摘要 近年来,国内外经济形势不断发生变化,国内经济增长率下降,经济发展进 入转型期,党中央提出推进供给侧改革,努力提髙我国经济发展运行质量。我国 资本市场的发展丰富了社会融资渠道,利率市场化的稳步推进压缩了商业银行的 利润,银监会大力倡导民间资本进入银行业,央行开始放松对外资银行的投资限 制等因素,使得我国商业银行面临的经营环境竞争越发激烈。信贷业务贡献了我 国商业银行的绝大部分利润,因此,这对我国商业银行信贷业务管理工作提出了 更高的要求。由于历史原因,当今在我国的农村信用社系统中,管理理念落后、 管理水平不高的现象普遍存在。尤其在信贷业务方面,粗放的管理方式导致贷款 信用风险难以得到有效测量和防范,信贷业务的营销水平和审批效率始终处于较 低水平,这种情况严重制约了农村信用社参与当地信贷业务市场的竞争。 本文在流程优化相关理论的基础上,以F农村商业银行为研究对象,完整展 现该行当前信贷业务流程的各个阶段,深入揭示该行在信贷业务流程的各个环节 中存在的问题,同时对产生这些问题的原因做出分析总结。通过借鉴国外商业银 行成功的业务流程再造经验,结合商业银行流程再造理论,从组织架构和岗位设 置调整、贷前阶段的具体环节工作内容、贷中阶段的客户风险等级细分和具体贷 款审批流程、贷后阶段的贷后风险经理岗位设置以及细分考核等方面给出再造建 议。同时,在企业文化建设、信息化建设、外购专业化服务等方面提出配套建议。 最后从贷款审批时效性、信贷风险防控有效性、组织结构扁平度和客户员工满意 度等方面做出效果预测。 由于流程再造在管理学界已经被公认为提升企业运营效率的有效方法之一, 所以,本文尝试对F农村商业银行的信贷业务流程进行研究,期望能够有效提高 该行在信贷业务的营销、审批、风险防控等方面的工作质量和效率,从而在市场 中获得一定的竞争优势,同时也为其他农村商业银行的信贷业务流程管理工作贡 献一点有价值的参考建议。 关键词:农村商业银行;信贷业务;流程再造;流程优化 iii北京交通大学硕士专业学位论文 ABSTRACT ABSTRACT Inrecentyears,theeconomicsituationathomeandabroadhaschanged,the domesticeconomicgrowthratehasdeclined,andtheeconomicdevelopmenthas enteredthetransitionperiod,theeconomyhasbeenintransition,andtheCPCcentral committeehasproposedtopushthesupply-sidereformtoimprovethequalityofour economy.ThedevelopmentofChina’scapitalmarkethasenrichedthesocialfinancing channels,thesteadypromotionofinterestrateliberalizationhascompressedtheprofits ofcommercialBanks,theCBRCvigorouslyadvocatedtheentryofprivatecapitalinto thebankingindustry,thecentralbankbegantorelaxtheinvestmentrestrictionson foreignBanksandotherfactors,makingthebusinessenvironmentfacedbyChinese commercialBanksmoreandmoreintense.Thecreditbusinesshascontributedtothe majorityoftheprofitsofourbusinessBanks,which,asaresult,hasmadeahigher requestforourbusinessbankcreditmanagement.Forhistoricalreasons,todayinthe ruralcreditunionsysteminChina,themanagementlevelisnothigh.Especiallyinthe creditbusiness,thebadmanagementmakesitdifficulttomeasureandpreventthecredit riskeffectively,andthemarketingandservicequalityofthecreditbusinessarealways atalowlevel,whichseriouslyrestrictsthecompetitionofruralcommercialbanksinthe localcreditbusinessmarket. Onthebasisoftherelevanttheoriesofprocessreengineering,thispapertakesF ruralcommercialbankastheresearchobject,fullyshowsthevariousstagesofthe currentcreditbusinessprocessofthebank,deeplyrevealstheproblemsexistingineach linkofthecreditbusinessprocessofthebank,andmakesananalysisandsummaryof thecausesoftheseproblems.Byreferringtothesuccessfulbusinessprocess reengineeringexperienceofforeigncommercialbanks,combinedwiththeprocess reengineeringtheoryofcommercialbanks,thereengineeringsuggestionsaregivenin termsoforganizationalstructure,specificlinksimprovement,customerclassification, overallapprovalprocessandsupplementarymeasures,theeffectforecastismadefrom theaspectssuchastheloanapprovaltimeefficiency,creditriskcontroleffectiveness, organizationstructureflatnessandthesatisfactionofcustomersandemployees. Processreengineeringhasbeenrecognizedasoneoftheeffectivemethodsto improvetheoperatingefficiencyofenterprisesinthefieldofmanagement,therefore, theauthortriestostudythecreditbusinessprocessofFruralcommercialbank, expectestoeffectivelyimprovethequalityandefficiencyofthebank’sworkinthe iv北京交通大学硕士专业学位论文 ABSTRACT creditmarketing,creditapproval,creditriskpreventionandcontrolandtogain competitiveadvantageinthemarket,theauthoralsoexpectstocontributesome valuablesuggestionstothecreditbusinessprocessmanagementforotherrural commercialbanks. KEYWORDS:RuralcommercialBanks;Creditbusiness;Processreengineering; Processimprovement V北京交通大学硕士专业学位论文 目录 目录 觀III ABSTRACT IV 第一章绪论 1 1.1研究背景 1 1.2研究意义 2 1.3研究方法 2 1.4论文的内容 3 第二章相关理论和方法 4 2.1流程优化的基本概念 4 2.1.1流程的概念 4 2.1.2流程管理的概念 4 2.1.3流程优化的概念 4 2.2流程优化的相关研究 5 2.2.1流程优化的国内外研究 5 2.2.2关于流程优化的理论综述 6 2.3银行流程优化的国内外研究 6 2.3.1国外相关研究 6 2.3.2国内相关研究 7 2.3.3关于银行流程优化的理论综述 8 2.4流程优化的方法 8 第三章F农商银行信贷业务流程现状及问题 10 3.1F农商银行的情况介绍 10 3.2F农商银行贷款业务简介 10 3.3F农商银行的组织架构 12 3.4F农商银行信贷业务流程描述 13 3.5信贷业务流程的问题及原因 18 3.5.1贷前阶段存在的问题 18 3.5.2贷中阶段存在的问题 19 3.5.3贷后阶段存在的问题 21 vi北京交通大学硕士专业学位论文 目录 3.5.4导致信贷流程问题的原因 21 第四章国外商业银行流程优化实践 23 4.1国外商业银行流程优化实践 23 4.1.1美洲银行信贷流程优化 23 4.1.2嘉利宝银行信贷流程优化 25 4.1.3花旗银行信贷流程优化 25 4.1.4德意志银行信贷流程优化 26 4.2国外商业银行流程优化经验总结 26 第五章信贷流程优化设计方案 27 5.1信贷业务流程优化的必要性 27 5.1.1外部环境威胁分析 27 5.1.2产业结构和环境机会 28 5.2信贷业务流程优化原则 29 5.3以战略为导向的信贷流程优化的目标 30 5.3.1F农村商业银行的战略 30 5.3.2信贷流程的优化目标 30 5.4信贷流程优化方案设计 31 5.4.1组织架构和部门岗位优化 31 5.4.2贷前阶段环节优化 34 5.4.3贷中阶段的优化设计 35 5.4.4贷后阶段的优化设计 42 5.4.5配套制度及措施 42 5.5信贷流程优化效果预测 44 5.5.1银行组织结构实现扁平化 44 5.5.2贷款风险防控效果预测 44 5.5.3贷款审批时间预测 45 5.5.4满意度预测 46 第六章结论与展望 47