-
loan risk management personnel, formulate a long-term talent training system, fully absorb
outstanding talents, and constantly improve the training mechanism of pre-loan risk management
personnel; Second, to improve the comprehensive quality of pre-loan investigators, pre-loan
III