辽宁大学学位论文原创性声明
本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下独立完成
的。论文中取得的研究成果除加以标注的内容外，不包含其他个人或集
体已经发表或撰写过的研究成果，不包含本人为获得其他学位而使用过
的成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中进行了标
注，并表示谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
学位论文作者签名：
2022年 5月 30日
学位论文版权使用授权书
本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同
意学校保留并向国家有关部门或机构送交学位论文的原件、复印件和电
子版，允许学位论文被查阅和借阅。本人授权辽宁大学可以将本学位论
文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或
扫描等复制手段保存和汇编学位论文。同时授权中国学术期刊（光盘版）
电子杂志社将本学位论文收录到《中国博士学位论文全文数据库》和《中
国优秀硕士学位论文全文数据库》并通过网络向社会公众提供信息服
务。学校须按照授权对学位论文进行管理，不得超越授权对学位论文进
行任意处理。
保密（ ），在
年后解密适用本授权书。（保密：请在括号内
划“√”）
授权人签名：
日期：
指导教师签名：
2022年 5月 30 日
日期： 2022年 5 月 30 日

摘 要
金融科技（Fintech）是指利用便利的信息技术手段对传统金融机构所提供给
客户的产品与服务进行一定的创新，来提高商业银行的经营管理效率。商业银行
作为市场主体，追求的主要目标就是获得高收入。因此，探究金融科技对商业银
行盈利性的影响不仅能够帮助商业银行提升自身的盈利水平，同时也有助于促进
商业银行未来的运营以及未来的转型和升级。
文章先是梳理总结了有关于金融科技和商业银行盈利性的文献资料，首先介
绍了金融科技以及商业银行盈利性的相关概念界定、核心技术、发展历程以及影
响因素，接下来重点论述金融科技对商业银行盈利影响的理论基础，其次阐明金
融科技对商业银行盈利性的影响机制，从对银行业务的冲击和在技术层面的助力
两方面，具体阐述金融科技给商业银行盈利性带来的影响，在业务冲击方面，新
兴的市场业务模式会对商业银行的存款贷款业务以及中间业务造产生一定影响，
使商业银行的盈利水平下降；在信息技术助力方面，金融科技能够助力商业银行
切实减少运营成本、提高个人风险防控能力以及拓展客群，以此来增强商业银行
盈利能力；接下来选取我国 45家上市商业银行 2011年至 2020年总共十年的年度
数据为分析样本，并分别选取总资产收益率、非利息收入占比分别作为本文的被
解释变量，来测度商业银行盈利能力、盈利结构，根据金融功能演进层次的想法
与逻辑，选取支付清算、资源配置、风险管理和信息处理这四大模块的九项指标，
按照主成分分析法构成金融科技发展指数作为实证检验的核心解释变量，通过选
择商业银行层面以及宏观经济方面的控制变量，来构建面板数据固定效应模型，
实证检验金融科技对商业银行盈利性产生的综合影响。根据实证结果得出：
第一，金融科技给商业银行盈利性带来以下两个方面的影响。促进方面表现
为：商业银行的自身业务可以与金融科技相融合，进而降低经营管理成本、使业
务效率提高，不断使商业银行盈利能力得到提升。冲击方面表现为：非银行金融
机构可以替代或分流商业银行的部分业务，从而对商业银行传统的存款业务、贷
款业务以及中间业务造成一定的冲击，削弱其盈利能力。
第二，根据实证研究结果可知，金融科技发展指数与商业银行盈利能力成反
比，截至到当前，商业银行业务与金融科技相融合的成本暂时高于收益，但是通
I

过观察实证分析的回归系数可以得出，金融科技指数与总资产收益率的相关系数
的绝对值很小，这表明商业银行如果可以更好地依托金融科技的助力，金融科技
在最终将会对商业银行的盈利能力达到正向的促进作用。与此同时，根据对非利
息收入占比的回归结果进行分析，可以得到金融科技对于中间业务造成的影响比
资产负债业务要大，这也表明如果商业银行想要达成转型升级的目的，就必须要
更加注重中间业务同金融科技技术的深度融合。
最后，基于上述的理论分析与实证研究，结合国内实际发展现状提出我国应
从加大金融科技投入力度、积极引进培养科技人才、积极创新产品服务、加强金
融科技风险防范、重视中间业务等方面出发，给出金融技术助推我国商业银行改
善盈利水平的一些对策建议。
关键词： 金融科技 商业银行 盈利能力 盈利结构
II
。。。以下略