在我国,信用卡业务近年来呈快速、膨胀发展之势。随之也产生了许多问题,

引起社会的广泛关注,同时成为金融界、法律界不得不进行研究探讨的课题。但是,

在二三线城市,或者一些年长者对所谓信用卡还是比较陌生。有趣的是,一线城市

里不少对信用卡一知半解的年长者热衷地申请银行信用卡,原因在于——申请信用

卡可以获取形形色色的迎新礼品,尽管并不使用信用卡消费,不影响迎新礼品的获

取。银行在信用卡业务上吸引新客户的投资与宣传显然比储蓄卡业务上比例更重。

为什么银行相信只要开通信用卡就有大比例的客户会选择使用,难道真如有些学者

所说的:信用卡是引诱你的魔鬼

信用卡产业对信贷系统运作、商品交易、金融环境的维护、货币流通秩序管理

等方面的发展有很大影响作用。本文以国内信用卡市场体系作为研究背景,深入探

讨信用卡行业的发展与社会效应,全面阐述信用卡行业对我国经济的推动价值与其

他方面的积极贡献。同时,以股份制商业银行中的ZS银行信用卡为例作具体的分

析研究。

信用货币、信用支付工具的产生与使用推动着社会经济需求总量的增加、金融

市场的扩大、社会信用体系的建立、B2B或B2C消费增长一系列复杂、多层次的经

济因素的交集。本文主要对ZS银行信用卡业务发展质量问题展开了研究。总结ZS

银行的成功原因,指出了其发展过程当中的不足和存在的问题,揭示当前信用卡发

行质量的现状,并提出了改进措施和建议。目前针对ZS银行或者信用卡业务的研

究甚为丰富,但是主要都是对业务的单独研究,仅从信用卡的功能、使用、数量、

品牌等抽象方面进行分析,并未实际联系社会消费观念、经济环境等状况提供研究

报告,如“芯片银行卡的应用与阻碍”此类现代信用卡发展的研究还是相当匮乏。

信用卡业务是银行业务举足轻重的利润来源,是国内外银行争夺的重要领域。

信用卡的市场仍有大量开发空间,而ZS银行信用卡凭着敏锐的触觉、起步不算早

的情况下,近年来不断刷新记录,市场占有率处于领先地位,ZS银行无疑是商业银

行信用卡业务成功的模范,但是,在业务量大增的同时,不良贷款率也随即上升。

本文的撰写将实际分析ZS银行信用卡成功的原因,以及其面对的竞争,和伴随的
风险问题。

关键词:信用卡业务;ZS银行;信用卡功能;虚拟货币

第一章绪论

1.1研究的背景及意义

1.1.1研究的背景

信用卡是执行非现金交易、借贷等业务的工具。在20世纪50年代起源于美国,

最开始推出信用卡的机构并非银行,而是一些饮食行业、百货公司、娱乐产业和汽

油公司。美国的一些商户、餐饮店为招徕顾客,推销商品,增加销售量,为一些符

合条件的客户提供类似金属制造的徽章作为信用凭证,后来逐渐演变成为使用塑料

制造的符合一定规格的卡片。顾客使用这类由商户发行、商户承认的卡片可以到所

属商户进行赊购消费、或享受美食、为汽车加油。然后,再分期偿还欠款。这时,

信用卡的雏形初步形成。

在我国,随着改革开放的各项政策推动下,银行卡产业随即发展壮大。银行产

业发展大至分为三个阶段:从20世纪70年代至90年代是探索起步阶段。迎着改革

开放的浪潮,多个产业都谋求变革之路,实体商品的发展迅速前进,遍地开花,金

融行业、服务行业、高新科技并未得到重视。在此阶段虽然也有信用卡产业发展的

足迹,但是具有意义的仅两项:一是于1979年12月,以中国银行代理港资银行信

用卡业务为开端,打响了我国银行办理信用卡业务的第一炮;二是于1985年3月,

中国银行珠海分行发行了我国第一张的银行信用卡——“中银卡“,“中银卡”的诞生

标志着我国开启了自主发行银行信用卡的时代,同时,“中银卡”也成为我国第一张

真正意义上的信用卡。随后,国内各个银行争相开展发行自主品牌信用卡的业务:

1987年10月,工商银行在广州正式发行了第一张“红棉卡’’,于1989年发行了面向全

国的牡丹卡”,这卡也成为了工商银行的驰名商标;建设银行于1990年发行了”龙

卡”,并沿用至今,建设银行以其汽车龙卡缔造行业先锋;农业银行于1991年发行“金

穗卡”,发展至今同样广为消费者所熟悉;深圳发展银行于1992年发行了”发展卡”;

交通银行于1993年发行了“太平洋卡,现在太平洋卡”上是印有汇丰银行标识,这

是一款与国外银行合办的信用卡,民生银行等也采取这种发卡方式]。

进入2000至2006年,是信用卡产业发展建设阶段。随着我国于2001年正式