在我国房地产快速发展中，商业银行的个人住房贷款业务量发展的也非常迅 猛。目前，房价处于持续上涨周期，个人住房贷款利率较低，由此个人住房贷款己 成为银行间具有竞争力的优质业务。以此同时，商业银行为了获得更多利润，逐渐 放松个人住房贷款的审核工作，进而增加贷款业务的风险。美国２００６年的次级抵 押贷款困境则源于商业银行在防范个人住房贷款风险方面的疏忽。这一困境使美国 金融市场被低估，同时也给中国的商业银行带来一定的警告。因此，加强对个人住 房贷款风险管理的研宄，提高银行风险管理水平，是当前商业银行必须面对的一个 重要的研宄课题。 基于此，本文以Ｇ银行个人住房贷款业务作为研宄对象，采用案例分析法探索 Ｇ银行个人住房贷款业务风险管理存在的问题，并在借鉴国内外个人住房贷款风险 管理的理论研究及风险管理的理论基础上，提出Ｇ银行个人住房贷款风险管理优化 策略，主要从内部和外部风险管理两方面提出优化策略。在Ｇ银行个人住房贷款内 部风险管理优化中主要从两个方面提出具体优化策略，一方面为Ｇ银行个人住房贷 款经营风险管理优化，主要有：加强贷前调査和风险排查加强贷中审核、加强贷后 管理、对员工定期开展风险知识培训；另一方面为Ｇ银行个人住房贷款信用风险管 理优化，主要有：确定首付比率、关注特定人群、更新动态数据。在Ｇ银行个人住 房贷款外部风险管理优化中，提出了三个优化措施，一是Ｇ银行个人住房贷款市场 风险管理优化，主要有：落实相关法律法规、及时做好市场预判、知己知彼，百战 不殆；二是Ｇ银行个人住房贷款抵押物风险管理优化，主要有：完善抵押物台账和 加强对辖内分支行抵押物管理，？三是制定防范个人住房贷款风险的保证保险制度， 主要有构建住房贷款保险制度和构造以政府保险机构为主体的住房抵押贷款保险 体系。 本文的研宄有利于优化Ｇ银行目前个人住房贷款风险管理工作，进一步加强对 未来可能发生的风险的管理能力，并给同业在个人住房贷款风险的防范与管理工作 上提供参考价值。 关键词：商业银行；个人住房贷款；风险管理 ｉ 硕士学位论文 ＭＡＳＴＥＲ’ＳＴＨＥＳＩＳ Ａｂｓｔｒａｃｔ ＩｎｔｈｅｒａｐｉｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｒｅａｌｅｓｔａｔｅｉｎＣｈｉｎａ，ｔｈｅｂｕｓｉｎｅｓｓｖｏｌｕｍｅｏｆｐｅｒｓｏｎａｌ ｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｓｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓａｌｓｏｄｅｖｅｌｏｐｓｖｅｒｙｒａｐｉｄｌｙ．Ａｔｐｒｅｓｅｎｔ，ｔｈｅｈｏｕｓｅ ｐｒｉｃｅｉｓｉｎｔｈｅｃｏｎｔｉｎｕｏｕｓｒｉｓｉｎｇｃｙｃｌｅ，ａｎｄｔｈｅｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｒａｔｅｉｓｌｏｗ，ｓｏｔｈｅ ｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｈａｓｂｅｃｏｍｅａｃｏｍｐｅｔｉｔｉｖｅａｎｄｈｉｇｈｑｕａｌｉｔｙｂｕｓｉｎｅｓｓｂｅｔｗｅｅｎ ｂａｎｋｓ．Ａｔｔｈｅｓａｍｅｔｉｍｅ，ｉｎｏｒｄｅｒｔｏｏｂｔａｉｎｍｏｒｅｐｒｏｆｉｔｓ，ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｇｒａｄｕａｌｌｙ ｒｅｌａｘｔｈｅａｕｄｉｔｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｓ，ａｎｄｔｈｅｎｉｎｃｒｅａｓｅｔｈｅｒｉｓｋｏｆｌｏａｎｂｕｓｉｎｅｓｓ． Ａｍｅｒｉｃａ＾ｓｕｂｐｒｉｍｅ－ｍｏｒｔｇａｇｅｗｏｅｓｉｎ２００６ｓｔｅｍｆｒｏｍｔｈｅｎｅｇｌｉｇｅｎｃｅｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｂａｎｋｓｉｎｇｕａｒｄｉｎｇａｇａｉｎｓｔｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｍｅ－ｌｏａｎｒｉｓｋｓ．ＴｈｅｄｉｌｅｍｍａｈａｓｋｅｐｔＵ．Ｓ．ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｍａｒｋｅｔｓｕｎｄｅｒｖａｌｕｅｄａｎｄａｌｓｏｂｒｏｕｇｈｔｔｏＣｈｉｎｅｓｅｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｔｏａｃｅｒｔａｉｎ ｗａｒｎｉｎｇ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｎｔｈｅｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆｐｅｒｓｏｎａｌ ｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｓａｎｄｉｍｐｒｏｖｉｎｇｔｈｅｌｅｖｅｌｏｆｂａｎｋｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｉｓａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｒｅｓｅａｒｃｈ ｔｏｐｉｃｔｈａｔｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｍｕｓｔｆａｃｅａｔｐｒｅｓｅｎｔ． Ｂａｓｅｄｏｎｔｈｉｓ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｔａｋｅｓＧｂａｎｋ＊ｓｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｂｕｓｉｎｅｓｓａｓｔｈｅ ｒｅｓｅａｒｃｈｏｂｊｅｃｔ，ｕｓｅｓｔｈｅｃａｓｅａｎａｌｙｓｉｓｍｅｔｈｏｄｔｏｅｘｐｌｏｒｅｔｈｅｐｒｏｂｌｅｍｓｅｘｉｓｔｉｎｇｉｎＧ ｂａｎｋ＇ｓｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｂｕｓｉｎｅｓｓｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ａｎｄｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｔｈｅ ｏｐｔｉｍｉｚａｔｉｏｎｓｔｒａｔｅｇｙｏｆＧｂａｎｋ’ｓｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｂａｓｅｄｏｎｔｈｅ ｔｈｅｏｒｅｔｉｃａｌｒｅｓｅａｒｃｈｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｔｈｏｍｅａｎｄａｂｒｏａｄａｎｄ ｔｈｅｔｈｅｏｒｙｏｆｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ．Ｇｂａｎｋ＇ｓｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｉｎｔｅｒｎａｌｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｏｐｔｉｍｉｚａｔｉｏｎｍａｉｎｌｙｆｒｏｍｔｗｏａｓｐｅｃｔｓｏｆｔｈｅｓｐｅｃｉｆｉｃｏｐｔｉｍｉｚａｔｉｏｎｓｔｒａｔｅｇｙ，ｏｎｔｈｅｏｎｅ ｈａｎｄｆｏｒｔｈｅＧｂａｎｋｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｏｐｅｒａｔｉｏｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｐｔｉｍｉｚａｔｉｏｎ， ｍａｉｎｌｙ：ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｐｒｅ－ｌｏａｎｉｎｖｅｓｔｉｇａｔｉｏｎａｎｄｒｉｓｋｃｈｅｅｋｙｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｌｏａｎ，ａｕｄｉｔ， ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｐｏｓｔ－ｌｏａｎｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｃａｒｒｙｏｕｔｒｅｇｕｌａｒｒｉｓｋｋｎｏｗｌｅｄｇｅｔｒａｉｎｉｎｇｆｏｒ ｅｍｐｌｏｙｅｅｓ；ｏｎｔｈｅｏｔｈｅｒｈａｎｄ，ｏｐｔｉｍｉｚｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｆｏｒｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇ ｌｏａｎｓｏｆＧｂａｎｋｓ，ｍａｉｎｌｙ：ｄｅｔｅｒｍｉｎｅｄｏｗｎｐａｙｍｅｎｔｒａｔｉｏ；ｐａｙａｔｔｅｎｔｉｏｎｔｏｓｐｅｃｉｆｉｃｐｅｏｐｌｅ； ｕｐｄａｔｅｄｙｎａｍｉｃｄａｔａ．Ｇｂａｎｋｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｅｘｔｅｒｎａｌｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｏｐｔｉｍｉｚａｔｉｏｎ，ｐｕｔｆｏｒｗａｒｄｔｈｒｅｅｏｐｔｉｍｉｚａｔｉｏｎｍｅａｓｕｒｅｓ，ｏｎｅｉｓＧｂａｎｋｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇ ｌｏａｎｍａｒｋｅｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｐｔｉｍｉｚａｔｉｏｎ，ｍａｉｎｌｙ：ｔｈｅｉｍｐｌｅｍｅｎｔａｔｉｏｎｏｆｒｅｌｅｖａｎｔｌａｗｓ ａｎｄｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｓ，ｔｉｍｅｌｙｍａｒｋｅｔｐｒｅｊｕｄｇｍｅｎｔｋｎｏｗｔｈｅｅｎｅｍｙ，ａｈｕｎｄｒｅｄｂａｔｔｌｅｓ；ｔｈｅ ｏｔｈｅｒｉｓＧｂａｎｋｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｍｏｒｔｇａｇｅｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｐｔｉｍｉｚａｔｉｏｎ，ｍａｉｎｌｙ： ｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅｍｏｒｔｇａｇｅａｃｃｏｕｎｔａｎｄｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｔｈｅｍｏｒｔｇａｇｅＴＴｉｅｔｈｉｒｄｉｓｔｏｅｓｔａｂｌｉｓｈｔｈｅ 碩士学位论文 ＭＡＳＴＥＲ＇ＳＴＨＥＳＩＳ ｇｕａｒａｎｔｅｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｓｙｓｔｅｍｔｏｇｕａｒｄａｇａｉｎｓｔｔｈｅｒｉｓｋｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎ，ｍａｉｎｌｙ ｉｎｃｌｕｄｅｓ：ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｎｇｔｈｅｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｉｎｓｕｒａｎｃｅｓｙｓｔｅｍａｎｄｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｎｇｔｈｅｈｏｕｓｉｎｇ ｍｏｒｔｇａｇｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｓｙｓｔｅｍｗｉｔｈｔｈｅｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎａｓｔｈｅｍａｉｎｂｏｄｙ． Ａｔｐｒｅｓｅｎｔ，ｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈｏｆｔｈｉｓｐａｐｅｒｉｓｈｅｌｐｆｉｉｌｔｏｏｐｔｉｍｉｚｅｔｈｅｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇ ｌｏａｎｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆＧｂａｎｋｓ，ｆｕｒｔｆｉｅｒｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｔｈｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｂｉｌｉｔｙｏｆｔｈｅ ｐｏｓｓｉｂｌｅｒｉｓｋｓｉｎｔｈｅｆｕｔｕｒｅ，ａｎｄｐｒｏｖｉｄｅｒｅｆｅｒｅｎｃｅｖａｌｕｅｆｏｒｔｈｅｐｅｅｒｓｉｎｔｈｅｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎ ａｎｄｍａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎｒｉｓｋｓ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ；ｐｅｒｓｏｎａｌｈｏｕｓｉｎｇｌｏａｎ；ｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｉｉｉ 硕士学位论文 ｍａｓｔｅｒ’ｓｔｈｅｓｉｓ 目录 摘要ｉ ＡＢＳＴＲＡＣＴｉｉ ｉｍｉ １．１选题背景及研究意义１ １．１．１选题背景１ １．１．２研宄意义１ １．２研宄的内容与方法２ １．２．１研宄内容２ １．２．２研究方法３ １．３文献综述３ １．３．１个人住房贷款理论方面３ １．３．２个人住房贷款业务风险因素研宄４ １．３．３防范和化解个人住房贷款风险的对策研究５ １．３．４研究综评５ １，４创新点６ ２相关理论基础７ ２，１银行个人住房贷款内涵７ ２．１．１银行个人住房贷款的定义７ ２．１．２银行个人住房贷款分类７ ２丄３银行个人住房贷款风险界定７ ２．２银行个人住房贷款风险基础理论：９ ２．２．１全面风险管理理论９ ２．２．２信息不对称理论９ ２．２．３理性违约和被动违约理论９ ３Ｇ银行个人住房贷款风险管理现状分析１１ ３．１Ｇ银行个人住房贷款概况１１ ３．１．１Ｇ银行简介１１ ３．１．２Ｇ银行个人住房贷款业务特征１１ ３．１．３Ｇ银行个人住房贷款业务发展总体情况分析１１ ？ ３硕士学位论文 ｙＭＡＳＴＥＲ ＇