Analysis on the Determinants of Default Risk of
Farmers' Loan in WY Rural Commercial Bank
A Master Thesis Submitted to
University of Electronic Science and Technology of China
Discipline:
Master of Business Administration
Zhang Jin
Author:
Supervisor:
School:
Prof. Li Qiang
School of Management and Economics

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作者签名：
日期：2021年 12月 5日
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作者签名：
导师签名：
日期：2021年 12月 5日

摘要
摘要
随着市场经济的高速发展，中国农业生产出现了根本性的改变。农户作为农
业生产的中坚力量，愈来愈多地开始使用银行贷款来进行生产经营。然而，我国
农村金融体系尚不健全，存在信贷供给不充分和信贷数据缺乏等问题，如何进行
科学的农户信用质量评估，成为了农村信贷机构提高农户信贷可得性和践行普惠
金融的重点与难点。特别地，各农村商业银行的经营范围具有一定的区域性，所
处区域的经济、文化环境，以及农户的个人或家庭特征等，都是农户贷款违约风
险的重要影响因素，但数据所限，现有研究尚缺乏关于农户贷款违约风险的经验
证据。
本文在介绍研究背景和引出研究问题的基础上，首先分析了 WY农商行在农
户贷款违约风险管控中的现状与问题，其次以 WY农商行 2017~2019年的农户贷
款为样本，将农户违约的影响因素分为四大类共 16个指标，利用 Logit和 Tobit
回归模型，实证考察农户贷款违约风险的影响因素，并对其成因进行经济分析，
最后提出农村商业银行发展农户贷款的对策与建议。
研究结果表明：WY农商行的农户贷款业务总体情况较好，但在保证类贷款的
违约风险比较集中；进一步，就农户个人或家庭特征对违约概率的影响来看，农
户年龄越大、家庭人口数越多、社会资本变化状况越频繁，其违约概率越高；学
历和婚姻状况对违约概率并无显著影响；此外，贷款利率、贷款期限，与农户违
约概率成正相关关系。从农户贷款逾期天数的影响因素来看，家庭人口数越多、
非信用村、有逾期记录的农户，以及贷款利率越高、贷款期限越长、资金用途为
养殖的农户贷款的逾期天数越长。研究结论为农村信贷机构面向三农践行普惠金
融和服务乡村振兴国家战略提供了重要的经验证据与决策参考。
关键词：WY农商行，农户贷款，违约风险，影响因素
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。。。以下略