An Empirical Study on The Influencing Factors of
Small And Micro Enterprises Loans Defaults For N
Bank
A Master Thesis Submitted to
University of Electronic Science and Technology of China
Discipline
Student ID
Author
Master of Business Administration
201872151415
Zhao Yanru
Supervisor
School
Yang Zheng
School of Management and Economics

独创性声明
本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作
及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，
论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得
电子科技大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一
同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明
并表示谢意。
日期：2022年 4月 27日
作者签名：
论文使用授权
本学位论文作者完全了解电子科技大学有关保留、使用学位论文
的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，
允许论文被查阅和借阅。本人授权电子科技大学可以将学位论文的全
部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等
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（保密的学位论文在解密后应遵守此规定）
作者签名：
导师签名：
日期： 2022年 4月 27日

摘要
摘要
在我国，小微企业是一个庞大又特殊的群体，在经济发展中扮演了重要的角
色，发挥了不可或缺的作用。党中央、国务院高度重视实体经济特别是小微企业的
发展。金融服务小微企业的工作尤为重要，国家层面、银行业监督管理委员会等相
关部门相继出台一系列解难纾困的金融政策，目的就是为了解决小微企业融资面
临的各种问题。诸多的内部外部因素复杂交错，致使这个群体的贷款违约率持续在
高位，既对银行贷款投放和风险管理造成了消极影响，又返过来牵制了自我发展，
进一步引发了融资困境。那么，如何有效提高小微企业贷款的可获得性，有效的解
决途径之一是从源头找到影响小微企业贷款违约的因素 ,再以问题为导向 ,针对这
些因素来“对症下药”，有针对性地提出解决方案，助力银行在贷款准入、调查、
审查审批、风险控制、贷款发放、贷后管理的全流程中能够更准确、快速地识别风
险,提高银行对小微企业贷款的风险识别能力，以此来提高银行的信贷资产质量和
整体风险管理水平。
此次研究首先通过学习相关文献，了解掌握有关小微企业和信用风险管理的
基础理论和实证研究结果，以此结合自身工作实际确定此次论文的研究方法。本文
收集整理了四川省内某地级市一村镇银行截止 2020年末有贷款余额的的小微企业
信贷信息，选取确定了 8个变量来开展分析，运用 Logit模型进行回归分析。研
究发现小微企业贷款金额对贷款违约有显著影响，金额越大，其贷款违约的可能性
越低；贷款利率对贷款违约有显著影响，高利率贷款的客户，其贷款违约概率越大；
借款人经营/成立时间贷款违约有影响，小微企业成立和经营的时间越短，客户贷
款更容易违约；个体工商户比企业违约的概率更低；农林牧渔行业有显著影响，较
其他行业更易形成违约；相比于其他贷款用途，“借新还旧”对违约概率增加有重
要的影响；抵押和质押贷款，违约的概率降低；如果贷款资金被客户挪用，其违约
概率较大；贷款是否挪用对判断违约有重要的参考价值；借款人在贷款未到期时提
前归还部分贷款的，违约概率更大。依托实证研究结果的基础，以银行视角，从小
微企业行业、企业经济性质、企业规模、贷款担保方式、贷款期限、资金使用、授
信品种等七个方面，就如何降低贷款违约提出信贷风险防控的对策建议。
关键词：小微企业，贷款，违约，Logit模型
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。。。以下略