I 摘要 随着社会的不断进步，我国在经济方面也得到了极为快速的发展。其中小微 企业也贡献了不可或缺的力量，它们创造了大量的就业岗位，不断的推动经济增 长、技术革新，平衡了产业布局，是我国国民经济发展的重要基础，但小微企业 融资难、贷款难却是一直困扰小微企业发展的问题。商业银行的发展作为我国经 济提高的主体，就目前情况来看，商业银行往往是将信贷风险作为商业银行管理 的中心内容，而信贷风险的管理往往决定着银行的整体效益。自发布《巴塞尔协 议Ⅲ》后，针对总资本充足率以及核心资本充足率进行了略微的修改，将总资本 充足率的最低指标调整为8%，将核心资本充足率的最低指标调整为6%。我国绝 大多数的金融机构在确保满足最低要求的同时，加强了对信贷业务质量的重视程 度。与此同时，银行信贷风险管理也被提到了一个重要的地位。在竞争激烈的市 场环境下，对于任何一个商业银行来说，其自身的发展水平高低往往与信贷风险 的管理水平密切相关。 在本文研究过程中，首先对我国商业银行信贷风险的概念及类型进行了详细 的阐述，结合信贷风险管理的相关理论，以A农村商业银行为例展开研究。分别 对A农村商业银行的基本情况以及信贷风险表现形式进行研究，并且总结归纳了 A农村商业银行的信贷管理流程及机制。最后结合具体的信贷案例总结出A农村 商业银行在信贷风险管理方面所存在的一系列问题，并分析问题产生的原因。 通过对A农村商业银行信贷风险管理的研究，本文得出以下几点结论及建 议：对于A农村商业银行来说，其在信贷风险管理方面缺乏一个较为完善的规章 制度，同时并没有一个较为科学的信用评级方法，对于贷后的管理以及岗位人才 的培训也存在很大的弊端。为了能够更好的提高A农村商业银行的信贷风险管理 业务，通过对A农村商业银行在信贷风险管理所存在问题的原因进行分析，本文 提出了优化A农村商业银行信贷风险管理的指导建议。A农村商业银行在对小微 企业信贷风险管理过程中，可以采用加强银行规章制度建设、优化信用评价体系 以及加强贷后管理等方法，从而实现控制信贷风险的目标，确保A农村商业银行 能够长期稳定的运行。 关键词：商业银行小微企业信贷风险管理 Abstract II Abstract Withthecontinuousprogressofsociety,China'seconomyhasalsobeen extremelyrapiddevelopment.Amongthem,smallandmicroenterpriseshavealso contributedanindispensableforce.Theyhavecreatedalargenumberofjobs, continuouslypromotedeconomicgrowth,technologicalinnovation,andbalancedthe industriallayout,whichisanimportantbasisforChina'snationaleconomic development.However,thedifficultyoffinancingandloansforsmallandmicro enterpriseshasbeenaproblemthathasplaguedthedevelopmentofsmallandmicro enterprises.ThedevelopmentofcommercialbanksasthemainbodyofChina's economicimprovement,onthecurrentsituation,commercialbanksoftentakecredit riskasthecentralcontentofcommercialbankmanagement,andcreditrisk managementoftendeterminestheoverallefficiencyofthebank.Sincethereleaseof BaselIII,thetotalcapitaladequacyratioandthecorecapitaladequacyratiohave beenslightlymodified.Theminimumindexofthetotalcapitaladequacyratiohas beenadjustedto8%,andtheminimumindexofthecorecapitaladequacyratiohas beenadjustedto6%.ThevastmajorityoffinancialinstitutionsinChinahave strengthenedtheirattentiontothequalityofcreditbusinesswhileensuringthatthey meettheminimumrequirements.Atthesametime,bankcreditriskmanagementhas alsobeenreferredtoanimportantposition.Inthecompetitivemarketenvironment, foranycommercialbank,itsowndevelopmentlevelisoftencloselyrelatedtothe levelofcreditriskmanagement. Intheprocessofthisstudy,theauthorfirstelaboratedtheconceptandtypesof creditriskofChina'scommercialbanks,combinedwiththerelevanttheoryofcredit riskmanagement,takingaruralcommercialbankasanexample.Thispaperanalyzes thebasicsituationofaruralcommercialbankandtheformsofcreditrisk,and summarizesthecreditmanagementprocessandmechanismofaruralcommercial bank.Finally,combinedwiththespecificcreditcase,thispapersummarizesaseries ofproblemsexistinginthecreditriskmanagementofruralcommercialbanka,and analyzesthecausesoftheproblems. Throughthestudyofaruralcommercialbankcreditriskmanagement,thispaper drawsthefollowingconclusionsandsuggestions:foraruralcommercialbank,it lacksamoreperfectrulesandregulationsincreditriskmanagement,andthereisno morescientificcreditratingmethod,whichalsohasgreatdisadvantagesforpostloan Abstract III managementandpostpersonneltraining.Inordertobetterimprovethecreditrisk managementbusinessofruralcommercialbanka,thispaperanalyzesthecausesof theproblemsinthecreditriskmanagementofruralcommercialbanka,andputs forwardsomesuggestionstooptimizethecreditriskmanagementofruralcommercial banka.Intheprocessofcreditriskmanagementofsmallandmicroenterprises,a ruralcommercialbankcanstrengthentheconstructionofbankrulesandregulations, optimizethecreditevaluationsystemandstrengthenpostloanmanagement,soasto achievethegoalofcontrollingcreditriskandensurethelong-termstableoperationof aruralcommercialbank. Keywords:CommercialbanksSmallandmicroenterprisesCreditrisk management, 目录 IV 目录 摘要............................................................................................................................I Abstract........................................................................................................................II 第1章绪论............................................................................................................1 1.1研究背景及意义..............................................................................................1 1.1.1研究背景................................................................................................1 1.1.2研究意义................................................................................................2 1.2国内外研究现状..............................................................................................2 1.2.1国内研究现状........................................................................................2 1.2.2国外研究现状........................................................................................3 1.3主要研究内容和方法......................................................................................4 1.3.1主要研究内容........................................................................................4 1.3.2研究方法................................................................................................4 第2章小微企业信贷业务和商业银行信贷风险管理概述....................................5 2.1小微企业信贷业务概述..................................................................................5 2.1.1小微企业的定义....................................................................................5 2.1.2小微企业信贷方面的特征.....................................................................5 2.2商业银行信贷风险管理概述..........................................................................6 2.1.1信贷风险概念........................................................................................6 2.1.2信贷风险管理流程及识别....................................................................6 2.1.3信贷风险管理方法................................................................................7 第3章A农村商业银行小微企业信贷风险管理现状............................................9 3.1A农村商业银行简介.......................................................................................9 3.2A农村商业银行小微企业信贷业务现状.....................................................11 3.3A农村商业银行小微企业不良贷款情况.....................................................13 3.3A农村商业银行小微企业信贷风险管理成效.............................................15 第4章A农村商业银行小微企业信贷风险管理存在问题及原因分析..............17 4.1A农村商业银行S企业信贷风险管理案例分析.........................................17 4.1.1案例基本情况......................................................................................17 4.1.2案例分析..............................................................................................17 4.2A农村商业银行Z企业信贷风险管理案例分析.........................................18 4.2.1案例基本情况......................................................................................18 目录 V 4.2.2案例分析..............................................................................................19 4.3A农村商业银行小微企业信