根据《关于健全支持中小企业发展制度的若干意见》（工信部联企业[2020]108 号）、《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》（银发[2020]123号）等文件 精神，可以发现小微企业信贷业务开展得到了国家政策的大力支持。虽然在国家利好 政策环境下，有效缓解了小微企业贷款困难，但是银行的信贷风险也在不断加大。 本文以X农村商业银行小微企业信贷风险管理为研究对象，应用文献法、定量分 析法和案例分析法来对X农村商业银行小微企业信贷风险管理进行研究。分析X农 村商业银行小微企业信贷风险管理现状，在参考现有文献基础上结合X农村商业银行 小微企业信贷风险管理流程，构建X农村商业银行小微企业信贷风险管理评价体系， 应用层次分析法计算各个指标权重并进行一致性检验，然后应用模糊综合评价法对X 农村商业银行小微企业信贷风险管理进行评价，评价结果：（1）从整体来看，农村 商业银行小微企业信贷风险管理综合能力为73.3940分，评级为“一般”级别；（2） 从风险管理评价指标来看,表现较好（80分以上）的指标4个，表现较一般（70-80 分）指标有1个；表现较差（70分以下）的指标有8个。表现较差的指标数量占多数， 可见X农村商业银行小微企业信贷风险管理较一般，存在着贷前调查环节薄弱、贷中 审批环节风控薄弱和贷后管理监控不力方面的问题，究其原因与内外部因素有关，因 此从贷前、贷中和贷后三个环节来完善X农村商业银行小微企业信贷风险管理措施。 关键字：农村商业银行小微企业信贷信贷风险管理层次分析法模糊综合 评价法 II ABSTRACT Accordingtothespiritofseveralopinionsonimprovingthesystemofsupportingthe developmentofsmallandmedium-sizedenterprises（Ministryofindustryandinformation technology[2020]No.108）andthenoticeonincreasingthesupportofcreditloansfor smallandmicroenterprises（YF[2020]No.123）,itcanbefoundthatthedevelopmentof creditbusinessofsmallandmicroenterpriseshasbeenstronglysupportedbynational policies.Althoughunderthenationalgreatgoodpolicy,iteffectivelyalleviatestheloan difficultiesofsmallandmicroenterprises,butthecreditriskofbanksisalsoincreasing. TakingthecreditriskmanagementofsmallandmicroenterprisesofXrural commercialbankastheresearchobject,thispaperstudiesthecreditriskmanagementof smallandmicroenterprisesofXruralcommercialbankbyusingthemethodsofliterature, quantitativeanalysisandcaseanalysis.Thispaperanalyzesthecurrentsituationofcredit riskmanagementofsmallandmicroenterprisesinXruralcommercialbank.Onthebasis oftheexistingliterature,combinedwiththecreditriskmanagementprocessofsmalland microenterprisesinXruralcommercialbank,itconstructsthecreditriskmanagement evaluationsystemofsmallandmicroenterprisesinXruralcommercialbank,calculatesthe weightofeachindexbyAHPandconductsconsistencytest,andthenappliesfuzzy comprehensiveevaluationmethodtoevaluatethecreditriskmanagementofXrural commercialbankTheevaluationresultsareasfollows:(1)overall,thecomprehensive abilityofcreditriskmanagementofsmallandmicroenterprisesofruralcommercialbanks is73.3940,whichisratedas"general";(2)fromtheperspectiveofriskmanagement evaluationindex.Therewere4indicatorswithgoodperformance(above80points),1 indicatorwithgeneralperformance(70-80points),and8indicatorswithpoorperformance (below70points).Thesmallandmicrobusinesseshavearelativelypoorcreditrisk managementcapability.TheXruralcommercialbankshaverelativelylowcreditrisk managementcapabilities.Thereareproblemsintheprecreditinvestigationlink,weak controlintheloanapprovalprocessandweaksupervisionaftertheloanmanagement.The reasonisrelatedtointernalandexternalfactors.Therefore,theXsmallandmicro businessesofruralcommercialbankswillbeimprovedfromthreeaspects,namely,before, afterloanandafterloan.Creditriskmanagementmeasures. KEYWORDS:Ruralcommercialbanksmallandmicroenterprisecreditcredit riskmanagementAHPFCEM III 目录 摘要......I ABSTRACTII 第一章绪论............................1 1.1研究背景及意义.................1 1.1.1研究背景..................1 1.1.2研究意义..................2 1.2国内外研究现状.................2 1.2.1国外研究现状..........2 1.2.2国内研究现状..........4 1.2.3国内外研究现状述评.............................5 1.3本文研究内容、方法及技术路线....................5 1.3.1研究内容..................5 1.3.2研究方法..................5 1.3.3研究技术路线..........6 1.4本文的创新点.....................6 第二章相关概念及基础理论9 2.1基本概念.............................9 2.1.1信贷风险..................9 2.1.2小微企业信贷..........9 2.1.3小微企业信贷风险10 2.1.4小微企业信贷风险管理.......................10 2.2理论基础...........................10 2.2.1信息不对称理论....10 2.2.2均衡信贷配给理论11 第三章X农村商业银行小微企业信贷风险管理现状....................13 3.1X农村商业银行基本情况13 3.1.1X农村商业银行概况............................13 3.1.2X农村商业银行资产负债基本情况....14 3.1.3X农村商业银行组织结构....................14 3.2X农村商业银行小微企业信贷现状...............15 IV 3.2.1存贷款业务.............15 3.2.2小微企业信贷业务.16 3.2.3不良贷款率.............16 3.3X农村商业银行小微企业信贷风险管理流程..............................16 3.3.1贷前环节................16 3.3.2贷中环节................17 3.3.3贷后环节................18 第四章X农村商业银行小微企业信贷风险管理评价....................19 4.1X农村商业银行小微企业信贷风险管理评价体系设计..............19 4.1.1层次分析法............19 4.1.2构建风险管理评价指标体系...............20 4.1.3建立指标层次结构21 4.1.4构造评价判断矩阵22 4.1.5权重计算................25 4.1.6一致性检验............26 4.2X农村商业银行小微企业信贷风险管理评价..............................27 4.2.1模糊综合评价法....27 4.2.2建立因素集、权重集和评价集...........28 4.2.3实施评价................29 4.2.4评价结果................33 4.2.5分析评价结果........34 4.2.5.1贷前调查环节薄弱....................34 4.2.5.2贷中审批环节风控薄弱............35 4.2.5.3贷后管理监控不力....................36 第五章X农村商业银行小微企业信贷风险管理存在问题的原因分析.......................37 5.1内部因素...........................37 5.1.1信贷管理制度不完善...........................37 5.1.2贷款三查不尽职....37 5.1.3信贷业务从业人员经验不足...............38 5.2外部因素...........................38 5.2.1外部经济环境的影响...........................38 5.2.2行业发展的影响....38 5.2.3社会诚信意识下降38 5.2.4政府政策因素........39 V 5.2.5小微企业盲目扩张39 第六章提升X农村商业银行小微企业信贷风险管理能力的措施..............................41 6.1加大贷前调查环节的强度..............................41 6.1.1加强小微贷新续贷审查力度...............41 6.1.2建立贷前考核约束机制.......................42 6.1.3提高客户经理业务能力.......................42 6.2提高贷中审批环节的力度..............................43 6.2.1优化小微贷贷中审批流程...................43 6.2.2提高小微贷授信资料审查力度...........44 6.2.3降低对抵押物担保依赖度...................45 6.3强化贷后管理环节的深度..............................45 6.3.1建立严格的贷后管理约束机制与预警机制......................45 6.3.2精细化贷后管理....46 6.3.3不断优化小微贷监管工具...................46 第七章结论..........................49 7.1结论....49 7.2展望....49