中国作为农业大国,“三农”工作将一直是基本国策,大力发展农村金融 创新,以农村小额保险为代表的支农惠农方式,补充完善了社会保障体系,有 利于构建社会主义新农村建设。河北作为全国的农业大省,严格贯彻中央精神, 陆续开办了农村小额保险的试点县、试点村,为广大的农村低收入者提提供了 生产生活保障。 农村小额保险由于保费低、理赔简便,最初是在发展中国家出现,近年来 传到我国,其发展得到了政府、保险公司的极大关注和重视,中央近几年来的 扶贫力度和保险业的改革对农村小额保险的推广创造了良好的宏观环境;7.5 亿农村人口对于小额保险的潜在需求群体有着强烈的渴望;商业保险公司在城 区市场竞争激烈的情况下,纷纷转向农村的广阔市场。各方面因素共同促成了 目前农村小额保险蓬勃发展的局面,但是随着农村居民收入的不断提高,原有 的小额保险已经不能满足农村低收入群体的需求。报告以河北省农村小额保险 的调查数据为基础,在此基础分析了在农村低收入人群推广小额保险的可行性。 首先通过学习国内外学者关于农村小额保险的研究,介绍了农村小额保险的研 究背景、目的与意义、研究方法以及创新之处;然后学习和整理了农村小额保 险的概念和理论;再次,对河北省农村低收入人群进行调查,分析了农户对小 额保险的认知度以及对小额保险的需求,分析了保险公司对农村小额保险的供 给作用;最后,理论联系实际,从被保险人对小额保险的有效需求、保险人的 经营创新和完善监管的三个方面提出分析了在河北省农村低收入人群推广小额 保险的可行性。 关键词:农村;低收入人群;小额保险;可行性 IABSTRACT China,asabigagriculturalcountry,theworkof“threeruralissues”hasalways beenabasicnationalpolicyofthegovernment.Vigorouslydevelopingtherural financialinnovationandthemodeofsupportingagricultureandbenefitingfanners representedbyruralmicro-insuranceimproveandperfectthesocialsecuritysystem, whichcontributestothebuildingofsocialistnewcountryside.Hebei,asalarge agriculturalprovince,strictlyimplementsthecentralspiritandsuccessivelysetsup pilotcountiesandvillagesforruralmicro-insurance,thusguaranteeingtheliving standardsforthemajorityofrurallow-incomegroups. Ruralmicro-insurance,duetothelowpremiumandsimpleclaims,first emergesinthedevelopingcountriesandthenspreadstoChinainrecentyears, whosedevelopmentattractsthegreatattentionfromthegovernmentandinsurance companies.ThepovertyreliefpoliciesoftheChinesegovernmentandthereformof insuranceindustrycreateabettermacroenvironmentforthepromotionofrural micro-insurance.750millionruralpopulationsareinmuchdemandof micro-insuranceasthepotentialgroup.Meanwhile,commercialinsurance companieshaveturnedtothebroadmarketinruralareasinthefaceoftheintense competitioninurbanareas.Variousfactorscontributetothecurrentprosperityof ruralmicro-insurance.However,withtheincreasingriseofruralresidents’income, theoriginalmicro-insurancealreadycannotmeettheneedsoftherurallow-income groups.Thispaper,onthebasisofthesurveydataofruralmicro-insuranceinHebei province,doesananalysisofthefeasibilityofpromotingmicro-insuranceamongthe rurallow-incomegroups.Thispaper,byreviewingthedomesticandforeign scholars’researchonruralmicro-insurance,firstintroducestheresearchmethods andinnovationaswellastheresearchbackground,purposeandsignificance;next putsforwardtheconceptandtheoriesofruralmicro-insurance;thendoesan investigationamongrurallow-incomegroupinHebeiprovinceandanalyzesthe ruralresidents’cognitionandneedsofmicro-insuranceandinsurancecompanies’ supplyofmicro-insurance;finallyproposesthatitisfeasibletopromote micro-insuranceamidrurallow-incomegroupinHebeiprovincefromthefollowing IIaspectsoftheinsured’seffectivedemandsonmicro-insurance,theinsurance companies5managementinnovationandtheimprovementofsupervision. Keywords:Ruralareas;Low-incomegroups;Micro-insxirMce;Feasibility in目录 薩I ABSTRACTII 1麟1 1.1选题背景 1 1.2研究的目的与意义 2 1.2.1研究的目的 3 1.2.2研究的意义 3 1.3文献综述 3 1.3.1国外研究动态 4 1.3.2国内研究动态 6 1.3.3国内夕卜研究动态评述 10 1.4研究的内容与方法 11 1.4.1研究的内容 11 1.4.2研究的方法 12 1.5研究的思路与创新点 13 2农村小额保险的含义与理论基础 14 2.1农村小额保险的概念及含义 14 2.1.1农村小额保险的概念界定 14 2.1.2农村小额保险的功能定位 14 2.1.3农村小额保险的特征 15 2.2农村小额保险的理论基础 16 2.2.1金字塔底层理论 16 2.2.2风险管理理论 16 2.2.3利M相关者理论 17 3农村小额保险利益主体分析 19 3.1农村小额保险利益主体行为选择分析 19 3.1.1政府行为选择分析 19 3.1.2保险公司的行为选择分析 19 3.1.3农户的行为选择分析 20 i3.2农村小额保险利益主体博弈分析 20 3.2.1政府与保险公司的博弈 20 3.2.2保险公司与农户的博弈 20 3.2.3政府与农户的博弈 21 4河北省农村低收入人群小额保险现实调查 22 4.1农村低收入群体的界定 22 4.2河北低收入人群分布 22 4.3调查基本情况 23 4.3_2样本家庭的基本情况 24 4.3.3样本家庭对保险的认知度 25 4.3.4样本家庭对保险公司的认知度 26 4.4农村小额保险需求分析 26 4.4.1样本家庭对农村小额保险的需求 26 4.4.2农村小额保险需求方面存在的问题 28 4.5农村小额保险供给分析 28 4.5.1样本家庭保险持有情况 28 4.5.2农村小额保险供给方面存在的问题 29 4.6主要保险公司推广农村小额保险情况分析 30 4.6.1中国人寿河北分公司推广农村小额保险情况 30 4.6.2中国人民保险公司河北分公司推广农村小额保险情况 31 4.6.3太平洋保险河北分公司推广农村小额保险情况 31 4.7政府职能分析 31 4.7.1样本家庭对政府的作用评价 31 4.7.2农村小额保险在监管方面存在的问题 32 5河北低收入人群推广农村小额保险的建议 33 5.1保险企业增加针对农村低收入群体的保险有效供给 33 5.1.1尽快研发针对性的新产品 33 5.1.2提尚月艮务品质 34 5.1.3销售模式的创新 34 5.1.4加快专业人才的培养 35 5.2扩大农村低收入群体对小额保险的有效需求 355.2.1加大对农村小额保险的宣传 36 5.2.2提高政府对农村小额保险的补贴 36 5.3充分发挥政府职能 36 5.3.1实现农民增收 36 5.3.2建立健全农村小额保险法律及监管体系 38 6结论与展望 39