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日期： 2022年 5月 25日

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日期： 2022年 5月 25日
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山西财经大学硕士学位论文
摘要
近年来随着互联网发展，各类大数据、云计算等新型技术手段愈加成熟，普
惠金融发展步入了数字化阶段，数字普惠金融这一新概念由此兴起，它凭借着运
营成本低、覆盖面广、可获得性高的特点，成为推动中国经济金融发展的巨大动
能。自 2011年以来，我国数字普惠金融发展无论是在覆盖广度上，还是使用深度
上均呈现逐年递增态势，尤其在 2016年，伴随着国家出台《G20数字普惠金融高
级原则》等相关政策文件，乘着政策的东风，我国数字普惠金融发展不仅在速度
上得到了提升，而且在质量上也实现了较大程度飞跃，其发展逐渐趋于规范、成
熟。然而商业银行在面对数字普惠金融发展所带来的机遇和挑战时，其业务模式
势必会受到深刻影响，进而影响商业银行效率。因此，在此背景下，深入探究数
字普惠金融发展对商业银行效率的影响，提出具有实践意义并紧贴国家政策的建
议具有重大意义：有助于国家健全征信体系、完善监管体系；有助于商业银行制
定发展战略；有助于提升对弱势群体的金融服务能力。
本文以数字普惠金融发展为研究背景，以商业银行效率为研究对象，旨在探
究数字普惠金融发展会对商业银行效率产生何种影响。首先，对数字普惠金融和
商业银行效率进行概念界定，并基于长尾理论、金融排斥理论、平台经济理论以
及信息不对称理论，深入探讨数字普惠金融发展对商业银行效率的影响机理；其
次，通过对数字普惠金融、银行效率发展趋势的分析，进一步探究二者之间的关
联性；之后选取 42家商业银行 2011—2020年的非平衡面板数据为研究样本，借
助 DEA—Malmquist模型测度商业银行全要素生产率，将其作为被解释变量，将商
业银行各地区分支机构数占该银行所有分支机构数的比重作为权重，对北京大学
数字普惠金融指数进行加权，再做差分处理得到数字普惠金融发展指数，以此作
为解释变量，构建动态面板数据模型，通过对整体样本和子样本分别进行回归分
析数字普惠金融发展对商业银行效率的影响。最后，通过实证研究验证基于理论
分析提出的研究假设，并对其进行稳健性检验，确保结论的准确性。
本研究的实证结果表明：第一，通过分析整体样本模型，数字普惠金融发展
主要通过加剧银行间竞争、提供技术支持、推动金融创新以及降低服务门槛四个
途径提升了商业银行效率，有利于我国商业银行优化金融资源配置，促进商业银
行转型升级。第二，从子样本模型来看，数字普惠金融发展对不同地区商业银行
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。。。以下略