消费型保险、储蓄型保险、返还型保险，如何理解？ 管理资源网保险资料下载门户网站 消费型产品的核心定义就是无终身寿险责任，即不出事儿就不赔钱（或者给的很少） 比如短期产品，（一年期的医疗险、意外险等）、定期寿险、消费重疾等 这样的产品在保障期内如果没有发生保障责任中的保险事故，则保费就打了水漂。 举几个例子，定期寿险保障到60岁，在60岁之前没有身故全残，或者在60岁之后身故全残，都是不赔付保额的。 再比如消费重疾，如果身故则退现金价值或者保费，都可以看做是消费型的，毕竟和保额相比，现价和保费太少了。 储蓄型产品的核心定义就是有终身寿险责任，即无论保额一定能拿回来（作死除外） 比如最简单的终身寿险，被保险人无论什么时候身故/全残，保险公司都会将保额给受益人。 其次，有很多重疾自带终身寿险责任，如果得了重疾理赔保额，如果不得重疾任何时间身故也会理赔保额。 从精算原理上来说，储蓄型重疾的现金价值会慢慢增长，在105岁时与保额相同，此时无论是否生存，都会给付保额。 返还型是指生存状态下，没有发生保险事故时，达到一定年纪后给付保险金的产品。 最典型的就是生死两全险，身故赔付保额，如果活到达一定年龄则返还100%到160%不等的保费。 有些重疾也会和两全绑定在一起，以某热销重疾为例，66岁前得了重疾赔付保额，如果没得重疾，66岁会一次性返还总保费，并且以后重疾保障仍然有效。 以重疾险举例，聊聊这三种产品如何选择，记住这两句话就行： 1、以市场上好评较高的产品举例，这些产品基本上做到了无溢价或者少溢价，换句话说就是一分价钱一分货； 2、从保费的角度来对比，返还型重疾＞储蓄型重疾＞消费型重疾，同样保障的全面性排名也是这样； 3、在前两点的基础上，看预算，预算足够就买更好的，预算少就买便宜的。 当你开始挑选储蓄型保险时，相信你对风险已经有很深的认识。理解世界运行的不确定性。储蓄型保险不是高收益的资产，但它是安全性非常强的资产，并且有其它资产没有的功能属性。能带来被动现金流的资产有很多，比如： 房子和商铺 这是我们中国人前期投资比较多的资产类型，但房子、商铺要出租要打理，并且房产也并不是只会涨，不会跌。 王健林说： 这是曾经的首富，依靠商业地产起家的名人，在房价方面，用实际行动表达了自己的看法，从2017年开始，王健林狂甩超过400家万达产业，套现达到2000亿元，对于为什么他会这么做。 在【羊城晚报】的一次采访中王首富说出了原因，他指出，纵观全世界任何一个国家，没有哪一个房地产能辉煌超过50年的，所以万达现在从房地产转向文旅，是为了更好地发展下去。他用实际“狂甩”的举动告诉人们不再看好房地产，房价或许要跌了，不应该买房了。 各类投资 投资股票、基金、P2P等虽然也能带来现金流但也可能带来亏损，而且都需要你智力选择和参与。 但是储蓄型保险，它无需耗费人的时间和精力去打理，能给自己或家人带来真正的无风险被动现金流。 即使极端情况发生，老了瘫痪在床或者罹患帕金森（老年痴呆）失去一定的判断和行为能力，储蓄型保险都会雷打不动的按照约定给你钱。 挑选适合自己的储蓄型产品，首先要明确自己的需求。 01我买的储蓄型保险主要目的是什么，给自己带来现金流还是为了保值增值？ 02我总共想给自己规划多少无风险资产，每年可以投多少，投多久。 03我想什么时候领，要领多少钱，领多久。 04这笔钱我能多久不动它。这点也是比较重要的，因为储蓄型保险有强制储蓄的功能，如果早期取出来会有损失，所以在做方案的时候，这个问题要考虑清楚，这是一个中长线的事情。 。。。以下略