现代商业银行是进行信贷风险经营的特殊企业，信贷风险对于商业银行来说 是一把“双刃剑”，它既是银行获利的途径和手段，又是侵蚀利润的原因。本文研究 对象A银行是四大国有银行之一，多年的稳健经营取得了一定的成绩，同时，我 们也要看到，随着国内外经济形势的迅速变化，金融竞争逐步加剧，银企地位逐 渐转变，严峻的形势对银行信贷风险防控的有效性提出了更高的要求和更大的挑 战。在A银行的信贷业务中，法人信贷业务总金额占比超过70%，法人信贷客户 具有用信金额大、集团关联性强、贷款期限长、退出困难等特点，其风险防控更 是银行信贷风险防控的重中之重。因此，本文认真分析了目前A银行法人信贷风 险识别及成因，有针对性的提出了法人信贷风险防范对策和保障措施，提高其风 险防控能力。 具体来说，本文第一章主要介绍了选题的背景、目的和意义，以及主要的研 究方法和国内外的研究现状。第二章介绍了相关的理论基础及概念释义，如风险 管理、商业银行风险管理、其他基本概念等，并介绍了信息不对称理论和信贷风 险防控理论。第三章介绍了A银行法人信贷风险识别及风险成因，主要包括担保 圈风险、授信额度测算风险、集团客户风险、放款审核风险等主要风险，风险成 因主要包括风险监控机制不完善、信贷结构不够合理、贷后管理能力不足以及业 务材料不真实等。第四章结合A银行法人信贷风险识别及成因，有针对性的提出 法人信贷风险防范对策，如担保圈风险防范对策、授信额度理论值风险防范对策、 集团客户管理风险防范对策以及放款流程的规范和信贷结构的调整等。第五章提 出了风险防范的保障措施，如加强企业文化建设、进行信贷业务转型、加强贷后 管理、建立债权人委员会制度和加强重点领域管控和风险防控等。 关键词：信贷风险；A银行信贷风险成因；信贷风险防范对策 III Abstract ModerncommercialBanksarespecialenterprisesengagedincreditrisk management.Creditriskisa"double-edgedsword"forcommercialBanks.Itisnotonly thewayandmeansforBankstomakeprofits,butalsothereasonoferodingprofits.In thispaper,theresearchobjectBankAisoneofthefourmajorstate-ownedcommercial Banks,withyearsofprudentoperations,someachievementshavebeenmade.Butatthe sametime,wecanalsoseethat,alongwiththerapidlychangingdomesticandforeign economicsituation,thefinancialcompetitiongraduallyincreased,thepositionofbanks andcorporationsgraduallyshift,theeffectivenessoftheseveresituationofbankcredit riskpreventionandcontrolputforwardhigherrequirementsandgreaterchallenges.In thecreditbusinessofbankA,thetotalamountofcorporatecreditbusinessaccountsfor morethan70%.Corporatecreditcustomersarecharacterizedbylargecreditamount, stronggroupconnection,longloantermanddifficultyinexit,etc.Riskpreventionand controlisthemostimportantpartofthebank'screditriskpreventionandcontrol. Therefore,thispapercarefullyanalyzesthecurrentlegalpersoncreditriskidentification andcausesofbankA,andputsforwardthecreditriskpreventioncountermeasuresand safeguardmeasurespertinentlytoimproveitsriskpreventionandcontrolability. Specifically,thefirstchapterofthispapermainlyintroducesthebackground, purposeandsignificanceofthetopic,aswellasthemainresearchmethodsandresearch statusathomeandabroad.Thesecondchapterintroducesrelevanttheoreticalbasisand conceptdefinition,suchasriskmanagement,commercialbankriskmanagement,basic conceptsandintroducesinformationasymmetrytheoryandcreditriskpreventionand controltheory.Thethirdchapterintroducescorporatecreditriskidentificationandrisk factorsofbankA,mainlyincludestheguaranteecirclerisk,thelineofcredit measurementrisk,groupclientsriskandloanauditrisk.Theriskcausesmainlyinclude theimperfectionofriskmonitoringmechanism,theunreasonablecreditinstitutions,the insufficientpost-loanmanagementability,andthefalsematerials.Inchapter4,basedon theidentificationandcausesofthecorporatecreditriskofbankA,targeted countermeasuresforcorporatecreditriskpreventionareproposed,suchasrisk preventioncountermeasuresfortheguaranteecircle,riskpreventioncountermeasuresfor thetheoreticallineofcredit,riskpreventioncountermeasuresforgroupclient management,standardizationoflendingprocessandadjustmentofcreditstructure.The fifthchapterputsforwardthesafeguardmeasuresofriskprevention,suchas IV strengtheningtheconstructionofenterpriseculture,carryingoutthetransformationof creditbusiness,strengtheningthepost-loanmanagement,establishingthecreditor committeesystemandstrengtheningthecontrolandpreventionofrisksinmajorfield. Keywords:creditrisk;CausesofcreditriskofbankA;Creditriskprevention measures V 目录 第一章绪论.........................1 1.1选题的背景、目的和意义.......................1 1.1.1选题背景..........1 1.1.2研究的目的和意义........................1 1.2国内外研究动态........2 1.2.1国外研究动态..2 1.2.2国内研究动态..3 1.2.3文献评述..........4 1.3研究的主要内容........4 1.3.1研究的具体内容.............................4 1.3.2论文拟解决的主要问题.................4 1.4研究的方法................4 1.5论文创新点................5 第二章相关概念界定与理论基础...............6 2.1相关概念界定...........6 2.1.1风险管理..........6 2.1.2商业银行风险管理.........................6 2.1.3其他概念界定.7 2.2理论基础...................7 2.2.1信息不对称理论.............................8 2.2.2信贷风险防控理论........................8 第三章A银行法人信贷风险识别及风险成因.............................10 3.1A银行的基本情况..10 3.1.1A银行简介....10 3.1.2A银行法人信贷业务情况简介...10 3.1.3A银行法人信贷业务发展的主要目标......................11 3.2调查问卷.................12 3.3A银行法人信贷风险识别.....................14 3.3.1担保圈客户风险..........................14 3.3.2集团客户风险..............................14 3.3.3授信额度测算风险......................15 3.3.4放款审核风险..............................16 VI 3.4A银行法人信贷风险成因.....................16 3.4.1风险监控机制不完善...................16 3.4.2信贷结构不够合理.......................16 3.4.3真实性核查不到位.......................18 3.4.4贷后管理能力有待提高...............19 第四章A银行法人信贷风险防范对策........21 4.1加强担保圈客户管理............................21 4.1.1明确担保圈分类...........................21 4.1.2制定担保圈风险化解措施...........22 4.2加强集团客户管理..22 4.2.1完善集团客户认定标准...............22 4.2.2规范集团客户授信理论值测算...22 4.3加强授信额度理论值测算风险防范.....23 4.3.1制定授信额度理论值测算方法...23 4.3.2授信额度理论值测算公式...........23 4.3.3公式法与担保法测算授信额度理论值案例分析.....25 4.4规范放款流程..........25 4.4.1完善放款机构及人员设置...........25 4.4.2确定岗位职责26 4.4.3制定放款审核流程.......................26 4.5调整信贷结构.........27 4.5.1优化信贷行业结构.......................27 4.5.2优化信贷区域结构.......................28 4.5.3优化信贷客户结构.......................29 4.5.4优化信贷产品结构.......................29 第五章A银行法人信贷风险防范的保障措施.............................31 5.1加强企业文化建设..31 5.1.1管理层做好带头表率作用..........31 5.1.2组织形式多样化的精彩活动......31 5.1.3加强员工人文关怀.......................32 5.2进行信贷业务转型..32 5.2.1基本原则........32 5.2.2主要目标........32 5.2.3转型主要措施33 VII 5.3加强贷后管理..........36 5.3.1把握贷后管理的关键环节...........36 5.3.2实施差别化贷后管理...................36 5.3.3将贷后管理融入贷款全流程管理..............................36 5.3.4系统化开展贷后管理工作...........37 5.3.5优化贷后管理督导检查...............37 5.3.6优化贷后管理审核层级..............37 5.4建立债权人委员会制度.........................38 5.4.1主要目标........38 5.4.2组建条件........38 5.4.3组织架构........39 5.5健全风险监控机制..40 5.5.1持续加强多头融资和过度融资风险防控..................40 5.5.2加强重点行业管控.......................41 5.5.3提升风险缓释有效性...................42 5.5.4加强“政府增信”模式风险管控...42 5.5.5加强风险化解管理.......................42 第六章总结与展望...........43 6.1总结..........................43 6.2展望..........................43