理财 顾问式行销 理财的根本目标： 终身快乐 抓住今天的快乐，规避明天的风险， 追逐未来生活的更加快乐 理财规划的灵魂——匹配 构建与个人或家庭资产、收入及其稳定程度相匹配，与当前 及中远期消费预期、投资创业预期相匹配的日常消费体系。 构建与个人或家庭生存阶段、健康状况、消费预期、职业和 环境特点、利率市场运行状况相匹配的避险体系。 构建与个人或家庭生存阶段、兴趣爱好、市场认知度和驾驭 力相匹配的投资获利体系。 理财规划的的基本构件 第一大板块：日常生活费用支出 第二大板块：避险投资 第三大板块：获利投资 第一大板块：日常生活费用支出 （1）日常消费支出，它包括个人或家庭的衣、食、用等 支出和子女接受九年制度教育的费用支出、娱乐交际费用 支出等。 （2）健身健美支出。 （3）旅游消费支出。 （4）赡养父母支出。 （5）私家车的使用费用支出。 （6）房租费用支出（租房者） 避险投资，是个人或家庭经济中基础性的投资。它包括3个部分： 第一部分，是为润滑、缓冲、平衡个人或家庭经济生活而设立的 经济备用金。第二部分，是为应对中长期消费预期，而具针对性 的投资。第三部分，是根据合同的约定，必须如期支付的房贷、 车贷本息等。在这3部分资金安排中，如不适时、适量到位，都有 可能酿成经济生活中的风险。在私人理财规划中，避险投资这一 板块主要包括： （1）紧急备用金。 （2）医疗健康投资。 （3）子女教育投资。 （4）养老投资。 （5）人身意外伤害保障。 （6）个人或家庭财产保障。 （7）外汇与黄金构成的风险对冲投资。 （8）住房和商铺贷款本息支出。 （9）私家车贷款本息支出。 第二大板块：避险投资 战略性投资主要包括： （1）外汇投资。 （2）书画投资。 （3）古玩投资。 （4）投资连结保险。 （5）商铺和自住房以外的商品房。 （6）黄金投资。包括纸黄金和实物黄金投资。 （7）浮动收益型人民币理财产品和外汇理财产品。 风险投资中的周期性投资主要包括： （1）股票。 （2）股票型基金。 （3）金银纪念币。 （4）不同纪念币。 （5）人民币连体钞。 （6）邮票。 （7）期权、期货。 （8）股票权证。（9）电话纪念卡 第三大板块：获利投资 防守型投资主要包括： （1）国债。 （2）固定收益型或固定收益加浮动收益型人民币理财产品 和外汇理财产品。 （3）债券型基金。 （4）银行储蓄存款。 （5）储蓄型保险。 （6）货币市场基金。 此外，合理避税，以增加和稳定个人或家庭的财富，亦是私 人理财规划应予统筹考虑和建设安排的。 第三大板块：获利投资 介绍几种投资渠道 开放式基金的基金单位的总数不固定，可根据发展要求追加发行，而投资者也可以赎回，赎回价格等于现期净资产价值扣除手续费。 由于投资者可以自由地加入或退出这种开放式投资基金，而且对投资者人数也没有限制，所以又将这类基金称为共同基金。大多数的投资基金都属于开放式的。 一、开放式基金 封闭式基金发行总额有限制，一旦完成发行计划，就不再追加发行。投资者也不可以进行赎回，但基金单位可以在证券交易所或者柜台市场公开转让，其转让价格由市场供求决定。 二、封闭式基金 1、基金规模的可变性不同。开放式基金发行的基金单位是可赎回的，而且投资者可随时申购基金单位，所以基金的规模不固定；封闭式基金规模是固定不变的。2、基金单位的交易价格不同。开放式基金的基金单位的买卖价格是以基金单位对应的资产净值为基础，不会出现折价现象。封闭式基金单位的价格更多地会受到市场供求关系的影响，价格波动较大。3、基金单位的买卖途径不同。开放式基金的投资者可随时直接向基金管理公司购买或赎回基金，手续费较低。封闭式基金的买卖类似于股票交易，可在证券市场买卖，需要缴手续费和证券交易税。一般而言，费用高于开放式基金。4、投资策略不同。开放式基金必须保留一部分基金，以便应付投资者随时赎回，进行长期投资会受到一定限制。而封闭式基金不可赎回，无须提取准备金，能够充分运用资金，进行长期投资，取得长期经营绩效。5、所要求的市场条件不同。开放式基金的灵活性较大，资金规模伸缩比较容易，所以适用于开放程度较高、规模较大的金融市场；而封闭式基金正好相反，适用于金融制度尚不完善、开放程度较低且规模较小的金融市常 两种基金的区别: 一、什么是货币市场基金货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券。 三、货币市场基金 1、本金安全由于大多数货币市场基金主要投资于剩余期限在一年以内的国债、金融债、央行票据、债券回购、同业存款等低风险证券品种，因此这些投资品种就决定了货币市场基金在各类基金中风险是最低的，在事实上保证了本金的安全。2、资金流动强流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回两三天资金就可以到帐。3、收益率较高多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外，还可以进入银行间债券及回购市尝中央银行票据市场进行投资，其年净收益率一般可达2％－3％,近期收益率达到2.6%-2.7%,远高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此，货币市场基金还可以避免隐性损失，抵御通货膨胀。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势，获取稳定收益，成为抵御物价上涨的工具。4、投资成本低买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。5、分红免税多数货币市场基金基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，投资者享受的是复利，而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额，分红免收所得税。另外，一般货币市场基金还可以与该基金管理公司旗下的其它开放式基金进行转换，高效灵活、成本低。股市好的时候可以转成股票型基金，债市好的时候可以转成债券型基金，当股市、债市都没有很好机会的时候，货币市场基金则是资金良好的避风港，投资者可以及时把握股市、债市和货币市场的各种机会。 货币基金的特点: