I 摘要 随着我国市场经济的不断发展，市场中小微企业不断出现与发展，成为整 个市场经济重要组成部分，从当前我国经济发展状况来看，小微企业在促进经 济发展，增加就业岗位以及促进创新等多方面发挥着重要作用。随着小微企业 重要性不断提升，国家与政府对其重视程度也不断提升，开始针对针对小微企 业的发展提供一系列政策支持，其中金融资金支持是促进小微企业发展最为重 要的一环，为小微企业的发展提供了前期发展所需的重要资金。在此背景之下， 研究银行小微企业贷款业务的发展状况以及存在风险有着重要意义。 通过分析得知，目前小微企业在经济发展以及国家政策支持下得到了较大 程度的发展，逐渐成为市场经济中最为活跃的因子，因此对于商业银行来说， 小微企业是发展潜力较大的客户，如何大力开发小微企业业务的同时避免金融 风险成为当前商业银行研究的重点内容。 本文以广发银行昆明分行小微企业案例作为研究对象，首先对小微企业及风 险防控的相关理论进行了阐述，然后以广发银行的小微企业信贷案例为例对小 微企业的融资现状进行了分析。通过案例的复盘，我们发现小微企业信贷风险 防控主要存在决策机制不合理、信贷风险控制理念不科学、信贷制度执行不力、 小微企业的信贷管理机制不合理、信贷人员素质低等几方面的问题。针对以上 问题，进一步探寻到产生问题的原因，从而从信贷风险的识别、防控、保障措 施的落实等及几个方面提出解决问题的对策。 关键词: 广发银行；小微企业；信贷风险防控 Abstract II Abstract With the continuous development of China's market economy, small, medium and micro-sized enterprises keep emerging and developing, becoming an important part of the entire market economy. From the perspective of China's current economic development, small and micro-sized enterprises play an important role in promoting economic development, increasing jobs and promoting innovation. With ever increasing importance of small enterprises, the state and the government is rising on its importance, start the development for small micro enterprise to provide a series of policy support, including financial support is to promote small micro enterprise development is the most important, for the development of small micro enterprise provides prophase development important money as needed. In this context, it is of great significance to study the development status and risks of the bank's small and micro loan business. Through analysis that the small micro enterprise in economic development and national policy support by the large degree of development, has become the most active factor in the market economy, thus for commercial Banks, the small micro enterprise development potential is large customer, how to develop the small micro enterprise business at the same time avoid the financial risk is the key content of the current study of commercial bank. This paper takes the case of small and micro enterprises of kunming branch of China Guangfa bank as the research object, first elaborates the relevant theories of small and micro enterprises and risk prevention and control, and then takes the credit case of small and micro enterprises of China Guangfa bank as an example to analyze the financing status of small and micro enterprises. Through the case review, we found that the credit risk prevention and control of small and micro enterprises mainly have several problems, such as unreasonable decision-making mechanism, unscientific credit risk control concept, ineffective implementation of credit system, unreasonable credit management mechanism of small and micro enterprises, low quality of credit personnel and so on. In view of the above problems, further explore Abstract III the causes of the problems, so as to identify credit risk, prevention and control, the implementation of safeguard measures and other aspects of the problem solving countermeasures. KEY WORDS : China Guangfa bank; Small micro enterprise; Credit risk prevention and control. 目录 IV 目录 摘要 ................... I ABSTRACT ............. II 目录 ..................... IV 第一章 绪论 ....... 1 第一节 论文的背景和研究意义 ......... 1 一、研究背景 .... 1 二、研究的意义 2 第二节 国内外研究现状 ..................... 3 一、国外研究现状 ........................... 3 二、国内研究现状 ........................... 4 三、研究的主要内容和方法 ........... 6 四、论文的创新点 ........................... 7 第二章 相关概念及理论阐述 ............ 8 第一节 小微企业相关概述 ................. 8 第二节 小微企业贷款的风险特征 ..... 8 一、信用风险 .... 8 二、政策风险 .... 9 三、行业风险 .... 9 四、经营管理风险 ........................... 9 五、市场风险 .... 9 第三节 信贷风险防控理论 ............... 10 一、生命周期理论 ......................... 10 目录 V 二、信息不对称理论 ..................... 11 三、大数据风控理论 ..................... 12 第四节 风险防控的过程 ................... 13 一、风险的识别 ............................. 14 二、风险的估测 ............................. 14 三、风险管理方法 ......................... 14 四、风险管理效果评价 ................. 14 第三章 广发银行昆明分行小微企业信贷业务分析 ...... 16 第一节 广发银行昆明分行小微企业信贷业务现状 ...... 16 第二节 广发银行小微企业信贷业务模式 ...................... 18 一、抵押贷款 .. 18 二、核心企业1+N/N+1模式 ......... 18 三、政银合作模式 ......................... 19 第三节 广发银行小微企业信贷风险防控体系 .............. 20 一、小企业金融业务中心 ............. 21 二、统一授信管理制度 ................. 21 三、信贷资产质量分类制度 ......... 21 第四节 广发银行小微企业信贷风险防控流程 .............. 22 一、借款受理与贷前调查 ............. 22 二、风险评估与授信审批 ............. 23 三、借款协议签订与贷款发放 ..... 23 四、支付管理 .. 23 五、贷后管理 .. 24 第四章 案例分析——风险防控存在的主要问题及成因 26 第一节 HB有机农业信贷业务背景介绍 ........................ 26 目录 VI 一、HB有机农业有限公司基本情况介绍 ................... 26 二、广发银行小微企业授信准入标准......................... 26 第二节 HB有机农业信贷业务问题 . 27 一、贷前调查环节 ......................... 27 二、出账和贷后管理环节 ............. 28 第三节 广发银行小微企业信贷风险控制存在的主要问题 ......................... 29 一、决策机制不合理 ..................... 29 二、信贷风险控制理念不科学 ..... 30 三、信贷制度执行不力 ................. 30 四、信贷风险的计量不合理 ......... 30 五、小微企业信贷风险控制能力较差......................... 31 六、对小微企业的信贷管理机制不合理..................... 31 七、信贷人员素质有待提高 ......... 32 第四节 广发银行小微企业信贷风险控制问题成因分析 ............................. 32 一、来自企业方面的原因 ............. 32 二、来自银行内部的原因 ............. 33 三、来自社会环境方面的原因 ..... 33 第五章 广发银行昆明分行小微企业信贷风险防控的对策 .......................... 34 第一节 信贷风险的识别 ................... 34 一、技术层面，信贷风险指标体系的优化 ................. 34 二、制度层面，信贷风险识别管理流程的优化 ......... 34 第二节 风险防控机制 ....................... 35 一、完善决策机制 ......................... 35 二、优化评估机制 ......................... 36 三、建立预警机制 ......................... 36 四、建立疏导机制 ......................... 36 目录 VII 第三节 保障措施 37 一、建立科学的信贷风险管理理念 ............................ 37 二、落实信贷制度的执行 ............. 37 三、严格实施和完善审贷分离机制 ............................ 39 四、加大小微企业信贷风险管理制度的创新 ............. 39 五、提高信贷人员的素质水平 ..... 40 第六章 结论 ..... 42 第一节 主要研究结论 ....................... 42 第二节 不足与展望 ........................... 42