利率市场化是经济发展的必然选择，也是一个国家金融自由化的前提条件和 核心内容，是利率定价机制的深刻转变。我国的利率市场化从1996年放开银行 间同业拆借利率开始，至2015年10月央行决定对金融机构不再设置存款利率浮 动上限，为商业银行创造了越来越宽松的利率市场环境，为商业银行来带来了改 革和发展的机遇，同时也带来了巨大的挑战。随着利率市场化改革的不断深入， 商业银行存贷款利差不断缩小，银行之间的竞争不断加剧，经营效益受到影响， 经营风险不断增大。在此背景下，商业银行不得不寻找新的利润来源，发展中间 业务就是行之有效的措施之一。相比传统的资产负债业务，中间业务不占用银行 资本金，风险小，发展潜力大，利润率较高。随着金融体制的不断革新，当前我 国商业银行的中间业务已取得了较好的发展，非利息收入在银行营业收入中的占 比也在不断提高。 本文以GS银行昆明分行作为研究对象，首先阐述了利率市场化、中间业务 及银行盈利能力等相关概念的内涵；然后通过时间序列详细的比较分析了2008 年至2018年期间，随着利率市场化的不断推进，GS银行昆明分行中间业务收入、 利息收入、净利润、存贷款利差等指标的变化情况；分析了GS银行昆明分行中 间业务发展过程中存在的问题，以及利率市场化对GS银行昆明分行中间业务发 展的影响，得出该行发展中间业务的必要性；通过SWOT分析找到GS银行昆明 分行中间业务发展的内部优势和劣势、外部机会和威胁，对不同类型的中间业务 进行不同的战略选择。最后，针对该行中间业务发展存在的问题，提出通过塑造 品牌价值加速中间业务发展、重视发展提高中间业务收入占比、优化结构促进中 间业务均衡发展、转变思维加快中间业务的创新、规范收费推动中间业务健康发 展的对策和建议。 关键词：利率市场化，中间业务，盈利能力 昆明理工大学专业学位硕士学位论文利率市场化环境下GS银行昆明分行中间业务增收问题研究 II Abstract Interestrateliberalizationistheinevitablechoiceofeconomicdevelopment,is alsotheprerequisiteandcorecontentofacountry'sfinancialliberalization,isthe profoundchangeofinterestratepricingmechanism.Interestratemarketizationinour countryfrom1996releasedinterbanklendingrates,andfinancialinstitutionsin October2015,thecentralbankdecidedtonolongersetinterestratesondeposits floatingceiling,createmoreandmorelooseinterestratesforcommercialBanksto marketenvironment,forcommercialBankstobringtheopportunityofthereformand development,alsohasbroughtthehugechallenge.Withthedeepeningofthereform ofinterestrateliberalization,theinterestmarginbetweendepositsandloansof commercialBankshasbeencontinuouslynarrowed,andthecompetitionbetween Bankshasbeenincreasinglyintensified.Asaresult,theoperatingbenefitshavebeen affectedandtheoperatingriskshavebeencontinuouslyincreased.Inthiscontext, commercialBankshavetofindnewsourcesofprofit,thedevelopmentof intermediarybusinessisoneoftheeffectivemeasuresparedwiththetraditional balancesheetbusiness,theintermediatebusinessdoesnotoccupythebankcapital, theriskissmall,thedevelopmentpotentialisbig,theprofitmarginishigh.Withthe continuousreformofthefinancialsystem,theintermediatebusinessofChina's commercialBankshasachievedgooddevelopment,andtheproportionofnon-interest incomeinthebank'soperatingincomeisalsoincreasing. TakingGSBankKunmingBranchastheresearchobject,thispaperfirstly expoundstheconnotationofrelevantconceptssuchasinterestrateliberalization, intermediarybusinessandbankprofitability.Then,throughadetailedcomparisonand analysisofthetimeseriesfrom2008to2018,withthecontinuousprogressofinterest rateliberalization,thechangesofindicatorssuchasintermediatebusinessincome, interestincome,netprofit,depositandloanspreadofGSBankKunmingBranchwere analyzed.Thispaperanalyzestheproblemsexistinginthedevelopmentprocessof intermediarybusinessofGSBankKunmingBranch,andtheinfluenceofinterestrate liberalizationonthedevelopmentofintermediarybusinessofGSBankKunming Branch,andconcludesthenecessityofdevelopingintermediarybusinessofGSBank 昆明理工大学专业学位硕士学位论文利率市场化环境下GS银行昆明分行中间业务增收问题研究 III KunmingBranch.ThroughSWOTanalysis,wefindouttheinternaladvantagesand disadvantages,externalopportunitiesandthreatsoftheintermediarybusiness developmentofGSBankKunmingBranch,andmakedifferentstrategicchoicesfor differenttypesofintermediarybusiness.Finally,aimingattheexistingproblemsin thedevelopmentoftheintermediarybusiness,givethefollowingcountermeasures andSuggestions:putforwardbycreatingbrandvaluetoacceleratethedevelopment ofintermediarybusiness,attachesgreatimportancetothedevelopmentof intermediatebusinessincomeaccountedfor,optimizingthestructuretopromote balanceddevelopmentoftheintermediarybusiness,acceleratetransformation thinkingofintermediarybusinessinnovation,standardizechargetopromotethe healthydevelopmentofintermediarybusiness. Keywords:interestrateliberalization,intermediatebusiness,profitability 昆明理工大学专业学位硕士学位论文利率市场化环境下GS银行昆明分行中间业务增收问题研究 1 目录 摘要I Abstract.........................II 第一章绪论.....................1 1.1选题背景与意义.1 1.1.1选题背景..1 1.1.2选题意义..1 1.2文献综述.............2 1.2.1关于利率市场化对商业银行影响的研究............2 1.2.2关于中间业务发展的研究.....3 1.2.3关于银行盈利能力的研究.....4 1.3研究思路及方法.4 1.3.1研究框架及思路.....................4 1.3.2研究方法..5 1.4创新之处.............6 第二章相关概念与理论基础........................7 2.1相关概念............7 2.1.1利率市场化概述.....................7 2.1.1.1利率市场化的内涵......7 2.1.1.2我国利率市场化的发展进程.....................7 2.1.1.3利率市场化对商业银行的影响.................8 2.1.2中间业务概述.........................9 2.1.2.1中间业务的定义..........9 2.1.2.2中间业务的分类..........9 2.1.3商业银行盈利能力概述.........9 2.2理论基础............9 2.2.1金融自由化理论.....................9 2.2.2约束诱导型金融创新理论...10 第三章GS银行昆明分行中间业务发展现状............................11 3.1GS银行昆明分行中间业务发展背景...........................11 3.1.1利率市场化对GS银行昆明分行净利润的影响11 3.1.2利率市场化对GS银行昆明分行利息收入的影响...........................12 3.1.3利率市场化对GS银行昆明分行利息支出的影响...........................14 3.1.4利率市场化对GS银行昆明分行存贷利差的影响...........................15 昆明理工大学专业学位硕士学位论文利率市场化环境下GS银行昆明分行中间业务增收问题研究 2 3.2GS银行昆明分行中间业务发展现状...........................16 3.2.1GS银行昆明分行中间业务发展概况................16 3.2.2GS银行昆明分行中间业务系统内排名情况....17 3.2.3GS银行昆明分行中间业务收入构成................18 3.3利率市场化对GS银行昆明分行中间业务发展的影响..............................19 3.3.1倒逼中间业务创新发展.......19 3.3.2大力发展中间业务成为必然..............................20 3.3.2.1发展中间业务能够提高盈利能力...........21 3.3.2.2发展中间业务能够优化经营结构...........21 3.3.2.3发展中间业务有利于应对金融风险.......22 3.3.2.4发展中间业务有利于完善服务功能.......22 第四章GS银行昆明分行中间业务收入增长存在问题............24 4.1中间业务收入增长速度放缓..........24 4.2中间业务收入在营业收入中比重较低且比重增长缓慢...........................25 4.2.1中间业务收入比重较低......25 4.2.2中间业务收入比重增长缓慢.............................26 4.3中间业务发展不均衡.....................27 4.3.1专业间发展不平衡...............27 4.3.2辖属经营机构间发展不平衡..............................28 4.3.3各科目间发展不平衡...........30 4.4中间业务发展亟待创新.................31 第五章GS银行昆明分行中间业务发展SWOT分析及战略选择.............................33 5.1GS银行昆明分行中间业务发展的外部环境分析.......33 5.1.1GS银行昆明分行中间业务发展机遇(opportunity)分析.............33 5.1.1.1GS银行昆明分行中间业务发展的政策机遇........................33 5.1.1.2GS银行昆明分行中间业务发展的市场机遇........................33 5.1.2GS银行昆明分行中间业务发展威胁(threat)分析.......................34 5.1.2.1资管新规对银行理财业务造成冲击和影响.........................34 5.1.2.2银行同业间市场竞争日益加剧..............34 5.1.2.3互联网金融及金融脱媒抢占银行市场份额.........................34 5.2GS银行昆明分行中间业务发展的内部条件分析.......34 5.2.1GS银行昆明分行中间业务发展优势(strength)分析...................34 5.2.1.1具有得天独厚的专业平台且市场信誉度和认知度较高......35 5.2.1.2部分中间业务已位列行业领先地位.......35 5.2.1.3具有金融信息市场优势...........................35 5.2.2GS银行昆明