摘要
银行是一个经营风险的特殊行业,随着互联网技术的快速发展和科技的进步,
网上银行作为一种新型的银行发展模式,在中国经过数几十年的发展后,逐步成
为替代传统银行业务同质化竞争的新的创新基地与源泉,但网上银行除了具有一
般银行所具有的风险外,基于传统业务创新的网上银行业务突破了银行柜台业务
的时间和空间的限制,还面临着新的各类风险,这些风险更具影响力和危害性,
成为制约我国网上银行业务快速发展的重要原因之一。
中国银行作为四大国有商业银行之一,是网点数量最少、客户规模最小的银
行,大力拓展网上渠道业务,快速积累网上银行客户成为其业务快速发展的低成
本的有效途径,中国银行在1997年正式投产网上银行服务,截至2013年12月末,
已经积累个人网上银行1.01亿户,使用企业网上银行服务的客户超过220万户,
网上渠道交易迁移率达到59.92%,网上银行业务快速发展的同时,庞大的客户规
模对其风险管理水平提出更高的要求和挑战,如何在快速发展业务的同时,有效
管理网上银行的各类风险,成为中国银行网上银行从业人员面对的新问题。
本文采用理论与实践相结合的研究方法、案例分析法、调查问卷法、层次分
析法等研究方法,通过阅读国内外网上银行风险管理的大量研究文献,基于网上
银行风险管理的背景、目的、意义及国内外研究现状及一定的网上银行风险管理
理论,通过借鉴国内外网上银行风险管理的先进模式及风险管理先进经验,并通
过自身工作经历,结合实际工作经验和案例,对中国银行网上银行面临的风险管
理问题进行一定程度的剖析,并从中发现中国银行网上银行在风险管理中面临的
管理瓶颈,构建中国银行网上银行风险评估体系,并提出切实可行的风险管理措
施,适合中国银行网上银行风险管理的新举措,提高中国银行网上银行业务的精
准化风险管理,使风险管理助力业务发展,尽快实现“通过网上银行再造一个中
行”的宏伟目标。
本文的创新点在于通过对中国银行网上银行风险管理现存模式的分析,搭建
中国银行网上银行风险评估模型,初步尝试将网上银行风险平评估由定性分析提
升至定量分析阶段;并结合中国银行风险管理现状,提出运用全面风险管理理论
及积极风险管理理论的措施,解决目前中国银行网上银行“一放就乱,一收就死”
的风险管理现状,提升中国银行网上银行风险把控能力。
关键词:风险评价;网上银行;风险管理
第1章导论
1.1研究的背景与意义
1.1.1研究背景
伴随着信息科技的日新月异,网络技术带来了很多行业的根本性变革,金融
行业也面临巨大的改革。随着互联网的飞速发展,以互联网变革为基础的传统银
行创新了一种新型的在线服务模式一网上银行。1995年10月,安全第一网上银行
(世界上第一个网上银行)的诞生,揭开了一个更加开放的互联网银行业务发展
的新篇章。网上银行不单单是银行对网络技术的简单应用,更是网络科技与传统
银行业务的重新整合,是传统银行业务创新的产物。网上银行的发展改变了整个
传统银行业务的业务流程及运营模式,一方面网上银行借助互联网信息技术,成
为传统柜台业务的外延和拓展,另一方面,网上银行业务借助互联网优势,提供
了 7*24小时不间断的服务,为客户提供了高效、便捷、的服务,成为未来银行竞
争的主战场。
网上银行首先具有传统银行业务都具有的法律风险、战略风险、操作风险等
常规业务风险,由于网上银行是基于互联网技术为基础的,使得其存在的特有风
险也日益突出,给我国银行业风险管理水平带来极大的挑战。如何通过各风险管
理环节防范及控制网上银行风险,成为现代金融行业非常重要且受到广泛关注的
研究课题之一。
近年来,中国银行加快信息化进程,逐步推进IT蓝图的后台一体化信息建设,
实现全国数据的集中化处理,为传统银行业务向网上渠道的迁移及网上渠道的产
品创新提供了强有力的技术支撑,中国银行的网上银行业务在国内起步也比较早,
积累了庞大的网上银行客户群体,但是在风险管理方面,中国银行目前以多头监
管为主,内外监管相结合的风险管理模式,外部的人民银行、银监会、银行业协
会等对网上银行业务进行监管,银行内部的法律合规、财务管理部等进行监管,
但是网上银行条线尚缺乏独立的风险管理部门,风险管理理念相对保守,同时中
国银行对网上银行面临的风险评估尚处于定性评估阶段,风险评估的量化方法有