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MBA毕业论文_BY农商银行农户小额贷款风险管理研究

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文本描述

I
摘要
农村商业银行作为我国农村经济的重要组成部分，承担着支持“三农”服务的重任，
它作为法人银行在每个乡镇都设有网点，为农民提供更为便捷的金融服务。在这些服务中，
农户小额贷款作为普惠金融的一项业务，深受农民的喜爱和追捧，自2000年业务开展以
来，十多年间发展迅速，填补了我国农村地区信贷服务的空缺，给有资金需求的农户提供
了一条便利通道，但农商银行作为经营性的商业组织，最核心的目标仍是追求利润最大化。
受政策、经济、环境等多种原因的影响，我国农村地区目前的贷款风险管理平均水平较低，
农商银行在提高风险管理水平上有很大提升空间。本文以BY农商银行为研究对象，先充
分研究农户小额贷款风险管理相关概念和基础理论，进行农户小额贷款风险识别，再对农
户小额贷款风险管理现状及形成原因进行研宂分析，最后提出加强风险管理的对策建议，
帮助农户解决资金缺位问题，积极助力农村经济发展、促进农业增收、提高农民收入。
本文通过文献阅读、实地调研、案例分析的方式，搜集BY农商银行农户小额贷款风
险管理相关资料，进而充分识别风险，从自然风险、信用风险、操作风险、市场风险、声
誉风险五个方面进行了分析，提出了其在农户小额贷款风险管理中存在的问题及原因，并
结合实际提出了一些相应的建议，帮助BY农商银行更加清晰地认识存在问题和制度缺陷，
加快自身改制转型进程，有针对性地加强农户小额贷款风险管理，进一步增强“三农”主
力军的主动服务意识，不断提升自我品牌。
关键词：农商银行农户小额贷款风险管理
II
ABSTRACT
As　an　important　part　of　China’s　rural　economy，　rural　commercial　banks　bear　the
responsibility　of　supporting　the　＂agriculture，　rural　areas　and　farmers＂．　As　a　corporate　bank，　it　has
branches　in　every　town，　providing　more　convenient　financial　services　for　farmers．　Among　these
services，　farmers＇　small　loans　is　a　business　of　inclusive　fmanceswhich　is　popular　among　farmers．
Since　the　business　began　in　2000，　it　has　been　developing　rapidly　for　more　than　ten　years，　filling
the　gaps　in　the　rural　areas　in　China　credit　services，　for　farmers　with　funding　needs　provides　a
convenient　channel，　but　as　a　commercial　organization，　the　core　goal　of　rural　commercial　bank　is
to　pursue　profit　maximization．Influenced　by　various　reasons　such　as　policy，　economy，
environment　and　so　on，　the　average　level　of　loan　risk　management　in　rural　areas　of　our　country　is
low　at　present，　and　the　agricultural　commercial　bank　has　greatly　improved　the　risk　management
level．　This　article　uses　BY　Rural　Commercial　Bank　as　the　research　object，first，　fully　study　the
related　concepts　and　basic　theories　of　rural　households＇　micro－credit　risk　management，　identify
the　risk　of　micro－credit　for　rural　households，　conduct　research　and　analysis　on　the　current　status
and　causes　of　micro－credit　risk　management　for　rural　households，　and　finally　propose
countermeasures　to　strengthen　risk　management，to　help　farmers　solve　the　problem　of　unfunded，
actively　support　rural　economic　development，　increase　agricultural　income，　increase　farmers＇
income．
In　this　paper，　through　literature　reading，　on－site　investigations，　and　case　analysis．　I　collected
information　on　the　risk　management　of　small－scale　loans　for　rural　households　of　BY　Rural
Commercial　Bank，　and　then　fully　identified　the　risk，including　natural　risks，　credit　risks，
operational　risks，　market　risks，　and　reputation　risks，presented　the　problems　and　causes　in　the　risk
management　of　small　household　loans　for　farmers，　and　put　forward　some　corresponding
suggestions　to　help　BY　Rural　Commercial　Bank　to　understand　the　existing　problems　and　system
defects　mere　clearly，　to　speed　up　the　transformation　process　of　self　reform，and　strengthen　the
risk　management　of　micro－credit　loans　to　farmers，　further　enhance　the　active　service
consciousness　of　the　＂agriculture，　rural　areas　and　farmers＂　main　force，　and　constantly　improve
the　self－brand．
Key　words：　rural　commercial　bank　farmers　small　loan　risk　management
目录
m　w：i
AbstractII
1　mt1
1．1研究背景和意义i
1．1．1研宄背景1
1．　1．2研究意义2
1．2国内外文献综述3
1．2．1国外文献综述3
1．2．2国内文献综述4
1．3研宄思路、内容和方法6
1．3．　1研宄思路6
L　3．2研宄内容6
1．3．3研宄方法7
1．4技术路线7
1．5创新之处9
2相关理论10
2．1相关概念10
2．1．1农户10
2．　1．2客户经理10
2＿　1．3农户小额贷款10
2．　1．4贷政风险10
2．　1．5风险管理11
2．　2基础理论11
2．2．1信息不对称理论11
2．　2．2信贷配给理论12
2．　2．3全面风险管理理论13
2．2．4贫困恶性循环理论　　14
2．2．　5信贷风险识别理论15
3　BY农商银行农户小额贷款风险识别16
3＿　1贷款分类16
3．1．　1正常贷款16
3．1．2关注贷款16I
I
I
3．　1．　3次级贷款16
3．　1．　4可疑贷款16
3．　1．　5损失贷款16
3．2案例分析17
3．　2．1逾期农户基本情况17
3．2．2逾期农户贷款资金主要用途18
3．2．3逾期农户不良贷款形成原因19
3．　3贷款风险识别20
3．3．　1自然风险20
3．3．2信用风险21
3．　3．　3市场风险22
3．　3，　4操作风险22
3．3．　5声誉风险23
4BY农商银行农户小额贷款风险管理分析24
4．1BY农商银行农户小额风险管理现状24
4．1．　1　BY农商银行农户小额贷款业务基本情况24
4．1．　2　BY农商银行农户小额贷款业务发展现状25
4．　1．　3　BY农商银行农户小额贷款风险管理现状26
4．2BY农商银行农户小额贷款风险分析27
4．3农户小额贷款风险管理中存在的问题及原因28
4．3．1自然风险管理问题及原因28
4．　3．　2信用风险管理问题及原因28
4．　3．　3市场风险管理问题及原因29
4．3．　4操作风险管理问题及原因29
4．3．5声誉风险管理问题及原因31
5加强风险管理对策建议32
5．1自然风险管理的对策建议32
5．　2信用风险管理的对策建议32
5．2．　1加强农村信用体系建设32
5．　2．2多层面加大法制宣教力度34
5．　2．　3增加农户违约成本34
5．　3市场风险管理的对策建议35
5．　3．　1强化对农户的培训教育35
5．3．2推动地方政府出台配套措施35
5．4操作风险管理的对策建议35
I
I。